住宅ローン残債1300万円、売却査定700万円…収入減で自宅をどうする？

住宅ローン問題について考える前に、まずは基本的な知識を整理しましょう。住宅ローンは、家を購入するための借金です。この借金（負債）と、家という資産の関係が重要になります。

今回のケースでは、住宅ローンの残債が1300万円、家の売却査定額が700万円とのことです。つまり、家を売却しても、ローンの返済には600万円不足する状況です。これが、今回の問題の核心部分です。

収入が減少し、住宅ローンの返済が困難になった場合、いくつかの解決策が考えられます。

任意売却: 住宅ローンを借りている金融機関の合意を得て、家を売却する方法です。売却代金がローンの残債に満たない場合でも、金融機関との交渉によって、残りの債務を分割で支払うなどの解決策を探ることができます。（任意売却は、競売よりも高い価格で売却できる可能性があり、債務者への負担も軽減される傾向があります。）
自己破産: 裁判所に自己破産を申し立て、借金の支払いを免除してもらう方法です。ただし、自己破産をすると、信用情報に傷がつき、一定期間、新たな借入やクレジットカードの利用ができなくなるなどの制限があります。
個人再生: 裁判所の認可を得て、借金を減額し、原則3年で分割返済していく方法です。自己破産と異なり、家などの財産を手元に残せる可能性があります。

今回のケースでは、売却査定額がローンの残債を下回っているため、任意売却や自己破産、個人再生などが現実的な選択肢となります。

住宅ローン問題に関連する主な法律や制度は以下の通りです。

これらの法律や契約に基づいて、問題解決に向けた手続きを進めることになります。

住宅ローン問題において、誤解されやすいポイントを整理しましょう。

売却価格とローンの関係: 家を売却した代金がローンの残債を上回らない場合、売却しても借金は残ります。この残った借金をどのように処理するかが、重要な問題となります。
自己破産のイメージ: 自己破産は、借金を帳消しにする強力な手段ですが、信用情報に傷がつき、様々な制約を受けることになります。安易に選択するのではなく、他の選択肢と比較検討する必要があります。
住宅ローンの連帯保証人: 住宅ローンには、連帯保証人が付いている場合があります。債務者が返済できなくなった場合、連帯保証人は代わりに返済義務を負うことになります。

問題解決に向けて、具体的なステップを説明します。

専門家への相談: まずは、弁護士や司法書士などの専門家に相談しましょう。状況を詳しく説明し、最適な解決策についてアドバイスをもらいましょう。
金融機関との交渉: 任意売却を検討する場合は、金融機関と交渉し、売却の合意を取り付ける必要があります。
不動産会社の選定: 任意売却を行う場合、信頼できる不動産会社を選びましょう。任意売却に詳しい不動産会社は、金融機関との交渉や、高値での売却をサポートしてくれます。
売却活動の開始: 不動産会社と協力して、売却活動を開始します。
債務整理の手続き: 自己破産や個人再生を選択する場合は、弁護士や司法書士に依頼し、手続きを進めます。

以下のような場合は、必ず専門家（弁護士、司法書士など）に相談しましょう。

今回の住宅ローン問題は、収入の減少と、売却価格がローンの残債を下回るという、非常に厳しい状況です。しかし、適切な対応を取ることで、解決への道は必ず開けます。

今回の重要ポイントをまとめます。

まずは、専門家に相談することから始めましょう。それが、問題解決への第一歩です。