保証債務と自己破産：基本の理解
まず、保証人（ほしょうにん）と自己破産（じこはさん）の基本的な関係について理解しましょう。保証人とは、借金をした人（主債務者：しゅさいむしゃ）が返済できなくなった場合に、代わりに返済する義務を負う人です。自己破産は、借金が返済不能になった場合に、裁判所に申し立てて、原則としてすべての借金を帳消しにする手続きです（免責：めんせき）。
保証人が返済義務を負っている状況で、主債務者が返済できなくなった場合、保証人は債権者（お金を貸した人）から返済を求められます。保証人が返済できる財産（現金、預貯金、不動産など）があれば、それを返済に充てることになります。しかし、保証人が返済できるだけの財産がない場合、自己破産を選択することになる可能性があります。
今回のケースへの直接的な回答
質問者様のケースでは、保証人が一括返済できない意思表示をした場合、必ず自己破産しなければならないわけではありません。自己破産は、あくまでも「返済できない状況」になった場合の選択肢の一つです。
保証人が自己破産を選択するかどうかは、以下の要素によって左右されます。
- 保証人の財産の状況：返済に充てられる現金や預貯金、換金可能な資産（株など）があるかどうか。
- 保証債務の金額：保証している借金の金額が、保証人の財産状況に対してどの程度大きいか。
- 債権者との交渉：分割払いや減額交渉など、債権者との間で返済方法について合意できる可能性があるか。
土地がある場合でも、すぐに土地を手放さなければならないとは限りません。例えば、土地を売却して借金を一部返済し、残りを自己破産で免責してもらうという選択肢もあります。
関係する法律や制度
保証債務と自己破産に関係する主な法律は以下の通りです。
- 民法：保証契約に関する基本的なルールを定めています。保証人の権利や義務、連帯保証（れんたいほしょう）などについて規定されています。
- 破産法：自己破産の手続きや、免責に関するルールを定めています。破産手続き開始の要件、免責不許可事由（めんせきふきょかじゆう）、破産者の財産の管理などについて規定されています。
また、住宅ローンなど、特定の借金には、住宅ローン特約など、特別な制度が適用される場合があります。これにより、自己破産しても、一定の条件を満たせば、住宅ローンを支払い続けることで家（土地と建物）を残せる可能性があります。
誤解されがちなポイントの整理
保証人に関する誤解として、以下のようなものがあります。
- 保証人は必ず返済しなければならない：保証人が返済義務を負うのは、主債務者が返済できなくなった場合です。主債務者がきちんと返済していれば、保証人が返済する必要はありません。
- 自己破産したらすべての財産を失う：自己破産をすると、原則として、すべての財産が処分され、債権者に分配されます。しかし、一定の財産（99万円以下の現金、差押え禁止財産など）は、手元に残すことができます。また、住宅ローン特約を利用して、家を残せる可能性もあります。
- 保証人は連帯保証人と同じ：連帯保証人は、主債務者と全く同じ義務を負います。一方、通常の保証人は、主債務者に返済能力がある場合は、まず主債務者に請求するように要求できます（催告の抗弁権：さいこくのこうべんけん）。
実務的なアドバイスや具体例の紹介
もし、保証債務を負っていて、返済が難しいと感じたら、以下の行動を検討しましょう。
- 債権者に相談する：まずは、債権者に連絡し、返済が難しい状況を説明しましょう。分割払いや、減額交渉に応じてくれる可能性があります。
- 専門家への相談：弁護士や司法書士などの専門家に相談し、適切なアドバイスを受けましょう。自己破産の手続きや、債権者との交渉について、サポートを受けることができます。
- 家計の見直し：自己破産を検討する前に、家計を見直し、支出を減らす努力をしましょう。少しでも返済に充てられるお金を増やすことが、状況を改善する可能性があります。
具体例：
Aさんは、友人の借金の保証人になりました。友人が返済できなくなり、Aさんに返済義務が生じました。Aさんは、返済できるだけの財産がなく、自己破産を検討しました。弁護士に相談した結果、Aさんは、自己破産の手続きを進め、借金を免責してもらうことができました。Aさんは、自己破産によって、借金から解放され、再スタートを切ることができました。
専門家に相談すべき場合とその理由
以下のような場合は、必ず専門家（弁護士や司法書士）に相談しましょう。
- 返済が難しいと感じた場合：一人で悩まず、専門家に相談することで、適切な解決策を見つけられる可能性が高まります。
- 債権者から返済を求められた場合：専門家は、債権者との交渉を代行し、あなたの権利を守ることができます。
- 自己破産を検討している場合：自己破産の手続きは複雑であり、専門家のサポートなしでは、スムーズに進めることが難しい場合があります。
専門家は、あなたの状況に合わせて、最適なアドバイスをしてくれます。また、自己破産の手続きを代行してくれるため、精神的な負担を軽減することができます。
まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）
今回の質問の重要ポイントをまとめます。
- 保証人が一括返済できなくても、必ず自己破産しなければならないわけではありません。
- 自己破産するかどうかは、保証人の財産の状況、保証債務の金額、債権者との交渉などによって左右されます。
- 土地がある場合でも、必ずしも手放さなければならないわけではありません。
- 返済が難しいと感じたら、まずは債権者に相談し、専門家（弁護士や司法書士）に相談しましょう。
保証人としての責任は重大ですが、適切な対応をすれば、最悪の事態を避けることも可能です。一人で悩まず、専門家と協力して、解決策を見つけましょう。
