住宅ローン審査NG…原因と対策を徹底解説！

住宅ローンの審査に通らなかった場合、多くの方が「なぜ？」と疑問に思うことでしょう。今回のケースでは、過去の借入や現在のキャッシング、信用情報などが複雑に絡み合っている可能性があります。ここでは、住宅ローン審査の基礎知識から、今回のケースへの具体的な対策まで、分かりやすく解説していきます。

テーマの基礎知識：住宅ローン審査ってどんなもの？

住宅ローン審査は、金融機関が融資を行う際に、その人がきちんと返済できる能力があるかを判断するための重要なプロセスです。審査では、様々な項目がチェックされます。

• 属性情報: 年齢、職業、勤務年数、年収など、個人の基本的な情報です。安定した収入があるか、長く勤めているかなどが重視されます。
• 信用情報: 過去の借入や返済の履歴、クレジットカードの利用状況などが記録されています。信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど）に照会し、返済の遅延や滞納がないか、自己破産などの金融事故がないかなどを確認します。（信用情報機関：個人の信用情報、つまりお金の借り入れや返済に関する情報を管理している機関のこと。）
• 借入状況: 現在の借入残高や、他のローンの有無を確認します。借入が多いと、返済能力に影響が出ると判断されます。
• 物件情報: 購入する物件の価値や、担保としての価値を評価します。

これらの情報を総合的に判断し、融資の可否や融資額、金利などが決定されます。

今回のケースへの直接的な回答：融資NGの原因を探る

今回のケースで融資が不可となった原因として、以下の点が考えられます。

• 過去の借入履歴: 過去の消費者金融からの借入は完済しているものの、その履歴が信用情報に残っている可能性があります。返済に遅延があった場合、それがマイナス評価につながることがあります。
• クレジットカードのキャッシング: 16万円のキャッシング残高があることも、審査に影響を与えた可能性があります。たとえすぐに返済できるとしても、借入があるという事実は、返済能力への懸念材料となります。
• 信用情報: 振込忘れによる返済の遅延が、信用情報に記録されている可能性があります。この遅延の回数や期間によっては、信用度が低下し、審査に悪影響を及ぼすことがあります。
• 年収と借入額のバランス: 年収350万円で2600万円の物件を購入しようとすることは、年収に対する借入額が大きいため、返済能力に不安があると判断された可能性があります。一般的に、年収に対する借入額の割合（返済負担率）は、審査の重要な指標となります。
• 会社の規模: 従業員3人の有限会社勤務という点も、審査に影響する場合があります。会社の経営状況が不安定であると判断されると、将来的な収入の継続性に疑問が生じることがあります。

これらの要因が複合的に影響し、今回の審査結果につながったと考えられます。

関係する法律や制度：信用情報と個人情報保護

住宅ローン審査に関わる法律として、個人情報保護法があります。金融機関は、審査に必要な範囲で個人の信用情報を収集し、適切に管理する必要があります。

信用情報機関は、個人の信用情報を収集・管理し、金融機関からの照会に応じて情報を提供します。これらの機関は、個人情報保護法に基づき、情報の正確性や安全性を確保しています。

また、住宅ローンの審査においては、金融機関は、返済能力を判断するために、個人の収入状況や借入状況などを確認します。この際、金融機関は、個人のプライバシーに配慮し、必要最小限の情報を収集するよう努めます。

誤解されがちなポイントの整理：不動産会社の言葉と審査

今回のケースで、不動産会社が「恐らく大丈夫」と言っていたことについて、誤解されがちなポイントがあります。

不動産会社は、物件の販売や購入のサポートを行う専門家ですが、住宅ローンの審査を行うのは金融機関です。不動産会社は、過去の経験や顧客の状況から、ある程度の見込みを立てることはできますが、最終的な審査結果を保証することはできません。審査は、金融機関の独自の判断に基づき行われます。

また、不動産会社は、顧客の希望に沿った物件を提案し、契約を成立させることを目的としています。そのため、審査に通りやすいように、有利な情報を伝える傾向があることもあります。しかし、顧客の状況によっては、審査に通らない可能性も十分にあり得ることを理解しておく必要があります。

実務的なアドバイスや具体例の紹介：審査通過のための対策

住宅ローン審査に通らなかった場合、諦める必要はありません。いくつかの対策を講じることで、状況を改善し、住宅ローンを組める可能性を高めることができます。

• 信用情報の確認: まずは、ご自身の信用情報を確認しましょう。信用情報機関に開示請求を行い、ご自身の信用情報に問題がないかを確認します。もし、過去の返済遅延などが記録されている場合は、その内容を確認し、金融機関に説明できるように準備しておきましょう。
• 専門家への相談: 住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、ご自身の状況に合わせたアドバイスを受けましょう。専門家は、信用情報の改善方法や、より有利な条件でローンを組むためのアドバイスをしてくれます。
• 自己資金の準備: 頭金を増やすことで、借入額を減らすことができます。借入額が減れば、審査に通る可能性が高まります。
• キャッシングの返済: クレジットカードのキャッシング残高を早急に返済しましょう。借入がない状態にすることで、審査への影響を軽減できます。
• 他の金融機関への相談: 審査基準は金融機関によって異なります。今回の信用金庫で融資が不可だったとしても、他の金融機関（銀行、信用組合など）では審査に通る可能性があります。複数の金融機関に相談してみましょう。
• 収入の安定: 転職や昇給などで収入を増やすことも、審査に有利に働きます。
• 保証会社の利用: 保証会社を利用することで、審査に通る可能性が高まる場合があります。保証会社は、万が一返済が滞った場合に、金融機関に代わって返済を行う役割を担います。

これらの対策を講じることで、住宅ローン審査に通る可能性を高めることができます。

専門家に相談すべき場合とその理由：プロの力を借りる

以下のような場合は、専門家（ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザーなど）に相談することをおすすめします。

• 審査に通らなかった理由が分からない場合: 専門家は、あなたの信用情報や収入状況などを分析し、審査に通らなかった原因を特定し、具体的な対策を提案してくれます。
• 信用情報に問題がある場合: 専門家は、信用情報の改善方法や、金融機関への交渉術など、具体的なアドバイスをしてくれます。
• 複数の金融機関を比較検討したい場合: 専門家は、あなたの状況に最適な金融機関を紹介し、金利や諸費用などの比較検討をサポートしてくれます。
• 住宅ローンの手続きが複雑で不安な場合: 専門家は、住宅ローンの手続きをサポートし、あなたの不安を解消してくれます。

専門家の力を借りることで、住宅ローンに関する問題をスムーズに解決し、理想の住まいを実現できる可能性が高まります。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回のケースでは、過去の借入履歴、現在のキャッシング、信用情報などが原因で、住宅ローン審査に通らなかった可能性があります。しかし、適切な対策を講じることで、状況を改善し、住宅ローンを組むことは十分に可能です。

重要なポイントは以下の通りです。

• 信用情報の確認と改善: 自身の信用情報を確認し、必要であれば改善に努めましょう。
• 専門家への相談: 専門家に相談し、具体的なアドバイスを受けましょう。
• 自己資金の準備: 頭金を増やすことで、借入額を減らすことができます。
• 他の金融機関への相談: 複数の金融機関に相談し、比較検討しましょう。

焦らず、一つずつ対策を講じることで、理想の住まいを手に入れることができるはずです。