住宅ローン滞納の打開策：旧公庫ローン返済の悩みと解決策を解説

住宅ローンは、家を購入する際に利用する、長期の借入金です。金融機関からお金を借り、毎月決まった金額を返済していきます。返済が滞ると、様々な問題が発生します。

滞納（たいのう）とは、ローンの返済が期日通りに行われない状態のことです。滞納が続くと、金融機関から督促（とくそく）を受けたり、最終的には家を失う可能性もあります。

今回の質問者様のケースでは、旧金融公庫からの住宅ローンが主な問題となっています。旧金融公庫は、現在は独立行政法人住宅金融支援機構に引き継がれており、民間の金融機関と同様に、ローンの返済を求める権利を持っています。

今回のケースでは、以下の点を検討していくことが重要です。

住宅ローンに関連する主な法律や制度には、以下のようなものがあります。

民法：金銭消費貸借契約（きんせんしょうひたいしゃくけいやく）に関する規定があり、ローンの契約内容や返済義務について定めています。
担保権：住宅ローンを借りる際に、土地や建物に抵当権（ていとうけん）が設定されることがあります。これは、万が一返済が滞った場合に、金融機関がその土地や建物を売却して、貸したお金を回収できるようにするためのものです。
破産・個人再生：どうしても返済が難しい場合は、自己破産や個人再生といった法的手段も検討できます。ただし、これらの手続きには、それぞれメリットとデメリットがあります。

今回のケースでは、土地が農振地区（のうしんちく）であることも考慮する必要があります。農振地区は、農業振興を図るために指定された地域であり、建物の用途などに制限がある場合があります。

住宅ローンの滞納に関して、よくある誤解を整理します。

「滞納しても、すぐに家を失うわけではない」：滞納が始まると、金融機関から督促状が届きます。その後、競売（けいばい）などの手続きが開始されるまでには時間がかかりますが、放置しておくと最終的には家を失う可能性があります。
「返済が苦しいことを金融機関に相談しても意味がない」：返済が苦しい場合は、早めに金融機関に相談することが重要です。状況によっては、返済計画の見直しや、金利の引き下げなどの対応をしてくれる可能性があります。
「一度滞納すると、二度とローンを借りられない」：滞納の履歴は信用情報機関に記録されますが、その後、返済をきちんと行い、信用を回復すれば、再びローンを借りられる可能性はあります。

今回のケースで、具体的に検討できる対策をいくつか紹介します。

金融機関との交渉：まずは、住宅ローンの借り入れ先である金融機関に連絡し、現状を説明します。返済が難しい理由や、今後の返済計画について相談しましょう。
リスケジュール：金融機関によっては、返済期間を延長したり、一定期間の返済額を減額する「リスケジュール」という措置を取ってくれる場合があります。
任意売却：住宅ローンの残債（ざんさい）が、家の売却価格を上回る場合（オーバーローン）でも、金融機関の合意を得て、家を売却することができます。これを「任意売却」といいます。任意売却は、競売よりも高い価格で売却できる可能性があり、残債を減らすことができます。
収入を増やす努力：ご主人のタクシー運転手の収入を増やすために、より効率的な働き方を模索したり、副業を検討することもできます。奥様のパート収入も、安定収入につながるように、契約更新の条件などを確認しましょう。
家計の見直し：固定費を見直し、無駄な支出を削減します。例えば、通信費や保険料などを見直すことで、毎月の支出を減らすことができます。

以下のような場合は、専門家への相談を検討しましょう。

今回のケースの重要ポイントをまとめます。