住宅ローン残債の差押え？債務名義って何？手続きや費用を徹底解説！

債務名義とは何か？基礎知識を解説

住宅ローンの返済が滞り、最終的に残った借金をどうにかしたいけれど、何から手を付ければ良いのかわからない、という方は少なくありません。 今回の質問者様のように、サービサーから「法的手続き」をほのめかされると、何が起こるのか不安になりますよね。

まず、今回のテーマである「債務名義」について、基礎知識から見ていきましょう。

債務名義とは、債権者（お金を貸した側）が、債務者（お金を借りた側）に対して、強制的に財産を差し押さえたり、給料を差し押さえたりするために必要な法的根拠となるものです。簡単に言うと、「裁判所が、お金を払ってください」とお墨付きを与えたようなものです。

債務名義がなければ、たとえ貸したお金が返ってこなくても、債権者は強制的に財産を回収することができません。債務名義を取得するためには、裁判を起こしたり、支払督促の手続きをしたりする必要があります。

今回のケースでは、サービサーが「法的手続き」を示唆していることから、債務名義を取得し、給料や財産の差し押さえを検討している可能性があります。

今回のケースへの直接的な回答

今回の質問者様のケースでは、サービサーから200万円の支払いを求められています。この場合、債務名義を取得するためには、

• 200万円の請求額に対して、訴訟を起こす。
• または、支払督促を行い、債務者が異議を申し立てなかった場合に、訴訟に移行する。

といった方法が考えられます。

140万円以下の場合と140万円を超える場合で、手続きや費用が異なります。具体的には、以下のようになります。

• 140万円以下の場合：支払督促の手続きが利用できます。訴訟よりも費用が安く、比較的簡単に手続きを進めることができます。
• 140万円を超える場合：原則として訴訟を起こす必要があります。支払督促も利用できますが、債務者が異議を申し立てた場合は、訴訟に移行することになります。

サービサーが1,000万円前後の債権回収にあたって、法的手続きに入る場合、まずは債務名義を取得することが必要です。その上で、給料や財産の差し押さえといった強制執行の手続きに進むことになります。

債務名義に関わる法律や制度

債務名義に関する主な法律や制度を説明します。これらを知っておくと、今後の対応を考える上で役立ちます。

・民事訴訟法：訴訟手続きに関する基本的なルールを定めています。訴訟を起こす場合、この法律に基づいて手続きが進められます。

・民事執行法：債務名義に基づいて、強制的に財産を差し押さえるための手続きを定めています。給料の差し押さえなども、この法律に基づきます。

・支払督促：簡易裁判所が、金銭の支払いを命じる手続きです。訴訟よりも費用が安く、迅速に手続きを進めることができます。ただし、債務者が異議を申し立てた場合は、訴訟に移行します。

・債権譲渡契約：今回のケースのように、債権者が債権回収を専門とするサービサーに債権を譲渡することがあります。この契約によって、サービサーが債権者となり、債務者に対して債権を請求できるようになります。

今回のケースでは、サービサーが債権者として、これらの法律や制度を利用して債権回収を進めることになります。

誤解されがちなポイントの整理

債務名義や債権回収に関して、誤解されやすいポイントを整理します。

・債務名義があれば、すぐに差し押さえられるわけではない：債務名義を取得した後、実際に財産を差し押さえるためには、別途「強制執行」の手続きが必要です。

・すべての財産が差し押さえられるわけではない：法律によって、差し押さえが禁止されている財産（生活に必要な家財道具など）があります。

・サービサーは、強引な取り立てをして良いわけではない：サービサーは、貸金業法などの法律に基づいて業務を行っており、違法な取り立て行為は禁止されています。

・弁護士に相談すれば、必ず解決するわけではない：弁護士は、法的アドバイスや手続きの代行をしてくれますが、必ずしも債務がなくなるわけではありません。状況に応じた適切な対応をサポートしてくれます。

実務的なアドバイスと具体例

今回のケースで、実務的にどのような対応が考えられるか、具体的なアドバイスをします。

・サービサーとの交渉：まずは、サービサーと返済について交渉することが重要です。現在の収入や財産の状況を正直に伝え、分割払いや減額の交渉を試みましょう。交渉の際には、弁護士などの専門家に相談することも有効です。

・専門家への相談：弁護士や司法書士などの専門家に相談し、今後の対応についてアドバイスを受けることをおすすめします。専門家は、債務整理や自己破産といった、他の選択肢についても検討してくれます。

・債務整理：収入が少ない、または財産がない場合、債務整理も検討できます。債務整理には、自己破産、個人再生、任意整理などがあります。自己破産すれば、原則として借金の支払いが免除されますが、一定の財産は失うことになります。個人再生は、借金を減額し、原則として3年間で分割返済していく方法です。任意整理は、債権者との交渉によって、借金の減額や返済方法の変更を目指す方法です。

・時効の援用：長期間（通常5年）返済をしていない場合、時効が成立している可能性があります。時効が成立すれば、借金を支払う必要がなくなります。ただし、時効を主張するためには、債務者が「時効の援用」という手続きを行う必要があります。

・具体例：

• Aさんは、住宅ローンが払えなくなり家を売却しましたが、500万円の借金が残ってしまいました。サービサーから一括返済を求められましたが、収入が少ないため、弁護士に相談しました。弁護士は、Aさんの状況に合わせて、個人再生の手続きを提案。裁判所の認可を得て、借金を減額し、3年間で分割返済していくことになりました。
• Bさんは、住宅ローンが払えなくなり家を売却しましたが、1000万円の借金が残ってしまいました。サービサーから督促を受け、返済について交渉しましたが、まとまりませんでした。弁護士に相談したところ、Bさんの収入と財産の状況から、自己破産の手続きをすることになりました。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、弁護士や司法書士などの専門家に相談することをおすすめします。

• サービサーからの督促が止まらない
• 給料の差し押さえをほのめかされている
• 返済の目処が全く立たない
• 債務整理を検討したい
• 法律的な手続きについて詳しく知りたい

専門家は、個々の状況に合わせて、最適な解決策を提案してくれます。また、専門家は、債権者との交渉や、法的手続きの代行も行ってくれます。早期に相談することで、事態が悪化するのを防ぎ、より良い解決策を見つけることができます。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

今回の質問の重要ポイントをまとめます。

・債務名義は、強制的に財産を差し押さえるために必要な法的根拠です。

・債務名義を取得するためには、請求額に応じて、訴訟や支払督促の手続きが必要です。

・サービサーから「法的手続き」を示唆された場合は、早めに専門家に相談しましょう。

・返済が難しい場合は、債務整理などの選択肢も検討しましょう。

今回のケースでは、サービサーとの交渉と並行して、専門家への相談を検討することが重要です。専門家の力を借りて、ご自身の状況に合った解決策を見つけましょう。