テーマの基礎知識：住宅ローン滞納と連帯保証人
住宅ローンを滞納すると、様々な問題が発生します。今回のケースでは、ご主人が住宅ローンの契約者（債務者）であり、質問者様が連帯保証人という立場です。連帯保証人は、債務者が返済できなくなった場合に、代わりに返済する義務を負います。
住宅ローンは高額なため、金融機関は万が一の事態に備えて連帯保証人を求めます。連帯保証人は、債務者と同等の責任を負うため、安易に引き受けるべきではありません。
今回のケースでは、家が任意売却された後も残債（ローンの残りの金額）があり、その返済を求められている状況です。
今回のケースへの直接的な回答：差押えの手順と対応
保証会社が差押えを行うためには、原則として裁判を起こし、判決を得る必要があります。裁判で保証会社が勝訴した場合、判決に基づいて、裁判所は差押えの手続きを開始します。
差押えの対象となるのは、預貯金、給与、不動産など、様々な財産です。
今回のケースで、返済猶予期間が11月30日までとのことですが、その後にすぐに差押えが開始されるわけではありません。裁判には時間がかかりますし、差押えの手続きにも時間がかかります。
預貯金を息子さんの名義に変更することは、差押えを完全に回避できるとは限りません。
債権者（この場合は保証会社）は、名義変更が債務を逃れるためのものだと判断した場合、詐害行為取消権（さがいこういとりけしけん）を行使し、名義変更を無効にできる可能性があります。
（詐害行為取消権：債務者が債権者を害することを知って財産を処分した場合に、その処分を取り消すことができる権利）
差押えの手続きは複雑であり、専門的な知識が必要です。
関係する法律や制度：債務整理と自己破産
住宅ローン残債の返済が難しい場合、債務整理という方法があります。債務整理には、いくつかの種類があります。
- 任意整理：債権者と交渉し、返済方法を見直す。
- 個人再生：裁判所に申し立て、借金を減額してもらう。
- 自己破産：裁判所に申し立て、借金の支払いを免除してもらう。
自己破産は、借金が免除されるというメリットがありますが、信用情報に記録が残り、一定期間、クレジットカードの利用やローンの利用ができなくなるなどのデメリットもあります。
債務整理の手続きは、専門的な知識が必要なため、弁護士や司法書士に相談することをおすすめします。
誤解されがちなポイントの整理：差押えと財産隠し
よくある誤解として、「財産を隠せば差押えを逃れられる」というものがあります。
しかし、これは非常に危険な行為です。
財産隠しは、詐害行為とみなされ、刑事罰の対象となる可能性もあります。
また、財産隠しは、債務整理の手続きにおいても不利に働く可能性があります。
差押えを回避するためには、財産を隠すのではなく、専門家と相談し、適切な対応策を検討することが重要です。
実務的なアドバイスや具体例の紹介：差押えへの対応と対策
保証会社から「返済のお願い」が届いた場合、まずは内容をよく確認しましょう。
- 返済額：残債の金額を確認します。
- 返済期限：返済期限を確認します。
- 連絡先：保証会社の連絡先を確認し、連絡を取りましょう。
保証会社に連絡する際には、現在の状況を正直に伝え、返済が難しいことを説明しましょう。
返済が難しい場合は、分割払いや、返済期間の延長などを相談することも可能です。
また、弁護士や司法書士に相談し、債務整理の手続きについて検討することも重要です。
具体例：
Aさんは、住宅ローンを滞納し、家を売却したものの、残債が残ってしまいました。Aさんは、弁護士に相談し、自己破産の手続きを取りました。自己破産により、Aさんは残債の支払いを免除され、生活を立て直すことができました。
専門家に相談すべき場合とその理由：弁護士・司法書士への相談
住宅ローンに関する問題は、専門的な知識が必要となるため、弁護士や司法書士に相談することをおすすめします。
- 債務整理：債務整理の手続きは、専門家でなければ難しい場合があります。
- 差押え：差押えの手続きは複雑であり、専門家のサポートが必要となる場合があります。
- 法的アドバイス：専門家は、法的アドバイスを提供し、適切な対応策を提案してくれます。
弁護士や司法書士に相談することで、今後の対応について、的確なアドバイスを受けることができます。
また、専門家は、債権者との交渉や、裁判の手続きなどを代行してくれます。
まとめ：今回の重要ポイントのおさらい
- 住宅ローン滞納後の残債について、保証会社は裁判を起こし、差押えを行う可能性がある。
- 差押えの手順は複雑であり、専門的な知識が必要。
- 財産隠しは、詐害行為とみなされ、刑事罰の対象となる可能性がある。
- 債務整理（任意整理、個人再生、自己破産など）を検討する。
- 弁護士や司法書士に相談し、適切な対応策を検討する。
今回のケースでは、5歳のお子さんを抱え、生活がギリギリという状況であり、ご自身の今後の生活を守るためにも、早めに専門家へ相談し、適切な対応をとることが重要です。
