保証人と物上保証人の違いとは？わかりやすく解説します

保証人と物上保証人：基礎知識をわかりやすく解説

不動産の世界では、様々な専門用語が登場します。その中でも、お金を借りる際などに耳にする「保証人」と「物上保証人」という言葉。これらは、どちらも債務（借金など、お金を返す義務）を担保するための存在ですが、その役割と責任範囲には大きな違いがあります。

保証人とは？

保証人とは、債務者がお金を返せなくなった場合に、代わりにその返済義務を負う人のことです。これは「人的保証」とも呼ばれます。つまり、保証人は債務者と同じように、お金を返さなければならない責任を負うことになります。

例えば、AさんがBさんからお金を借りる際に、Cさんが保証人になったとします。もしAさんがお金を返せなくなった場合、CさんはBさんに対して、代わりに借りたお金を返済する義務が生じます。

物上保証人とは？

一方、物上保証人は、債務者がお金を返せなくなった場合に、自分の所有する「物」で担保を提供する人のことです。これは「物的保証」とも呼ばれます。ここでいう「物」とは、主に不動産（土地や建物）を指します。

例えば、DさんがEさんからお金を借りる際に、Fさんが自分の土地を担保として提供した場合、Fさんは物上保証人となります。もしDさんがお金を返せなくなった場合、EさんはFさんの土地を競売にかけて、その売却代金からお金を回収することができます。Fさんは、自分の土地を失うリスクを負うことになりますが、直接的な返済義務はありません。

今回のケースへの直接的な回答

保証人と物上保証人の最大の違いは、保証するのが「人」か「物」かという点です。保証人は債務者と同じように返済義務を負いますが、物上保証人は自分の所有物を担保として提供するのみで、直接的な返済義務はありません。

今回のケースでは、保証人は「人的保証」、物上保証人は「物的保証」を行うという違いを理解することが重要です。それぞれの責任範囲を正しく理解することで、不動産取引におけるリスクを適切に評価し、安全な取引を行うことができます。

関係する法律や制度について

保証人や物上保証人に関係する法律として、民法が挙げられます。民法は、債権（お金を貸す権利）や債務（お金を返す義務）、担保に関する基本的なルールを定めています。具体的には、保証契約や抵当権（不動産を担保にする権利）に関する規定が含まれています。

また、保証人に関しては、2020年4月に改正された民法（債権法）によって、保証人保護の観点から様々なルールが変更されました。例えば、個人根保証（借入額の上限を定めない保証）の場合、極度額（保証する金額の上限）を定めることが義務付けられるなど、保証人の責任範囲がより明確化されました。

物上保証に関しては、抵当権に関するルールが重要です。抵当権は、債務者がお金を返せなくなった場合に、担保となっている不動産を競売にかけて、その売却代金から債権を回収できる権利です。抵当権の設定や実行に関する手続きは、民法や関連する法律によって定められています。

誤解されがちなポイントの整理

保証人と物上保証人について、よくある誤解を整理しておきましょう。

誤解1：保証人と物上保証人は同じように責任を負う。

これは大きな誤解です。保証人は債務者と同じように返済義務を負いますが、物上保証人は自分の所有物を担保として提供するのみで、直接的な返済義務はありません。

誤解2：物上保証人は、常に債務者の代わりに返済しなければならない。

物上保証人は、債務者が返済できなくなった場合に、担保となっている不動産を失うリスクを負いますが、直接的な返済義務はありません。債権者は、まず担保となっている不動産を競売にかけて、その売却代金から債権を回収しようとします。それでも債権を回収しきれない場合に、保証人に請求が行われる可能性があります。

誤解3：保証人は、債務者の借金の全額を返済しなければならない。

保証人が返済しなければならない金額は、債務者の借金の額と、保証契約の内容によって異なります。保証契約によっては、保証する金額の上限（極度額）が定められている場合があります。また、連帯保証人の場合は、債権者から全額の返済を求められる可能性があります。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

不動産取引において、保証人や物上保証人に関する知識は非常に重要です。以下に、実務的なアドバイスと具体例を紹介します。

アドバイス1：保証契約の内容をよく確認する。

保証人になる場合は、保証契約の内容を十分に理解することが重要です。保証する金額の上限（極度額）や、保証期間、保証対象となる債務の内容などをしっかりと確認しましょう。わからないことがあれば、専門家（弁護士など）に相談することをお勧めします。

アドバイス2：物上保証人になるリスクを理解する。

物上保証人になる場合は、万が一債務者が返済できなくなった場合に、自分の所有する不動産を失うリスクがあることを理解しておく必要があります。不動産の価値や、債務者の返済能力などを考慮し、慎重に判断しましょう。

アドバイス3：不動産取引の専門家に相談する。

不動産取引を行う際には、専門家（不動産会社、弁護士、司法書士など）に相談することをお勧めします。専門家は、保証や担保に関する専門的な知識を持っており、個別の状況に応じたアドバイスをしてくれます。特に、高額な取引や複雑な契約の場合は、専門家のサポートを受けることが重要です。

具体例：

• ケース1：住宅ローンを借りる場合

  住宅ローンを借りる際、金融機関は、債務者（お金を借りる人）の返済能力を審査し、保証人を求めることがあります。保証人は、債務者が返済できなくなった場合に、代わりに返済義務を負うことになります。また、担保として、債務者の所有する不動産に抵当権を設定することが一般的です。この場合、債務者は債務者であり、保証人は保証人、不動産は担保として機能します。

• ケース2：親が子のために不動産を購入する場合

  親が子のために不動産を購入し、その資金を融資する場合、親が連帯保証人になることがあります。この場合、子が債務者、親が連帯保証人となり、不動産には抵当権が設定されます。親は、子の返済が滞った場合、全額の返済義務を負う可能性があります。

専門家に相談すべき場合とその理由

保証人や物上保証人に関する問題は、複雑で専門的な知識が必要となる場合があります。以下のような状況に該当する場合は、専門家（弁護士、司法書士など）に相談することをお勧めします。

• 保証契約の内容がよくわからない場合

• 保証人としての責任範囲が不明確な場合

• 債務者から返済の催促が来た場合

• 不動産の抵当権に関するトラブルが発生した場合

• 不動産取引に関する契約内容について不安がある場合

専門家は、法律や不動産に関する専門知識を持っており、個別の状況に応じた適切なアドバイスやサポートを提供してくれます。早期に相談することで、問題の悪化を防ぎ、適切な解決策を見つけることができます。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

今回の解説では、保証人と物上保証人の違いについて、以下の点を中心に説明しました。

• 保証人は、債務者が返済できなくなった場合に、代わりに返済義務を負う「人的保証」を行う。
• 物上保証人は、自分の所有する不動産（など）を担保として提供する「物的保証」を行う。直接的な返済義務はない。
• 保証人と物上保証人の責任範囲は異なり、それぞれのリスクを正しく理解することが重要。
• 不動産取引を行う際には、専門家に相談することで、リスクを軽減し、安全な取引を進めることができる。

保証人や物上保証人は、不動産取引において重要な役割を果たします。それぞれの違いを理解し、適切な対応をとることで、不動産に関するトラブルを未然に防ぎ、安心して取引を進めることができます。もし、ご自身の状況で不安な点があれば、専門家への相談を検討してください。