住宅ローン返済に困窮、自己破産も検討…費用がない場合の対処法を解説

テーマの基礎知識：住宅ローン破綻と自己破産

住宅ローンの返済が滞り、最終的に支払いができなくなった場合、いくつかの選択肢があります。その中でも、自己破産は、借金を帳消しにする（免責）ための法的手段です。

自己破産は、裁判所に申し立てを行い、借金の返済義務を免除してもらう手続きです。ただし、自己破産をすると、一定期間、クレジットカードの利用やローンの利用ができなくなるなどの制約があります。

住宅ローンが払えなくなった場合、金融機関は抵当権（住宅ローンを借りた人が返済できなくなった場合に、金融機関が担保として設定している権利）を実行し、家を競売にかける（裁判所を通じて売却する）ことがあります。競売では、市場価格よりも低い価格で売却されることが多く、残債（ローンの残りの金額）が大きくなる可能性があります。

自己破産は、最終的な手段として検討されることが多く、その前に、任意売却や債務整理（借金の減額や返済期間の延長など）といった方法を検討するのが一般的です。

今回のケースへの直接的な回答：費用の問題

今回のケースでは、自己破産や任意売却の手続きを進めるための費用がないという点が大きな問題です。弁護士費用や引越し費用は、まとまった金額になるため、貯蓄がない状況では大きな負担となります。

しかし、費用がないからといって、何もできないわけではありません。まずは、無料相談を活用しましょう。弁護士事務所や司法書士事務所では、初回相談を無料で行っているところが多くあります。そこで、現在の状況を詳しく説明し、今後の対応についてアドバイスを受けることができます。

また、法テラス（日本司法支援センター）を利用することも検討できます。法テラスは、経済的に困窮している人に対して、弁護士費用の立て替えや法律相談を行っています。自己破産の手続き費用についても、立て替え制度を利用できる可能性があります。

関係する法律や制度：自己破産と民事再生

自己破産は、破産法という法律に基づいて行われます。破産法は、借金で困窮している人を救済するための法律であり、借金の免除（免責）を認めることで、生活の再建を支援します。

自己破産以外にも、借金を整理するための方法として、民事再生（個人再生）という制度があります。民事再生は、裁判所の認可を得て、借金を大幅に減額し、原則として3年間で分割返済していく手続きです。住宅ローンのある方は、住宅ローンだけはそのまま支払い続け、家を残せる可能性があるというメリットがあります。

これらの制度を利用するには、専門家への相談と、裁判所への申立てが必要となります。手続きには、書類の準備や裁判所とのやり取りなど、専門的な知識が必要となるため、弁護士や司法書士に依頼するのが一般的です。

誤解されがちなポイントの整理：自己破産のリスクと影響

自己破産は、借金を帳消しにできるというメリットがある一方で、いくつかのデメリット（リスク）も存在します。主なものとしては、以下の点が挙げられます。

• 信用情報への影響：自己破産をすると、信用情報機関に事故情報が登録され、一定期間（通常5～7年）は、クレジットカードの利用やローンの利用ができなくなります。
• 財産の処分：自己破産の手続きでは、原則として、一定以上の価値のある財産（現金、預貯金、不動産、自動車など）は処分されることになります。ただし、生活に必要な最低限の財産（99万円以下の現金、20万円以下の預貯金など）は、手元に残すことができます。
• 官報への掲載：自己破産の手続き開始決定や免責許可の決定は、官報（国が発行する機関紙）に掲載されます。
• 職業の制限：自己破産の手続き中は、一部の職業（弁護士、司法書士、警備員など）に就くことができなくなる場合があります。

自己破産は、人生における大きな決断です。メリットとデメリットを十分に理解し、他の選択肢と比較検討した上で、慎重に判断する必要があります。

実務的なアドバイスや具体例の紹介：無料相談の活用

まずは、弁護士事務所や司法書士事務所の無料相談を活用しましょう。多くの事務所では、電話やオンラインでの相談も受け付けています。相談の際には、以下の点を事前に整理しておくと、スムーズに話を進めることができます。

• 現在の借金の状況：借入先の名称、借入金額、返済状況などを整理しておきましょう。
• 収入と支出：現在の収入と、生活費などの支出を把握しておきましょう。
• 財産の状況：所有している財産（預貯金、不動産、自動車など）を把握しておきましょう。
• 住宅ローンの状況：住宅ローンの残高、返済状況などを把握しておきましょう。
• 質問したいこと：事前に質問事項をまとめておくと、相談時間を有効に活用できます。

無料相談では、現在の状況を説明し、今後の対応についてアドバイスを受けることができます。また、弁護士や司法書士との相性を確認する良い機会にもなります。複数の事務所で相談し、自分に合った専門家を探すのも良いでしょう。

任意売却119のような会社に相談することも選択肢の一つです。任意売却は、住宅ローンの返済が滞った場合に、金融機関の同意を得て、不動産を売却する方法です。競売よりも高い価格で売却できる可能性があり、引越し費用などを確保できる場合もあります。ただし、任意売却を行うには、専門的な知識が必要となるため、信頼できる不動産業者を選ぶことが重要です。

専門家に相談すべき場合とその理由：早期の対応が重要

住宅ローンの返済が困難になったと感じたら、できるだけ早く専門家（弁護士や司法書士）に相談することが重要です。早期に対応することで、より多くの選択肢の中から、自分に合った解決策を見つけることができます。

専門家は、法律の専門家であり、債務整理や自己破産に関する豊富な知識と経験を持っています。専門家に相談することで、以下のメリットがあります。

• 適切なアドバイス：個々の状況に合わせた、最適な解決策を提案してくれます。
• 手続きの代行：自己破産や債務整理の手続きを、専門家が代行してくれます。
• 債権者との交渉：債権者との交渉を、専門家が代行してくれます。
• 精神的なサポート：不安な気持ちを抱えている時に、専門家が精神的なサポートをしてくれます。

自己破産や任意売却は、専門的な知識が必要な手続きです。一人で悩まず、専門家に相談し、適切なアドバイスを受けることが、問題解決への第一歩となります。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の相談者の状況を踏まえ、重要なポイントをまとめます。

• 無料相談の活用：まずは、弁護士や司法書士の無料相談を活用し、現在の状況を詳しく説明し、今後の対応についてアドバイスを受けましょう。
• 法テラスの利用：経済的に困窮している場合は、法テラスの利用も検討しましょう。弁護士費用の立て替えや法律相談を受けることができます。
• 自己破産のリスクと影響の理解：自己破産には、信用情報への影響や財産の処分などのリスクがあります。メリットとデメリットを十分に理解した上で、慎重に判断しましょう。
• 任意売却の検討：任意売却119のような会社に相談することも選択肢の一つです。信頼できる不動産業者を選び、引越し費用などを確保できる可能性を探りましょう。
• 早期の専門家への相談：住宅ローンの返済が困難になったと感じたら、できるだけ早く専門家（弁護士や司法書士）に相談しましょう。

住宅ローンの問題は、一人で抱え込まず、専門家と協力して解決していくことが大切です。諦めずに、一歩ずつ進んでいきましょう。