住宅ローン破綻、自己資産処分が増加？経済的苦境への対策を解説

テーマの基礎知識：住宅ローン破綻とは何か？

住宅ローン破綻とは、住宅ローンの返済が難しくなり、最終的には家を手放さなければならなくなる状況を指します。具体的には、住宅ローンの返済が滞り、金融機関から「競売（けいばい）」にかけられたり、自己破産せざるを得なくなったりすることを指します。

競売とは、金融機関が住宅ローンを回収するために、裁判所を通じて家を売却する手続きです。競売で売却されたお金は、まず住宅ローンの返済に充てられ、それでも足りない場合は、他の資産から回収されることになります。

自己破産とは、借金を返済することが不可能になった場合に、裁判所に申し立てる手続きです。自己破産が認められると、原則として借金の返済義務が免除されますが、信用情報に傷がつき、一定期間は新たな借入やクレジットカードの利用などができなくなります。

住宅ローン破綻は、個人の生活に大きな影響を与えるだけでなく、精神的な負担も非常に大きいため、事前の対策が重要です。

今回のケースへの直接的な回答：住宅ローン破綻は増えているのか？

残念ながら、近年の経済状況を鑑みると、住宅ローンが原因で経済的に苦しくなり、自己所有の資産を処分する人が増えている傾向は否定できません。

要因としては、

• 物価上昇による生活費の増加
• 金利の上昇
• 収入の減少

などが考えられます。

ただし、正確な統計データは、個々の状況や時期によって変動するため、一概に「増えている」と断定することはできません。しかし、住宅ローン破綻のリスクは、以前よりも高まっていると認識しておく必要があります。

関係する法律や制度：住宅ローンに関する法的側面

住宅ローンに関連する主な法律や制度としては、以下のようなものがあります。

• 民法：住宅ローンの契約や債権に関する基本的なルールを定めています。
• 住宅ローン控除：住宅ローンの金利負担を軽減するための税制上の優遇措置です。
• 特定調停：裁判所を通して、債務者と債権者の間で返済計画を立てる手続きです。
• 個人再生：裁判所に申し立てて、借金を減額してもらい、残りの借金を原則3年間で返済する手続きです。

これらの法律や制度は、住宅ローン破綻に陥った場合の救済策や、破綻を未然に防ぐための支援策として機能します。それぞれの制度には、利用するための条件や手続きが定められていますので、専門家への相談が必要です。

誤解されがちなポイントの整理：住宅ローン破綻に関する誤解

住宅ローン破綻に関して、よくある誤解をいくつか整理します。

• 誤解1：住宅ローン破綻は自己責任である。

  確かに、住宅ローンを借りる際には、返済能力を考慮する必要があります。しかし、経済状況の変化や予期せぬ出来事（病気、リストラなど）によって、返済が困難になることもあります。金融機関も、返済が困難になった場合に備えて、様々な相談窓口を設けています。

• 誤解2：住宅ローン破綻したら、全てを失う。

  住宅を手放すことになったとしても、自己破産などの手続きを通じて、再起の機会を得ることができます。また、住宅ローン以外の資産を守ることも可能です。専門家と相談しながら、最適な解決策を探ることが重要です。

• 誤解3：住宅ローン破綻は恥ずかしいことである。

  住宅ローン破綻は、誰にでも起こりうる可能性があります。経済的な問題は、個人の能力や人格とは関係ありません。恥ずかしいことだと考えずに、専門家や家族に相談し、問題を解決することが大切です。

実務的なアドバイスや具体例の紹介：破綻を避けるための対策

住宅ローン破綻を避けるためには、事前の対策と、万が一の事態に備えた対応が重要です。

事前の対策

• 無理のない返済計画を立てる： 収入と支出を正確に把握し、無理のない範囲で住宅ローンを借りることが重要です。
• 変動金利のリスクを理解する： 金利が上昇した場合の返済額をシミュレーションし、対応できるのか確認しましょう。
• 繰り上げ返済を検討する： 余裕資金がある場合は、繰り上げ返済を行い、借入残高を減らすことで、金利上昇のリスクを軽減できます。
• 家計を見直す： 固定費を見直し、無駄な支出を削減することで、返済に回せる資金を増やしましょう。
• 収入を増やす努力をする： 副業や転職など、収入を増やすための努力も重要です。

万が一の事態に備えた対応

• 早めに専門家に相談する： 返済が苦しくなったら、まずは金融機関や住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナー、弁護士など）に相談しましょう。
• 返済計画の見直しを検討する： 金融機関に相談し、返済期間の延長や、返済額の減額などの交渉を検討しましょう。
• 任意売却を検討する： 競売よりも有利な条件で家を売却できる可能性があります。
• 公的な支援制度を利用する： 住宅ローンに関する相談窓口や、生活困窮者向けの支援制度などを活用しましょう。

具体例：

ある30代の会社員Aさんは、住宅ローンを借りてマイホームを購入しました。しかし、新型コロナウイルスの影響で会社の業績が悪化し、給与が減額されました。Aさんは、早めにファイナンシャルプランナーに相談し、家計の見直しや、住宅ローンの返済計画の見直しを行いました。その結果、返済額を減額することができ、住宅ローン破綻を回避することができました。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような状況に陥った場合は、専門家への相談を強くお勧めします。

• 住宅ローンの返済が滞り始めた場合： 滞納期間が長くなると、競売のリスクが高まります。早めに専門家に相談し、適切な対策を講じることが重要です。
• 返済が困難になる見込みがある場合： 収入の減少、リストラ、病気など、将来的に返済が困難になる可能性がある場合は、早めに専門家に相談し、対策を検討しましょう。
• 競売の手続きが開始された場合： 競売が開始されると、対応できる時間が限られます。専門家に相談し、可能な限り有利な条件で解決できるようにしましょう。
• 債務整理を検討している場合： 自己破産、個人再生、特定調停など、債務整理の手続きは複雑です。専門家のサポートを受けながら、最適な方法を選択しましょう。

相談すべき専門家としては、以下のような人たちが挙げられます。

• ファイナンシャルプランナー： 家計の見直しや、住宅ローンの返済計画に関するアドバイスをしてくれます。
• 弁護士： 法的な手続きや、債権者との交渉をサポートしてくれます。
• 不動産鑑定士： 不動産の価値を評価し、売却価格の決定をサポートしてくれます。
• 宅地建物取引士： 不動産の売買に関する専門知識を持っており、任意売却などの手続きをサポートしてくれます。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の記事の重要ポイントをまとめます。

• 住宅ローン破綻は、近年の経済状況を鑑みると、増加傾向にある可能性があります。
• 住宅ローン破綻を避けるためには、無理のない返済計画、家計の見直し、収入を増やす努力が重要です。
• 返済が困難になった場合は、早めに専門家（ファイナンシャルプランナー、弁護士など）に相談しましょう。
• 専門家の助言を受けながら、適切な対策を講じることで、住宅ローン破綻のリスクを軽減することができます。

住宅ローンに関する問題は、一人で抱え込まず、専門家や家族に相談し、解決に向けて積極的に行動することが大切です。