住宅ローン残債あり。父の倒産で自己破産は可能？メリット・デメリットを解説

自己破産とは？基礎知識をわかりやすく解説

自己破産とは、借金を返済できなくなった人が、裁判所に申し立てをして、借金の返済を免除してもらうための法的な手続きのことです。簡単に言うと、借金で苦しんでいる人を救済するための制度です。

自己破産をすると、原則としてすべての借金の返済義務がなくなります（免責）。ただし、すべての人が自己破産できるわけではありません。裁判所は、破産を申し立てた人の収入や資産、借金の理由などを総合的に判断し、免責を許可するかどうかを決定します。

自己破産は、借金問題の最終的な解決策の一つですが、いくつか注意点があります。自己破産をすると、信用情報機関に事故情報が登録され（ブラックリスト）、一定期間、新たな借入やクレジットカードの利用などができなくなります。また、原則として、高価な財産（不動産や車など）は処分されることになります。

住宅ローンが残っている場合の自己破産：今回のケースへの回答

今回のケースでは、父親が倒れたことで、住宅ローンの返済が困難になり、家を手放す可能性が出てきたとのことです。この場合、自己破産を検討することは、一つの選択肢となります。

住宅ローンが残っている場合でも、自己破産は可能です。ただし、住宅ローンを担保にしている「抵当権」という権利があるため、少し複雑になります。

抵当権とは、住宅ローンの返済が滞った場合に、金融機関が家を競売にかけて、その売却代金から優先的に債権を回収できる権利です。自己破産をすると、通常は抵当権が実行され、家は競売にかけられることになります。競売で売却されたお金は、まず金融機関に支払われ、残ったお金があれば、他の債権者（借入先）に分配されます。

自己破産の手続きを進める中で、家を残す方法がないわけではありません。「任意売却」や、親族などが住宅ローンを引き継ぐなどの方法が検討できる場合があります。これらの方法は、専門家（弁護士や司法書士）に相談しながら、最適な方法を探す必要があります。

自己破産と関係する法律や制度について

自己破産に関する主な法律は、破産法です。破産法は、自己破産の手続きや、債務者の権利、債権者の権利などを定めています。

自己破産の手続きは、裁判所で行われます。裁判所は、破産を申し立てた人の資産や負債を調査し、免責を許可するかどうかを判断します。免責が許可されると、原則として借金の返済義務がなくなります。

自己破産の手続きには、弁護士や司法書士などの専門家のサポートが不可欠です。専門家は、手続きの準備から、裁判所とのやり取り、免責の獲得まで、全面的にサポートしてくれます。専門家への相談費用はかかりますが、手続きをスムーズに進め、不利な状況を避けるためには、非常に重要です。

自己破産で誤解されがちなポイント

自己破産について、よく誤解されているポイントをいくつか説明します。

• 自己破産をすると、すべての財産を失うわけではない：自己破産をしても、生活に必要な財産（現金、預貯金の一部、家具など）は残すことができます。また、99万円以下の現金は基本的に手元に残せます。
• 自己破産をすると、選挙権がなくなるわけではない：自己破産をしても、選挙権を失うことはありません。
• 自己破産をすると、戸籍に記録されるわけではない：自己破産の手続きは、戸籍には記録されません。
• 自己破産をすると、家族に迷惑がかかるわけではない：自己破産は、基本的に本人の借金だけが対象となります。家族の財産や借金に影響が及ぶことはありません。ただし、連帯保証人になっている場合は、家族が代わりに返済しなければならないことがあります。

これらの誤解を解くことで、自己破産に対する不安を軽減し、冷静に状況を判断することができます。

自己破産の実務的なアドバイスと具体例

自己破産を検討する際の、実務的なアドバイスをいくつか紹介します。

• 早めに専門家（弁護士・司法書士）に相談する：状況を正確に把握し、最適な解決策を見つけるためには、専門家のサポートが不可欠です。
• 家計の状況を整理する：収入と支出を把握し、借金の状況を整理することで、自己破産後の生活設計を立てやすくなります。
• 必要な書類を準備する：自己破産の手続きには、様々な書類が必要です。専門家のアドバイスに従い、必要な書類を準備しましょう。
• 家族と話し合う：自己破産は、家族の生活にも影響を与える可能性があります。事前に家族と話し合い、理解を得ておくことが大切です。

具体例：

Aさんは、住宅ローンの返済が困難になり、自己破産を検討しました。Aさんは、弁護士に相談し、自己破産の手続きを依頼しました。弁護士は、Aさんの資産や負債を調査し、裁判所に自己破産の申し立てを行いました。裁判所は、Aさんの免責を許可し、Aさんは借金の返済義務から解放されました。Aさんは、自己破産後、新たな生活をスタートさせることができました。

専門家に相談すべき場合とその理由

自己破産を検討する際には、必ず専門家（弁護士または司法書士）に相談しましょう。以下のような状況では、特に専門家への相談が重要です。

• 借金の額が多額である場合：借金の額が多いほど、手続きが複雑になり、専門的な知識が必要になります。
• 複数の借入先がある場合：複数の借入先がある場合、債権者との交渉や、必要な書類の準備が煩雑になります。
• 住宅ローンが残っている場合：住宅ローンが残っている場合、家をどうするのか、複雑な問題が絡んできます。
• 家族に連帯保証人がいる場合：連帯保証人がいる場合、家族への影響も考慮する必要があります。
• 自己破産の手続きに不安がある場合：自己破産の手続きは、専門的な知識がないと、非常に難しく感じることがあります。

専門家は、あなたの状況に合わせて、最適な解決策を提案し、手続きをサポートしてくれます。相談費用はかかりますが、自己破産をスムーズに進め、不利益を避けるためには、専門家のサポートは不可欠です。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の質問に対する重要なポイントをまとめます。

• 自己破産は可能：住宅ローンが残っていても、自己破産は可能です。
• 専門家への相談が必須：自己破産を検討する際には、必ず弁護士や司法書士に相談しましょう。
• 住宅ローンの扱いは複雑：住宅ローンが残っている場合、家の問題も考慮する必要があります。
• メリットとデメリットを理解する：自己破産のメリットとデメリットを理解し、慎重に判断しましょう。
• 家族との相談も重要：自己破産は、家族の生活にも影響を与える可能性があります。事前に家族と話し合い、理解を得ておくことが大切です。

自己破産は、人生における大きな決断です。一人で悩まず、専門家に相談し、適切なアドバイスを受けることが、問題解決への第一歩となります。