住宅ローン審査、何が重要？ 審査の基礎知識

住宅ローンの審査は、銀行があなたにお金を貸しても大丈夫かどうかを判断するために行います。審査では、あなたの返済能力、つまり、きちんとローンを返せるだけの収入があるか、過去に借金でトラブルを起こしていないか、などをチェックします。
住宅ローン審査は、大きく分けて「事前審査」と「本審査」の2段階で行われます。

・事前審査（仮審査）

　申し込み者の情報を基に、融資の可否を簡易的に判断します。審査結果が出るまでの期間は、通常数日から1週間程度です。

・本審査

　事前審査を通過した後に、より詳細な情報を基に審査が行われます。必要書類も多く、審査期間も長くなります。

審査に通るためには、いくつかのポイントを押さえておく必要があります。例えば、安定した収入があること、過去にローンの返済遅延がないこと、他の借入が少ないことなどが重要です。

今回のケースでは、過去のローン利用歴やクレジットカードの利用状況が審査に影響を与えている可能性があるため、これらの点を詳しく見ていきましょう。

今回のケースへの直接的な回答

今回のケースでは、過去の借入状況とクレジットカードの利用状況が審査に影響を与えている可能性があります。
具体的には、

• 自動車ローン、リボルビングローン、キャッシングローンの利用履歴
• 高額なクレジットカード利用と口座の入出金
• 頭金の割合

が審査の際にチェックされるポイントです。

りそな銀行での審査に向けて、自動車ローンとリボルビングローンを完済し、キャッシングローンを解約したことは、プラスに評価される可能性が高いです。
しかし、過去の借入額が大きかったことや、クレジットカードの利用額が大きいことは、審査に影響を与える可能性があります。
また、頭金の割合が低いことも、審査で不利に働く可能性があります。

今回のケースでは、これらの点を踏まえて、りそな銀行の審査に臨むことになります。
審査結果が出るまで、不安な気持ちもあるかもしれませんが、正直に状況を説明し、誠実に対応することが大切です。

関係する法律や制度

住宅ローンの審査に関わる法律や制度としては、以下のようなものがあります。

・個人信用情報機関

　住宅ローン審査では、個人信用情報機関（CIC、JICCなど）に照会し、あなたの信用情報を確認します。
信用情報には、過去のローンの返済状況やクレジットカードの利用状況などが記録されています。
万が一、返済の遅延や滞納などがあると、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

・金融商品取引法

　住宅ローンは金融商品であり、金融機関は、金融商品取引法に基づき、顧客に対して適切な情報提供を行う義務があります。
住宅ローンの金利や手数料、返済方法などについて、しっかりと説明を受けるようにしましょう。

・貸金業法

　貸金業者は、貸金業法に基づき、顧客の返済能力を超える貸付を行うことを禁止されています。
住宅ローンの審査では、あなたの収入や他の借入状況などを考慮し、無理のない範囲で融資が行われます。

誤解されがちなポイントの整理

住宅ローン審査に関して、誤解されやすいポイントをいくつか整理しておきましょう。

・借入額は年収の何倍まで？

　一般的に、住宅ローンの借入額は年収の5〜7倍程度が目安とされていますが、これはあくまで目安です。
個々の状況によって、借入可能額は異なります。
年収が高くても、他の借入が多い場合は、借入可能額が少なくなることもあります。

・過去の借入歴は全てマイナス？

　過去に借入があったとしても、必ずしも審査に落ちるわけではありません。
重要なのは、きちんと返済していたかどうかです。
返済に遅延があった場合は、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

・クレジットカードの利用は審査に影響しない？

　クレジットカードの利用状況も、審査に影響を与える可能性があります。
利用額が高額だったり、支払いの遅延があったりすると、マイナス評価となる可能性があります。

・頭金は多ければ多いほど良い？

　頭金は多ければ多いほど、審査に有利に働きます。
頭金が多いほど、借入額が減り、返済の負担も軽減されます。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

住宅ローン審査を有利に進めるための、実務的なアドバイスをいくつかご紹介します。

・信用情報の確認

　まずは、ご自身の信用情報を確認しましょう。
信用情報機関に開示請求することで、ご自身の信用情報を確認できます。
万が一、情報に誤りがある場合は、訂正を申し出ることも可能です。

・借入状況の見直し

　他の借入がある場合は、できる限り返済を進めましょう。
借入額が少ないほど、審査に有利になります。
特に、住宅ローン審査前に、自動車ローンやカードローンなどを完済しておくことが重要です。

・クレジットカードの利用状況の見直し

　クレジットカードの利用額を減らし、支払いの遅延がないように注意しましょう。
住宅ローン審査前に、クレジットカードの利用状況を改善しておくことが望ましいです。

・頭金の準備

　頭金をできる限り多く準備しましょう。
頭金が多いほど、借入額が減り、審査に有利になります。

・金融機関への相談

　住宅ローン審査について、金融機関に相談してみましょう。
ご自身の状況に合わせて、適切なアドバイスを受けることができます。
複数の金融機関に相談し、比較検討することも重要です。

・物件価格の見直し

　物件価格が高額な場合は、借入額も大きくなります。
ご自身の返済能力に合わせて、物件価格を見直すことも検討しましょう。
頭金を増やすことでも、借入額を減らすことができます。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、専門家への相談を検討しましょう。

・住宅ローン審査に不安がある場合

　住宅ローン審査について、不安な点がある場合は、住宅ローンアドバイザーなどの専門家に相談しましょう。
ご自身の状況に合わせて、適切なアドバイスを受けることができます。

・借入額が大きすぎる場合

　借入額がご自身の収入に対して大きすぎる場合は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談しましょう。
無理のない返済計画を立てることができます。

・複数の金融機関を比較検討したい場合

　複数の金融機関の住宅ローンを比較検討したい場合は、住宅ローンアドバイザーなどの専門家に相談しましょう。
それぞれのローンのメリット・デメリットを比較し、最適なローンを選ぶことができます。

専門家への相談は、住宅ローンに関する不安を解消し、最適な選択をするための有効な手段です。

まとめ

今回の住宅ローン審査に関する問題について、重要なポイントをまとめます。

・過去の借入状況、クレジットカードの利用状況、頭金の割合が審査に影響する。

・過去の借入は完済し、クレジットカードの利用状況を見直すことが重要。

・頭金をできる限り多く準備し、金融機関に相談する。

・専門家への相談も検討し、最適な住宅ローンを選びましょう。

今回のケースでは、過去の借入状況やクレジットカードの利用状況が審査に影響を与える可能性がありますが、適切な対策と情報収集を行うことで、1億3000万円のマンション購入も十分に可能です。
諦めずに、りそな銀行の審査に臨みましょう。
また、ご自身の返済能力をしっかりと見極め、無理のない返済計画を立てることが重要です。