住宅ローン減額で困っています…年収減、どうすれば？

住宅ローン返済、減収時の対策を徹底解説

住宅ローンの返済は、多くの方にとって大きな負担です。しかし、年収が減少すると、その負担はさらに増し、将来への不安も大きくなるでしょう。この記事では、住宅ローン返済に苦慮している方のために、具体的な対策と、その選択肢を解説します。専門用語を避け、わかりやすく説明しますので、ぜひ参考にしてください。

1. 住宅ローンとは？ 基礎知識をおさらい

住宅ローンとは、家を購入する際に、金融機関からお金を借りる契約のことです。借りたお金（元金）に加えて、利息を毎月返済していくのが一般的です。返済期間は数十年と長く、途中で収入が減ってしまうなど、様々なリスクが発生する可能性があります。

住宅ローンの種類には、大きく分けて「固定金利型」、「変動金利型」、「固定金利期間選択型」があります。

• 固定金利型: 返済期間中の金利が一定です。金利上昇のリスクを避けられますが、変動金利型よりも金利が高めに設定される傾向があります。
• 変動金利型: 金利が市場の状況によって変動します。金利が低い時期には有利ですが、上昇すると返済額が増えるリスクがあります。
• 固定金利期間選択型: 一定期間（例：3年、5年、10年）は金利が固定され、その後は変動金利か固定金利を選択できます。

住宅ローンを借りる際には、これらの金利タイプの特徴を理解し、ご自身の状況に合ったものを選ぶことが重要です。

2. 減収時にまず検討すべきこと

年収が減ってしまった場合、まずは冷静に現状を把握し、具体的な対策を検討することが重要です。焦って行動するのではなく、以下のステップで進めていきましょう。

1. 家計の現状把握: まずは、収入と支出を正確に把握します。家計簿をつけたり、銀行の明細を確認したりして、固定費（住宅ローン、家賃、保険料など）と変動費（食費、光熱費、交際費など）を洗い出しましょう。
2. 支出の見直し: 支出の中で、削減できる部分がないか検討します。例えば、通信費の見直し、不要なサブスクリプションサービスの解約、食費の節約など、小さなことでも積み重ねることで、大きな効果が期待できます。
3. 収入の確保: 副業や、スキルアップによる昇給など、収入を増やす方法も検討しましょう。

これらの対策を講じることで、住宅ローンの返済に充てるお金を捻出できる可能性があります。

3. 金融機関への相談：返済方法の見直し

年収が減少し、住宅ローンの返済が困難になった場合、金融機関に相談することが最も重要です。金融機関は、借り手の状況に合わせて、様々な救済策を用意している場合があります。

主な相談内容としては、以下のものがあります。

• 返済額の見直し（リスケジュール）: 一時的に毎月の返済額を減額してもらう方法です。返済期間を延長することで、月々の返済額を減らすことができます。ただし、総返済額は増える可能性があります。
• 返済猶予: 一定期間、ローンの返済を猶予してもらう方法です。収入が回復するまでの間、返済を一時的にストップできます。

金融機関との相談は、電話や窓口で行うことができます。相談の際には、現在の収入や支出、返済が困難になった理由などを具体的に伝えましょう。事前に家計の状況を整理しておくと、スムーズに話が進みます。

4. 住宅ローンの借り換えを検討する

住宅ローンの借り換えも、返済負担を軽減するための一つの方法です。借り換えとは、現在借りている住宅ローンよりも、金利の低いローンに借り換えることです。

借り換えを検討する際には、以下の点に注意しましょう。

• 金利の比較: 複数の金融機関の住宅ローンを比較し、最も金利の低いローンを選びましょう。
• 諸費用の確認: 借り換えには、保証料、事務手数料、抵当権抹消登記費用などの諸費用がかかります。これらの費用も考慮して、借り換えのメリットがあるか判断しましょう。
• 審査: 借り換えには、再度審査を受ける必要があります。審査に通らない場合は、借り換えはできません。

借り換えによって、毎月の返済額を減らすことができれば、家計の負担を大きく軽減できます。

5. 住宅ローン減税制度の活用

住宅ローンを利用している方は、住宅ローン減税（住宅ローン控除）を利用できる場合があります。住宅ローン減税は、年末の住宅ローン残高に応じて、所得税や住民税が控除される制度です。

住宅ローン減税の適用を受けるためには、一定の条件を満たす必要があります。例えば、居住用として住宅を購入していること、住宅ローンの借入期間が10年以上であることなどです。

住宅ローン減税の適用を受けることで、所得税や住民税が軽減され、家計の負担を減らすことができます。

6. 専門家への相談：専門家の力を借りる

住宅ローンの問題は、複雑で専門的な知識が必要となる場合があります。一人で悩まず、専門家への相談も検討しましょう。

相談できる専門家としては、以下の人たちがいます。

• ファイナンシャルプランナー（FP）: 家計に関する専門家で、住宅ローンの返済計画や、家計の見直しについてアドバイスをしてくれます。
• 住宅ローンアドバイザー: 住宅ローンに関する専門知識を持った人で、金融機関のローンの比較や、借り換えの相談に乗ってくれます。
• 弁護士: 法的な問題が発生した場合（例：債務整理など）には、弁護士に相談しましょう。

専門家に相談することで、客観的なアドバイスを受けられ、適切な対策を講じることができます。相談料はかかりますが、その価値は十分にあると言えるでしょう。

7. まとめ：住宅ローン減額対策の重要ポイント

住宅ローンの返済は、人生における大きな課題の一つです。年収が減少した場合、焦らずに、様々な選択肢を検討し、最適な対策を講じることが重要です。最後に、今回の重要ポイントをまとめます。

• まずは現状把握: 収入と支出を正確に把握し、家計の状況を把握することから始めましょう。
• 金融機関への相談: 返済方法の見直しや、返済猶予について相談しましょう。
• 借り換えの検討: 金利の低いローンに借り換えることで、返済負担を軽減できる可能性があります。
• 住宅ローン減税の活用: 住宅ローン減税を利用できるか確認しましょう。
• 専門家への相談: 専門家の意見を聞き、適切なアドバイスを受けましょう。

これらの対策を組み合わせることで、住宅ローン返済の負担を軽減し、安定した生活を送ることができるはずです。諦めずに、一つずつ問題を解決していきましょう。