テーマの基礎知識：生活費とは？
生活費とは、人が生活していく上で必要となるお金のことです。これは、衣食住に関わる費用から、教育費、娯楽費、医療費など、多岐にわたります。生活費は、個々のライフスタイルや価値観によって大きく変動します。例えば、外食が多い家庭と自炊中心の家庭では食費が異なりますし、子供の教育方針によって教育費も変わってきます。
生活費を考える上で重要なのは、まず「固定費」と「変動費」を区別することです。「固定費」は、毎月ほぼ一定の金額が発生する費用で、住居費（家賃や住宅ローン）、光熱費、通信費、保険料などが該当します。「変動費」は、毎月金額が変わる費用で、食費、日用品費、交際費、娯楽費などが該当します。生活費を見直す際には、まず固定費を把握し、次に変動費をどのように調整できるかを検討することが重要です。
今回のケースへの直接的な回答：必要な収入の概算
今回のケースでは、具体的な生活費を算出するためには、現在の支出を詳細に把握する必要があります。しかし、質問文の情報から、ある程度の概算をすることは可能です。
まず、固定費として、住宅ローン12万円が大きな割合を占めています。次に、子供3人の養育費（食費、学用品、習い事など）も無視できません。さらに、食費、光熱費、通信費などの生活費も考慮する必要があります。これらの費用を合計したものが、最低限必要な生活費となります。
一般的に、子供がいる家庭では、子供の年齢や人数に応じて生活費が増加します。また、地域によっても物価が異なるため、生活費は変動します。今回のケースでは、具体的な金額を提示することは難しいですが、20万円以下の収入では、非常に厳しい状況であることは間違いありません。収入を増やすための具体的な対策を講じる必要があります。
関係する法律や制度：生活を支える可能性のあるもの
生活が困窮した場合に利用できる制度として、いくつかの選択肢があります。
まず、生活保護制度があります。これは、生活に困窮している方が、その状況に応じて必要な保護（お金やサービス）を提供する制度です。生活保護を受けるためには、いくつかの条件を満たす必要がありますが、生活が立ち行かない状況であれば、検討する価値があります。
次に、児童手当があります。これは、中学校卒業までの児童を養育している方に支給される手当です。子供の人数や所得に応じて金額が異なります。
また、児童扶養手当という制度もあります。これは、ひとり親家庭などを対象とした手当です。離婚や死別など、特定の状況にある場合に支給されます。
さらに、住居確保給付金という制度もあります。これは、離職や自営業の廃業などにより住居を失った、または失うおそれのある方に、家賃相当額を支給する制度です。
これらの制度は、状況に応じて利用できる可能性があります。詳細は、お住まいの市区町村の役所や福祉事務所にお問い合わせください。
誤解されがちなポイントの整理：貯金がないことへの不安
今回の質問者の方は、貯金がないことに大きな不安を感じているようです。貯金がないと、急な出費に対応できず、生活が不安定になるという気持ちはよく理解できます。しかし、貯金がないからといって、悲観しすぎる必要はありません。
まず、現在の状況を正確に把握し、支出を減らす努力をすることが重要です。無駄な出費を見直し、節約できる部分がないか検討しましょう。次に、収入を増やす方法を考えましょう。パートやアルバイト、在宅ワークなど、様々な働き方があります。自分の状況に合わせて、無理のない範囲で収入を増やす方法を探しましょう。
また、貯金がない場合でも、生命保険や医療保険に加入することで、万が一の事態に備えることができます。保険は、貯金とは異なるリスクヘッジ（リスクを軽減すること）の手段です。
さらに、困ったときには、家族や親族、友人などに相談することも大切です。一人で抱え込まず、周りの人に助けを求めることも、問題解決の一つの方法です。
実務的なアドバイスや具体例の紹介：家計の見直し方
家計を見直すためには、まず現在の支出を把握することが重要です。家計簿をつけたり、クレジットカードの利用明細を確認したりして、何にどれくらいお金を使っているのかを把握しましょう。最近では、家計簿アプリなど便利なツールもたくさんありますので、活用してみるのも良いでしょう。
次に、固定費と変動費を分けて、それぞれを見直します。固定費については、住居費（住宅ローン）の減額や、保険の見直し、通信費の見直しなどを検討します。住宅ローンについては、借り換えを検討したり、金利タイプを変更したりすることで、月々の支払額を減らすことができる場合があります。保険については、保障内容を見直し、不要な保障を削減することで保険料を節約できます。通信費については、格安SIMへの乗り換えなどを検討しましょう。
変動費については、食費の節約が重要です。自炊を増やしたり、まとめ買いをしたりすることで、食費を抑えることができます。また、外食の回数を減らしたり、コンビニでの買い物を減らしたりすることも効果的です。日用品については、100円ショップなどを活用したり、まとめ買いをしたりすることで、費用を抑えることができます。
具体例として、食費を1ヶ月あたり1万円削減できたとします。年間では12万円の節約になります。これは、大きな効果です。このように、小さな節約を積み重ねることで、家計を改善することができます。
専門家に相談すべき場合とその理由：専門家からのサポート
今回のケースでは、専門家に相談することで、より具体的なアドバイスやサポートを受けることができます。
まず、ファイナンシャルプランナー（FP）に相談することをおすすめします。FPは、家計に関する専門家であり、個々の状況に合わせて、家計の見直しや資産形成のアドバイスをしてくれます。住宅ローンの見直しや保険の見直しなど、具体的な相談にも対応してくれます。
次に、弁護士に相談することも検討しましょう。住宅ローンの支払いが困難な場合、弁護士に相談することで、債務整理（借金の整理）に関するアドバイスを受けることができます。
また、精神科医やカウンセラーに相談することも重要です。精神的な問題を抱えている場合、専門家からのサポートを受けることで、症状の改善や心のケアに繋がります。
専門家への相談は、無料相談や初回相談無料のサービスを提供している場合もあります。積極的に活用し、自身の状況を改善するためのサポートを受けましょう。
まとめ：今回の重要ポイントのおさらい
今回の質問に対する重要なポイントをまとめます。
・ まず、現在の収入と支出を正確に把握し、家計の現状を把握すること。
・ 固定費と変動費を分けて、それぞれを見直すこと。
・ 収入を増やす方法を検討すること（パート、アルバイト、在宅ワークなど）。
・ 生活保護や児童手当など、利用できる制度がないか確認すること。
・ 貯金がないことに不安を感じすぎず、できることから始めること。
・ ファイナンシャルプランナーや弁護士など、専門家に相談すること。
今回のケースでは、状況が厳しいかもしれませんが、諦めずに、できることから一つずつ取り組むことが重要です。専門家のアドバイスを受けながら、問題解決に向けて努力していきましょう。
