住宅ローン審査の基礎知識：融資実行までの流れ

住宅ローンの審査は、大きく分けて「事前審査（仮審査）」と「本審査」の2段階で行われます。

事前審査は、主に個人の信用情報や収入などを基に、融資の可否やおおよその借入可能額を判断します。

本審査では、より詳細な情報を確認し、最終的な融資の可否や金利、借入額を決定します。

本審査を通過すると、金融機関との間で金銭消費貸借契約（住宅ローン契約）を結び、融資実行（お金を借りること）の準備が始まります。

融資実行は、通常、物件の引き渡しと同時期に行われます。

今回のケースでは、本審査は通過していますが、融資実行はまだ先です。

そのため、融資実行までの間に状況が変わると、融資に影響が出る可能性があります。

今回のケースへの直接的な回答：勤務先の経営状況悪化の影響

結論から言うと、勤務先の経営状況が悪化していることは、住宅ローンの融資に影響を与える可能性があります。

住宅ローンを借りる際には、金融機関は、**債務者（お金を借りる人）の返済能力**を重視します。

返済能力は、収入の安定性や継続性によって大きく左右されます。

勤務先の経営状況が悪化し、倒産やリストラなどにより収入が減少する可能性がある場合、金融機関は返済能力に問題があると判断する可能性があります。

今回のケースでは、勤務先の経営悪化により、A銀行への融資返済が滞っているという状況です。

この事実は、金融機関がローンの審査を行う上で、非常に重要な情報となります。

金融機関は、融資実行時に再度審査を行うのが一般的です。

これは、本審査通過後から融資実行までの間に、状況が変化していないかを確認するためです。

勤務先の経営悪化が判明した場合、金融機関は、改めて返済能力を審査し、場合によっては融資を断ることもあります。

関係する法律や制度：住宅ローンの審査基準

住宅ローンの審査は、法律で厳格に定められているわけではありません。

金融機関は、それぞれの審査基準に基づいて融資の可否を判断します。

ただし、金融機関は、貸金業法などの関連法規を遵守する必要があります。

審査の際に重視されるのは、以下の点です。

・ **個人の信用情報:** 信用情報機関（CIC、JICCなど）に登録されている情報（クレジットカードの利用状況、ローンの返済履歴など）

・ **収入の安定性:** 安定した収入があるか、勤続年数、雇用形態など

・ **債務の状況:** 他の借入金の状況、返済負担率など

・ **物件の担保価値:** 担保となる不動産の価値

今回のケースでは、勤務先の経営状況悪化が、収入の安定性に影響を与える可能性があります。

また、A銀行への融資返済の滞納は、信用情報に影響を与える可能性もあります。

誤解されがちなポイント：本審査通過＝融資確定ではない

多くの人が誤解しがちなのは、「本審査に通過したから、必ず融資が実行される」という点です。

本審査は、あくまでも「融資の可能性が高い」という段階です。

融資実行までには、様々な手続きや審査があり、状況によっては融資が受けられなくなることもあります。

特に、本審査通過後から融資実行までの間に、債務者の状況（収入、勤務先など）に変化があった場合は、再度審査が行われることが一般的です。

今回のケースのように、勤務先の経営状況が悪化した場合、金融機関は、融資実行前に改めて審査を行い、融資の可否を判断します。

実務的なアドバイスや具体例：金融機関との連携

今回のケースでは、以下の対応を検討しましょう。

・ **金融機関への相談:** まずは、住宅ローンを申し込んだ金融機関に、勤務先の状況について相談しましょう。