住宅ローン本審査で預貯金が減ると不利？審査への影響と対応策を解説

住宅ローン審査における預貯金の重要性

住宅ローン審査において、預貯金は非常に重要な要素の一つです。これは、ローンの返済能力を測る上で、重要な指標となるからです。

テーマの基礎知識（定義や前提の説明）

住宅ローンの審査では、主に以下の点が評価されます。

• 収入の安定性: 安定した収入があるか（年収、勤続年数など）。
• 返済能力: ローンをきちんと返済できる能力があるか（年収に対するローンの割合、他の借り入れの有無など）。
• 信用情報: 過去の借入やクレジットカードの利用状況に問題がないか（延滞がないかなど）。
• 資産状況: 預貯金や他の資産を持っているか。

預貯金は、万が一の事態に備えるための「安全資産」と見なされます。例えば、病気や失業で収入が減ってしまった場合でも、預貯金があればローンの返済を続けることができます。また、頭金が多いほど、ローンの借入額を減らすことができるため、審査上有利に働くこともあります。

今回のケースへの直接的な回答

今回のケースでは、本審査までにB銀行の預貯金が減ってしまうとのことですが、審査に影響が出る可能性はあります。しかし、必ずしも審査に通らないということではありません。

重要なのは、正直に状況を説明することです。例えば、住宅ローンの担当者に、B銀行の預貯金が減る理由（実家の片付け費用、物置の設置費用、車検費用など）を説明し、その上で、C銀行の預貯金を含めた全体の預貯金額を申告することが大切です。

審査の際には、預貯金の減少理由や、その他の資産状況（A銀行の預貯金など）も考慮されます。 預貯金の減少は、返済能力にマイナスの影響を与える可能性がありますが、他の要素（収入の安定性、信用情報など）が良好であれば、審査に通る可能性は十分にあります。

関係する法律や制度がある場合は明記

住宅ローンの審査自体は、特定の法律に基づいて行われるものではありません。しかし、金融機関は、貸金業法や関連する法令に基づいて、ローンの審査や貸付を行います。

例えば、貸金業法では、借り手の返済能力を超える貸付をすることを禁止しています。金融機関は、この法律を遵守するために、借り手の収入や資産状況を詳細に審査します。

また、住宅ローンの審査においては、金融機関が定める審査基準があります。この基準は、各金融機関によって異なり、預貯金の額や種類、利用目的なども評価対象となります。

誤解されがちなポイントの整理

住宅ローン審査に関する誤解として、以下のようなものがあります。

• 預貯金が少ないと絶対に審査に通らない？ 預貯金は重要な要素ですが、それだけで合否が決まるわけではありません。収入、信用情報、他の資産状況なども総合的に判断されます。
• 仮審査に通れば本審査も必ず通る？ 仮審査は、あくまでも「融資が可能かどうか」を簡易的に判断するものです。本審査では、より詳細な審査が行われるため、仮審査に通ったからといって、必ず本審査に通るとは限りません。
• 虚偽の申告をしてもバレない？ 虚偽の申告は、発覚した場合、審査に通らないだけでなく、詐欺罪に問われる可能性もあります。必ず真実を申告しましょう。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

住宅ローンの本審査をスムーズに進めるための、実務的なアドバイスをご紹介します。

• 正直に申告する: 預貯金の減少理由や、他の資産状況について、正直に金融機関に説明しましょう。隠したり、嘘をついたりすることは、後々大きな問題につながる可能性があります。
• 資金使途を明確にする: 預貯金を使った理由（実家の片付け費用、物置の設置費用、車検費用など）を明確に説明できるようにしておきましょう。領収書や見積書など、証拠となる書類を準備しておくと、より説得力が増します。
• 他の資産もアピールする: 預貯金以外にも、株式や投資信託などの資産がある場合は、積極的にアピールしましょう。これらの資産も、返済能力を裏付ける材料となります。
• 金融機関に相談する: 住宅ローンの担当者に、現在の状況を相談し、今後の対応についてアドバイスをもらいましょう。専門家の意見を聞くことで、不安を解消し、より適切な対応を取ることができます。
• 複数の金融機関を比較検討する: 金融機関によって、審査基準や金利などが異なります。複数の金融機関を比較検討し、自分に合ったローンを選ぶことが大切です。

具体例:

例えば、A銀行に198万円、B銀行に40万円の預貯金があり、B銀行の預貯金が減ってしまう場合、以下のように対応することができます。

1. 住宅ローンの担当者に、B銀行の預貯金が減る理由を説明します。
2. C銀行の40万円の預貯金を含めた、全体の預貯金額を申告します。
3. 実家の片付け費用や物置の設置費用に関する領収書や見積書を提出します。

このように、正直に状況を説明し、必要な書類を提出することで、審査に通る可能性を高めることができます。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザーなど）に相談することをおすすめします。

• 審査に通るか不安な場合: 預貯金の減少や、他の懸念事項がある場合、専門家に相談することで、審査に通る可能性についてアドバイスを受けることができます。
• ローンの種類や金利について迷っている場合: 住宅ローンの種類や金利は、非常に多岐にわたります。専門家に相談することで、自分に合ったローンを選ぶことができます。
• ローンの手続きについてわからない場合: 住宅ローンの手続きは複雑です。専門家に相談することで、手続きの流れや注意点について、詳しく教えてもらえます。
• 資金計画について不安がある場合: 住宅購入には、様々な費用がかかります。専門家に相談することで、無理のない資金計画を立てることができます。

専門家は、住宅ローンに関する豊富な知識と経験を持っており、個々の状況に応じたアドバイスをしてくれます。相談することで、安心して住宅ローンを申し込むことができるでしょう。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

今回の質問の重要ポイントをまとめます。

• 住宅ローンの本審査では、預貯金も重要な審査項目の一つです。
• 預貯金が減ってしまう場合でも、正直に状況を説明し、他の資産状況を申告すれば、審査に通る可能性はあります。
• B銀行の預貯金の代わりに、C銀行の預貯金を提出することは、正直に申告すれば問題ありません。
• 住宅ローンの専門家に相談することで、より適切なアドバイスを受けることができます。
• 住宅ローン審査においては、正直かつ誠実な対応が最も重要です。

今回のケースでは、預貯金の減少が審査に影響する可能性はありますが、正直に状況を説明し、適切な対応を取ることで、住宅ローン審査を通過できる可能性は十分にあります。諦めずに、金融機関に相談し、最善の策を講じてください。