ローンの連帯保証人って何？基礎知識をわかりやすく解説

住宅ローンを組む際によく耳にする「連帯保証人」という言葉。これは、もしローンの契約者（この場合は元ご主人）が返済できなくなった場合に、代わりに返済する義務を負う人のことです。

連帯保証人は、通常の保証人と異なり、より重い責任を負います。通常の保証人は、まず債務者（お金を借りた人）に請求するように求められますが、連帯保証人は、債権者（お金を貸した人、つまり銀行など）から直接、返済を求められる可能性があります。

今回のケースでは、あなたが連帯保証人になっているため、もしご主人がローンの返済を滞らせた場合、銀行はあなたに返済を請求することができます。

連帯保証人になるということは、ある意味、借金のリスクを一緒に背負うことになります。

そのため、連帯保証人になる際には、そのリスクを十分に理解しておくことが重要です。

今回のケースで、離婚前にできること

今回のケースでは、離婚前にできることは限られています。

まず、連帯保証人を外すことは、親御さんの協力が得られない以上、非常に難しい状況です。銀行は、ローンのリスクを減らすために、連帯保証人を簡単には変更しません。

しかし、いくつかの選択肢を検討することは可能です。

まず、弁護士に相談し、今後のローンの返済計画についてアドバイスをもらうことが重要です。

弁護士は、あなたの状況に合わせて、適切なアドバイスをしてくれます。

具体的には、以下のようなことを検討できます。

• 債務整理（さいむせいり）:
  
  ご主人の収入や資産状況によっては、自己破産（じこはさん）などの債務整理を検討することで、ローンの返済義務を軽減できる可能性があります。
  
  ただし、自己破産をすると、一定期間、借入ができなくなるなどのデメリットもあります。
• 財産分与（ざいさんぶんよ）:
  
  離婚時に、財産分与を行うことで、ローンの問題を解決できる可能性があります。
  
  例えば、家を売却し、その売却代金をローンの返済に充てることもできます。
• 離婚協議（りこんきょうぎ）:
  
  離婚協議の中で、ローンの返済に関する取り決めを行うことも重要です。
  
  例えば、ご主人がローンの返済を滞らせた場合の対応について、明確にしておくことができます。

関係する法律と制度について

今回のケースで関係する法律は、民法と、住宅ローンの契約内容です。

民法では、連帯保証人の責任や、財産分与について定められています。

住宅ローンの契約内容も、連帯保証人の責任範囲や、ローンの返済方法について重要な情報を提供します。

また、離婚に関する手続きは、戸籍法や、離婚調停、離婚裁判など、様々な法律や制度が関係してきます。

誤解されやすいポイントを整理

連帯保証人について、よくある誤解を整理しておきましょう。

• 連帯保証人は、必ず全額を返済しなければならないわけではない:
  
  債権者（銀行など）は、連帯保証人に対して、全額の返済を求めることができますが、連帯保証人は、自身の支払い能力に応じて、分割払いや、減額交渉を行うことも可能です。
• 離婚すれば、連帯保証人から自動的に外れるわけではない:
  
  離婚しても、連帯保証人の責任は消滅しません。連帯保証人を外すためには、銀行の承諾が必要です。
• 連帯保証人は、借金の保証だけではない:
  
  連帯保証人は、借金の保証だけでなく、遅延損害金（返済が遅れた場合に発生する利息）や、弁護士費用なども負担する可能性があります。

実務的なアドバイスと具体例

離婚前に、できる限りの対策を講じることが重要です。

• 弁護士への相談:
  
  まずは、弁護士に相談し、あなたの状況を詳しく説明してください。弁護士は、あなたの状況に合わせて、適切なアドバイスをしてくれます。
• ローンの契約内容の確認:
  
  住宅ローンの契約内容を確認し、連帯保証人の責任範囲や、ローンの返済方法について理解を深めてください。
• 情報収集:
  
  債務整理や、財産分与に関する情報を収集し、ご自身の状況に合った選択肢を検討してください。
  
  インターネットや、書籍、専門家への相談などを通じて、情報を集めることができます。
• 離婚協議での取り決め:
  
  離婚協議の中で、ローンの返済に関する取り決めを行うことが重要です。
  
  例えば、ご主人がローンの返済を滞らせた場合の対応について、明確にしておきましょう。

具体例:

例えば、離婚協議の中で、もしご主人がローンの返済を滞らせた場合、家を売却し、その売却代金をローンの返済に充てるという取り決めをすることができます。

専門家に相談すべき場合とその理由

今回のケースでは、専門家への相談が不可欠です。

• 弁護士:
  
  離婚問題や、ローンの問題に詳しい弁護士に相談しましょう。弁護士は、あなたの状況に合わせて、法的なアドバイスをしてくれます。
  
  また、離婚協議や、裁判の手続きをサポートしてくれます。
• 司法書士:
  
  不動産登記（ふどうさんとうき）に関する手続きが必要な場合は、司法書士に相談しましょう。
  
  例えば、離婚に伴い、家の名義を変更する必要がある場合に、司法書士が手続きを代行してくれます。
• ファイナンシャルプランナー:
  
  今後の生活設計や、お金に関する相談をしたい場合は、ファイナンシャルプランナーに相談しましょう。
  
  ファイナンシャルプランナーは、あなたの収入や支出、資産状況などを考慮して、適切なアドバイスをしてくれます。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回のケースでは、離婚前に、連帯保証人を外すことは難しい状況です。

しかし、弁護士に相談し、債務整理や、財産分与について検討することで、ローンのリスクを軽減できる可能性があります。

離婚協議の中で、ローンの返済に関する取り決めを行うことも重要です。

離婚は、人生における大きな転換期です。

一人で抱え込まず、専門家に相談し、適切なアドバイスを受けながら、問題解決に向けて進んでいきましょう。