テーマの基礎知識：強制執行と債権回収
住宅ローンの支払いが滞った場合、最終的に債権者（お金を貸した側）は、裁判所の手続きを通じて、債務者（お金を借りた側）の財産を差し押さえ、債権を回収する可能性があります。この一連の手続きを強制執行といいます。
今回のケースで登場するサービサーは、金融機関などから債権を買い取り、債権回収を専門に行う会社です。サービサーは、法務大臣の許可を得て営業しており、「債権管理回収業に関する特別措置法」（サービサー法）という法律によって規制されています。
今回のケースへの直接的な回答：サービサーの対応と今後の見通し
今回のケースでは、サービサーはまず、裁判所に支払督促や訴訟を起こす可能性があります。これは、債務者に支払いを求めるための法的な手続きです。裁判でサービサーが勝訴した場合、債務名義（強制執行を可能にする権利）を取得できます。
債務名義を得たサービサーは、債務者の財産を調査し、差し押さえることを検討します。しかし、質問者の場合、財産がないとのことですので、直ちに差し押さえられるものはないかもしれません。
サービサーは、債務者の給与を差し押さえることもできます。しかし、手取り収入が少ない場合は、差押えできる金額も限られます。また、生活に必要な財産（例えば、生活に必要な家具など）は、差し押さえの対象外となる場合があります。
サービサーは、債務者と和解交渉を行うこともあります。これは、分割払いや減額など、支払いの条件を見直すことで、債務者が支払えるようにするための話し合いです。
関係する法律や制度：債権管理回収業に関する特別措置法
サービサーは、「債権管理回収業に関する特別措置法」（サービサー法）という法律によって厳しく規制されています。この法律は、サービサーが不適切な債権回収を行うことを防ぎ、債務者の権利を守ることを目的としています。
サービサーは、暴力的な取り立てや、違法な方法で債権回収を行うことはできません。もし、サービサーが違法な行為を行った場合は、法的な措置を取ることができます。
誤解されがちなポイントの整理：口約束の効力と債権譲渡
今回のケースで、銀行との「口約束」が問題となっています。口約束であっても、契約は成立する可能性があります。しかし、書面による契約がない場合、契約内容を証明することが難しくなることがあります。
債権譲渡は、債権者がその権利を第三者に譲渡することです。債権譲渡が行われると、債務者は、新しい債権者に対して債務を支払う義務を負います。債権譲渡は、債務者への通知によって効力が生じます。今回のケースでは、サービサーから債権譲渡通知が届いているため、債務者はサービサーに対して債務を支払う必要があります。
実務的なアドバイスや具体例の紹介：サービサーとの交渉
サービサーから督促を受けた場合、まずは落ち着いて、状況を整理しましょう。
- 債務の確認： 債務の内容（金額、内訳、契約内容など）を確認しましょう。
- 収入と支出の把握： 自分の収入と支出を正確に把握し、支払える金額を計算しましょう。
- サービサーとの交渉： 支払いが難しい場合は、サービサーにその旨を伝え、分割払いや減額などの交渉を行いましょう。
交渉の際には、誠実に対応し、支払いの意思があることを伝えましょう。
また、弁護士や司法書士などの専門家に相談することも有効です。専門家は、債務整理の手続きや、サービサーとの交渉をサポートしてくれます。
専門家に相談すべき場合とその理由：弁護士や司法書士の役割
今回のケースでは、弁護士や司法書士などの専門家に相談することをおすすめします。
専門家は、
- 法的アドバイス： 債務整理や強制執行に関する法的アドバイスをしてくれます。
- 交渉の代行： サービサーとの交渉を代行してくれます。
- 書類作成のサポート： 裁判所への提出書類の作成をサポートしてくれます。
専門家に相談することで、適切な対応方法を見つけ、問題を解決できる可能性が高まります。
まとめ：今回の重要ポイントのおさらい
- 住宅ローン残債の強制執行は、債権者が裁判を通じて債務者の財産を差し押さえる手続きです。
- サービサーは、債権回収を専門とする会社で、法的な規制のもとで業務を行っています。
- 口約束でも契約は成立することがありますが、書面がない場合は証明が難しくなります。
- 債権譲渡が行われると、債務者は新しい債権者に対して債務を支払う義務を負います。
- サービサーから督促を受けた場合は、まずは状況を整理し、専門家への相談も検討しましょう。
