住宅ローン返済が厳しい！賃貸中の家のローンを減額する方法を教えて

住宅ローン返済の悩み、まずは現状を整理しましょう

住宅ローンの返済が厳しくなり、お困りの状況ですね。まずは、ご自身の状況を整理し、どのような選択肢があるのかを一緒に考えていきましょう。

今回のケースへの直接的な回答

住宅ローンの返済が厳しい場合、いくつかの解決策が考えられます。

まず、金融機関への相談です。住宅ローンを借りている金融機関に、返済期間の延長や月々の返済額の見直し（元金均等返済から元利均等返済への変更など）を相談してみましょう。金融機関によっては、事情を考慮して柔軟に対応してくれる場合があります。

次に、借り換えも検討できます。より低い金利の住宅ローンに借り換えることで、月々の返済額を減らすことができます。ただし、借り換えには諸費用がかかるため、総返済額でメリットがあるかを比較検討する必要があります。

また、生命保険の契約者貸付も選択肢の一つです。日本生命やソニー生命のような生命保険会社では、契約者が解約返戻金（保険を解約した際に戻ってくるお金）を担保にお金を借りられる契約者貸付という制度があります。ただし、借り入れには利息が発生し、返済が滞ると保険が失効する可能性があるため、注意が必要です。

最後に、日本政策金融公庫への相談も検討できます。日本政策金融公庫は、事業資金の融資などを行っていますが、住宅ローンの問題について直接的な支援をしてくれるわけではありません。ただし、事業性のある賃貸経営を行っている場合は、資金繰りなどについて相談できる可能性があります。

関係する法律や制度について

住宅ローンに関連する法律や制度としては、以下のようなものがあります。

民法：住宅ローンの契約は、民法の契約に関する規定に基づいて行われます。契約内容をしっかりと確認することが重要です。
住宅ローン金利に関する法規制：住宅ローンの金利には、利息制限法などの法律が適用されます。金利が高すぎる場合は、見直しを検討することもできます。
破産法：住宅ローンの返済がどうしても困難になり、自己破産を選択せざるを得ない場合、破産法に基づいた手続きが行われます。ただし、自己破産は、信用情報に大きな影響を与えるため、慎重に検討する必要があります。

誤解されがちなポイントの整理

住宅ローンの問題で、誤解されがちなポイントを整理しておきましょう。

「金融機関は必ず助けてくれる」という誤解：金融機関は、融資したお金を回収することが目的です。必ずしも、返済が困難な状況を無条件で助けてくれるわけではありません。相談の結果、返済条件の変更や借り換えができない場合もあります。
「生命保険の契約者貸付は簡単にお金が借りられる」という誤解：契約者貸付は、手軽に利用できる制度ですが、利息が発生し、返済が滞ると保険が失効するリスクがあります。借り入れ前に、返済計画をしっかりと立てる必要があります。
「自己破産は最終手段」という誤解：自己破産は、借金を帳消しにできる強力な手段ですが、信用情報に傷がつき、その後の生活に様々な制約が生じます。自己破産を選択する前に、他の解決策を検討することが重要です。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

住宅ローンの問題を解決するための、実務的なアドバイスと具体例を紹介します。

金融機関への相談：まずは、住宅ローンを借りている金融機関に相談しましょう。相談の際には、現在の収入状況、支出状況、ローンの返済状況などを詳しく説明し、なぜ返済が困難になったのかを明確に伝えましょう。金融機関によっては、返済期間の延長や、月々の返済額の見直しに応じてくれる場合があります。
借り換えの検討：他の金融機関の住宅ローンと比較検討し、より低い金利のローンに借り換えることで、月々の返済額を減らすことができます。借り換えの際には、諸費用（保証料、事務手数料など）がかかるため、総返済額でメリットがあるかを比較検討しましょう。
専門家への相談：弁護士、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することも有効です。専門家は、個別の状況に合わせて、最適な解決策を提案してくれます。また、専門家は、金融機関との交渉をサポートしてくれる場合もあります。
家計の見直し：住宅ローンの返済が厳しくなった原因を分析し、家計を見直しましょう。無駄な支出を削減し、収入を増やす方法を検討しましょう。
賃貸経営の見直し：賃貸経営がうまくいっていない場合は、家賃の見直し、空室対策など、改善できる点がないか検討しましょう。

具体例として、Aさんのケースを考えてみましょう。 Aさんは、残業手当のカットにより、住宅ローンの返済が厳しくなりました。そこで、Aさんは、まず金融機関に相談し、返済期間を延長してもらうことに成功しました。さらに、Aさんは、ファイナンシャルプランナーに相談し、家計の見直しを行い、無駄な支出を削減しました。その結果、Aさんは、住宅ローンの返済の負担を軽減し、生活を立て直すことができました。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、専門家への相談を検討しましょう。

金融機関との交渉がうまくいかない場合：弁護士などの専門家は、金融機関との交渉を代行し、有利な条件を引き出す可能性があります。
複数の問題を抱えている場合：住宅ローンの問題だけでなく、家計の問題、賃貸経営の問題など、複数の問題を抱えている場合は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談し、総合的なアドバイスを受けることが有効です。
法的問題が発生した場合：住宅ローンの返済が滞り、法的問題（競売など）が発生した場合は、弁護士に相談し、適切な対応をとる必要があります。

専門家を選ぶ際には、実績や専門分野、相談料などを比較検討し、信頼できる専門家を選びましょう。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

住宅ローンの返済が厳しくなった場合、まずは金融機関に相談し、返済条件の変更や借り換えを検討しましょう。生命保険の契約者貸付や、日本政策金融公庫への相談も選択肢の一つです。状況に応じて、弁護士やファイナンシャルプランナーなどの専門家への相談も検討しましょう。住宅ローンの問題を解決するためには、早期の対応と、適切な情報収集が重要です。