テーマの基礎知識：住宅ローンとフラット35とは
住宅ローンとは、家を購入する際に、金融機関からお金を借りる制度のことです。 借りたお金は、毎月少しずつ返済していきます。住宅ローンには様々な種類があり、それぞれ金利や審査基準が異なります。
フラット35は、住宅金融支援機構と民間の金融機関が連携して提供する住宅ローンです。最大の特長は、全期間固定金利であること。借り入れ時から返済終了まで金利が変わらないため、将来の返済計画が立てやすいのがメリットです。
フラット35は、民間金融機関の住宅ローンと比較して、審査基準が比較的柔軟であると言われることもありますが、実際には、申込者の状況によって審査結果は異なります。 審査では、収入、借入希望額、物件の担保価値などが総合的に判断されます。
今回のケースへの直接的な回答：2800万円の融資は可能か？
地方銀行の事前審査で2500万円の承認だったとしても、フラット35で2800万円の融資が受けられる可能性は、ゼロではありません。金融機関によって審査基準が異なるため、フラット35の審査に通ることもあり得ます。しかし、必ずしも希望額が通るとは限りません。審査の結果によっては、減額される可能性も十分にあります。
り〇な銀行の「すまいるパッケージ」が、フラット35の3割を利用することが条件とのことですので、まずは、り〇な銀行に相談し、フラット35の審査に通る可能性について確認することをおすすめします。
関係する法律や制度：住宅ローンの審査基準
住宅ローンの審査は、法律で定められたものではなく、各金融機関が独自に定めた基準に基づいて行われます。一般的に、以下の点が重視されます。
- 年収：年収が高いほど、返済能力があると判断されます。
- 借入希望額：年収に対する借入額の割合（返済負担率）が、審査の重要なポイントになります。
- 信用情報：過去の借入や返済状況が、信用情報機関に記録されています。滞納などの情報があると、審査に不利になる可能性があります。
- 物件の担保価値：万が一、返済が滞った場合に備えて、物件の価値も審査されます。
フラット35では、これらの基準に加えて、物件の技術基準（住宅の品質に関する基準）も審査されます。
誤解されがちなポイント：フラット35は審査が甘い？
よく「フラット35は審査が甘い」と言われることがありますが、これは誤解です。確かに、フラット35は、一部の民間金融機関の住宅ローンよりも、審査基準が柔軟であると言われることもあります。例えば、自営業者や、勤続年数が短い人でも、審査に通る可能性があります。しかし、これはあくまで可能性であり、必ずしも審査に通りやすいという意味ではありません。
審査の厳しさは、金融機関や個人の状況によって異なります。年収が低い場合や、他の借入がある場合、信用情報に問題がある場合などは、フラット35であっても審査に通らない可能性があります。
実務的なアドバイス：審査を有利に進めるには
住宅ローンの審査を有利に進めるためには、以下の点に注意しましょう。
- 自己資金を増やす：頭金を増やすことで、借入額を減らすことができます。
- 他の借入を減らす：他の借入があると、返済負担率が高くなり、審査に不利になります。
- 信用情報を良好に保つ：クレジットカードの支払いや、ローンの返済を遅延しないようにしましょう。
- 複数の金融機関に相談する：金融機関によって、審査基準や金利が異なります。複数の金融機関に相談し、自分に合った住宅ローンを探しましょう。
- 正確な情報を伝える：審査に必要な情報は、正確に伝えましょう。虚偽の申告をすると、審査に通らないだけでなく、契約が無効になる可能性もあります。
婚約者の収入合算については、物件担当者が単独での借入を勧めているとのことですが、ご自身の状況に合わせて、慎重に判断しましょう。収入合算することで、借入可能額が増える可能性がありますが、婚約者の信用情報や収入状況も審査に影響します。
専門家に相談すべき場合とその理由：専門家への相談
以下のような場合は、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザーなど）に相談することをおすすめします。
- 住宅ローンの審査に不安がある場合：自分の状況で、どのくらいの金額を借りられるのか、審査に通る可能性はあるのか、専門家のアドバイスを受けることができます。
- 複数の住宅ローンを比較検討したい場合：様々な住宅ローンの中から、自分に合ったものを選ぶために、専門家の客観的なアドバイスが役立ちます。
- 収入合算や連帯保証人について悩んでいる場合：専門家は、個別の状況に合わせて、最適なアドバイスをしてくれます。
専門家は、住宅ローンの仕組みや、審査のポイントについて詳しく知っています。また、あなたの状況に合わせて、具体的なアドバイスをしてくれます。相談することで、より安心して住宅ローンを申し込むことができるでしょう。
まとめ：今回の重要ポイントのおさらい
今回の質問の重要ポイントをまとめます。
- フラット35の審査は、地方銀行とは異なる基準で判断される可能性があります。
- フラット35で2800万円の融資が受けられる可能性は、ゼロではありません。
- 審査の結果によっては、減額される可能性も十分にあります。
- 婚約者の収入合算については、専門家にも相談し、慎重に判断しましょう。
- 住宅ローンの審査に不安がある場合は、専門家への相談も検討しましょう。
