住宅ローン本審査、クレカ作成で否決？ 中古住宅購入の不安を解消

回答と解説

テーマの基礎知識：住宅ローン本審査とは？

住宅ローンは、家を購入するための大きな金額を借り入れるため、金融機関は慎重に審査を行います。この審査には、大きく分けて「事前審査」と「本審査」の2つの段階があります。

事前審査（仮審査とも呼ばれます）は、申し込み者の情報を基に、おおよその融資可能額やローンの可否を判断するものです。 比較的簡易的な審査で、数日から1週間程度で結果が出ることが多いです。

一方、本審査は、より詳細な情報に基づいて行われます。 提出された書類の内容だけでなく、信用情報機関への照会なども行われ、ローンの可否や金利、借入可能額が正式に決定されます。 本審査には、通常1週間から2週間程度の時間がかかります。

今回の質問者様は、事前審査を通過し、本審査の結果待ちという状況です。

今回のケースへの直接的な回答：クレジットカード作成の影響

本審査前にクレジットカードを作成したことが、住宅ローンの審査に影響を与える可能性はあります。 理由は、クレジットカードの利用状況が、借り入れ希望者の信用情報（クレジットカードの利用履歴やローンの返済状況などに関する情報）に影響を与えるからです。

新たにクレジットカードを作成することで、

• 借入希望者の借入可能額に影響を与える可能性
• 返済能力に疑いを持たれる可能性

が生じ、審査に不利に働くことがあります。

しかし、今回のケースでは、過去に延滞や事故歴、キャッシングの利用がないとのことですので、必ずしもローンの審査が通らないとは限りません。 金融機関は、総合的に判断しますので、クレジットカード作成以外の情報も考慮されます。

関係する法律や制度：信用情報機関と個人信用情報

住宅ローンの審査では、必ず信用情報が照会されます。 信用情報とは、個人のクレジットカードの利用状況やローンの返済状況、その他金融取引に関する情報のことです。

日本には、主に以下の3つの信用情報機関があります。

• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）：クレジットカード会社や信販会社などが加盟
• 株式会社日本信用情報機構（JICC）：消費者金融や信用組合などが加盟
• 全国銀行個人信用情報センター（KSC）：銀行や信用金庫などが加盟

これらの機関は、加盟している金融機関からの情報を共有し、ローンの審査などに利用されます。 信用情報に問題があると、ローンの審査に通らない可能性が高くなります。

誤解されがちなポイントの整理：審査への影響と対策

今回のケースで、よくある誤解と、それに対する正しい理解を整理します。

• 誤解：クレジットカードを作ったから必ず住宅ローンは通らない。

正しい理解：クレジットカード作成が審査に影響を与える可能性はありますが、必ずしも否決されるわけではありません。金融機関は、総合的に判断します。

• 誤解：クレジットカードを作ってからすぐに住宅ローンの審査を申し込むと不利になる。

正しい理解：クレジットカードの利用状況が、住宅ローンの審査に影響を与えることはあります。しかし、利用開始から間もない場合でも、利用状況が良好であれば、必ずしも不利になるとは限りません。

• 誤解：住宅ローン審査中は、クレジットカードの使用を控えるべき。

正しい理解：住宅ローン審査中は、クレジットカードの使用を控えることが望ましいですが、絶対ではありません。利用する場合は、利用額を最小限に抑え、支払いを遅延しないように注意することが重要です。

実務的なアドバイスや具体例の紹介：審査通過のために

住宅ローンの本審査を通過するために、質問者様がとれる対策をいくつかご紹介します。

• 金融機関への連絡：まず、住宅ローンを申し込んだ金融機関に、クレジットカードを作成したことを正直に伝えましょう。 状況を説明し、審査への影響について確認することが重要です。
• クレジットカードの利用状況：クレジットカードの利用状況が良好であることを示すことが大切です。 支払いを遅延なく行い、利用額を必要以上に増やさないようにしましょう。
• 自己資金の準備：頭金（住宅購入費用の一部を自己資金で支払うこと）を増やすことで、ローンの借入額を減らすことができます。 これにより、審査が通りやすくなる可能性があります。
• 他の金融機関への相談：万が一、現在の金融機関でローンの審査が通らなかった場合でも、諦めずに他の金融機関に相談してみましょう。 金融機関によって審査基準が異なるため、別の金融機関では審査に通る可能性があります。

具体例：

Aさんは、住宅ローンの本審査前にクレジットカードを作成しましたが、利用額を少額に抑え、支払いを遅延することなく利用していました。 金融機関に相談した結果、クレジットカード作成の影響は軽微と判断され、無事に住宅ローンの審査を通過しました。

一方、Bさんは、住宅ローンの本審査前にクレジットカードを作成し、高額な買い物を頻繁にしていました。 その結果、ローンの審査に通らなかったというケースもあります。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、専門家への相談を検討しましょう。

• 審査の結果がなかなか出ない場合：1週間以上経っても審査の結果が出ない場合は、金融機関に問い合わせるだけでなく、専門家に相談することで、状況の分析や適切なアドバイスを受けることができます。
• 審査に通らなかった場合：住宅ローンの審査に通らなかった場合、その原因を特定し、今後の対策を立てるために、専門家である住宅ローンアドバイザーやファイナンシャルプランナーに相談することができます。
• 複数の金融機関を比較検討したい場合：複数の金融機関の住宅ローンを比較検討したい場合、専門家は、それぞれのローンの特徴や金利、手数料などを比較し、最適なローンを選ぶためのアドバイスをしてくれます。

専門家は、住宅ローンに関する豊富な知識と経験を持っており、個別の状況に応じた的確なアドバイスを提供してくれます。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の質問の重要ポイントをまとめます。

• 住宅ローンの本審査前にクレジットカードを作成した場合、審査に影響を与える可能性があります。
• 過去に延滞や事故歴がない場合は、必ずしも審査が通らないとは限りません。
• 金融機関に正直に状況を伝え、クレジットカードの利用状況を良好に保つことが重要です。
• 審査の結果が出ない場合や、審査に通らなかった場合は、専門家に相談することも検討しましょう。

住宅ローンの審査は、個人の信用情報や状況によって大きく異なります。 焦らず、金融機関や専門家と相談しながら、最適な解決策を見つけていきましょう。