住宅ローン減額！アプラスの追加融資は可能？承認への影響と注意点

住宅ローン減額と追加融資：基礎知識

住宅ローンの審査は、様々な要素に基づいて行われます。収入、雇用形態、他の借入状況、信用情報などが評価され、融資可能額が決定されます。審査の結果、希望額よりも減額されることは珍しくありません。これは、金融機関がリスクを評価し、安全な範囲で融資を行うためです。

住宅ローンが減額された場合、購入したい物件の価格に届かない可能性があります。そこで、減額分を補うために、他の金融機関やローンを利用することが検討されます。今回のように、アプラスのような信販会社の住宅購入目的ローンを利用することも選択肢の一つです。

アプラスでの追加融資：今回のケースへの直接的な回答

アプラスの住宅購入目的ローンを利用して、減額分の200万円を借り入れることは、理論上は可能です。アプラスのローンは、住宅ローンの減額分を補うためにも利用できます。ただし、いくつかの注意点があります。

• 審査の再審査：アプラスのローンを利用するには、改めてアプラスの審査を受ける必要があります。アプラスの審査に通らなければ、融資を受けることはできません。
• 金利と返済負担：アプラスのローンの金利は、住宅ローンよりも高くなる傾向があります。返済総額が増えること、月々の返済額が増えることを考慮する必要があります。
• 住宅ローンへの影響：アプラスでの借り入れが、既に承認された住宅ローンに影響を与える可能性があります。後述する「誤解されがちなポイント」で詳しく説明します。

関係する法律や制度：ローン契約と信用情報

住宅ローンやアプラスのローンは、どちらも「金銭消費貸借契約」（きんせんしょうひたいしゃくけいやく）という契約に基づいています。これは、お金を借りる側（債務者）がお金を貸す側（債権者）にお金を返すことを約束する契約です。

ローンの審査では、個人の信用情報が重要な役割を果たします。信用情報は、個人の借入状況や返済履歴などを記録したもので、信用情報機関（CIC、JICCなど）に登録されています。金融機関は、ローンの審査を行う際に、これらの情報を参照し、返済能力や信用力を評価します。

アプラスのローンを借り入れると、その借り入れの情報も信用情報に記録されます。これが、住宅ローンに影響を与える可能性の一つです。

誤解されがちなポイント：二重ローンと審査への影響

住宅ローンの減額分をアプラスのローンで借り入れる場合、「二重ローン」になるわけではありません。二重ローンとは、一つの物件に対して、複数の住宅ローンを借り入れることを指しますが、今回のケースは、住宅ローンと、住宅購入目的の別のローンという位置づけになります。

しかし、アプラスでの借り入れは、既に承認された住宅ローンの審査に影響を与える可能性があります。主な理由は以下の通りです。

• 総返済負担率（返済比率）の増加：住宅ローンとアプラスのローンの合計の返済額が、収入に対して高くなりすぎると、住宅ローンの金融機関から「返済能力がない」と判断される可能性があります。
• 信用情報への影響：アプラスでの借り入れが、信用情報に記録されることで、住宅ローンの金融機関が「他の借り入れが増えた」と認識し、当初の融資条件を見直す可能性があります。
• ローンの種類：アプラスのローンが、住宅ローン以外のローン（フリーローンなど）の場合、住宅ローンの金融機関から「住宅購入以外の用途にお金を使っている」と判断される可能性があります。

実務的なアドバイスと具体例：賢いローンの選択

住宅ローンの減額分を補うために、アプラスのローンを利用する際には、以下の点に注意しましょう。

• 住宅ローンの金融機関に相談：アプラスのローンを検討する前に、住宅ローンを借り入れている金融機関に相談しましょう。減額の理由や、アプラスのローンを利用することによる影響について、説明を受けることができます。金融機関によっては、減額分を補うための別のローンを紹介してくれることもあります。
• アプラスの審査：アプラスの審査を受ける前に、自身の返済能力をしっかりと確認しましょう。無理のない返済計画を立てることが重要です。
• 金利と返済期間の比較：アプラスのローンと、他のローンの金利や返済期間を比較検討しましょう。返済総額や月々の返済額を考慮し、最も有利な条件を選択しましょう。
• 諸費用の確認：ローンの契約には、様々な費用（保証料、事務手数料など）がかかります。これらの費用も含めて、総費用を比較検討しましょう。
• 専門家への相談：不安な点や疑問点があれば、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談しましょう。客観的なアドバイスを受けることができます。

例えば、住宅ローンの減額が、物件価格の見積もり額と、実際の契約額の差額によるものであれば、売主との交渉によって、物件価格を調整できる可能性があります。また、自己資金を増やすことで、減額分を補うことも可能です。様々な選択肢を検討し、最適な方法を見つけましょう。

専門家に相談すべき場合とその理由：専門家の活用

以下のような場合は、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザーなど）に相談することをおすすめします。

• 住宅ローンの審査について疑問がある場合：審査の基準や、減額の理由がよくわからない場合は、専門家に相談することで、具体的なアドバイスを受けることができます。
• 複数のローンの比較検討が難しい場合：住宅ローン、アプラスのローン、その他のローンなど、複数のローンを比較検討することが難しい場合は、専門家に相談することで、最適なローンを選択するためのサポートを受けることができます。
• 返済計画について不安がある場合：無理のない返済計画を立てるために、専門家に相談することで、収入や支出、将来の見通しなどを考慮した、具体的なアドバイスを受けることができます。
• 住宅ローンの借り換えを検討している場合：住宅ローンの金利が高く、借り換えを検討している場合は、専門家に相談することで、借り換えのメリットやデメリット、手続きの流れなどについて、詳しく説明を受けることができます。

専門家は、住宅ローンに関する豊富な知識と経験を持っており、個別の状況に応じたアドバイスを提供してくれます。また、第三者の視点から、客観的な意見を聞くことができるため、より安心して住宅ローンに関する決断をすることができます。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の質問の重要ポイントをまとめます。

• 住宅ローンの減額分を補うために、アプラスの住宅購入目的ローンを利用することは可能です。
• アプラスのローンを利用するには、改めてアプラスの審査を受ける必要があります。
• アプラスでの借り入れは、住宅ローンの審査に影響を与える可能性があります。
• 住宅ローンの金融機関に相談し、専門家のアドバイスを受けながら、慎重に検討することが重要です。
• 無理のない返済計画を立て、賢くローンを利用しましょう。

住宅ローンの減額は、誰にでも起こりうる可能性があります。しかし、適切な対策を講じることで、希望する物件の購入を実現することができます。今回の解説が、皆様の住宅購入の一助となれば幸いです。