個人でのアパートローン、国金（日本政策金融公庫）でも借りられる？ 徹底解説！

回答と解説

アパートローンと日本政策金融公庫（国金）の基礎知識

アパートローンとは、アパートの建設や購入、リフォームなどにかかる費用を借り入れるためのローンです。
通常、金融機関（銀行や信用組合など）が提供しており、担保（土地や建物）を設定するのが一般的です。
融資を受けるためには、収入や資産、信用情報など、様々な審査を通過する必要があります。

一方、日本政策金融公庫（国金）は、政府系の金融機関で、中小企業や個人事業主を支援することを目的としています。
民間の金融機関とは異なり、政策的な観点から融資を行うため、金利や融資条件が異なる場合があります。

今回のケースへの直接的な回答

国金でも、個人がアパートローンを利用することは可能です。
ただし、融資の対象となるのは、主に事業性のある不動産投資です。
つまり、単なる個人の資産運用ではなく、賃貸経営を事業として行うと認められる必要があります。

具体的には、以下のような点が重要になります。

• アパート経営の事業計画が明確であること。
• 安定した家賃収入が見込めること。
• 自己資金の割合が一定以上あること。
• 個人の信用情報に問題がないこと。

国金は、民間の金融機関よりも、事業計画の実現可能性や、経営者の資質を重視する傾向があります。
そのため、綿密な事業計画書の作成が不可欠です。

関係する法律や制度

アパートローンに関係する法律や制度としては、まず「金融機関による貸付」に関する法規制があります。
金融機関は、貸金業法や銀行法などの法律に基づき、融資を行うことが義務付けられています。
これらの法律は、消費者の保護や金融システムの安定を目的としています。

また、不動産投資に関わる税金（所得税、固定資産税など）についても理解しておく必要があります。
アパート経営から得られる家賃収入は、所得税の課税対象となります。
固定資産税は、所有する不動産に対して課税されます。

さらに、建築基準法や都市計画法など、建築や土地利用に関する法規制も重要です。
アパートを建てる際には、これらの法律を遵守する必要があります。

誤解されがちなポイントの整理

アパートローンに関して、よくある誤解をいくつか整理しておきましょう。

1. 「誰でも簡単に借りられる」という誤解：アパートローンは、高額な融資となるため、審査は厳格です。安定した収入や、十分な自己資金、良好な信用情報などが求められます。
2. 「国金は金利が低い」という誤解：確かに、国金は民間の金融機関よりも金利が低い場合もあります。しかし、融資条件や審査基準は異なりますので、一概に「金利が低いから有利」とは言えません。
3. 「自己資金は不要」という誤解：自己資金が少ないと、融資審査に通りにくくなります。一般的に、自己資金の割合が高いほど、融資を受けやすくなります。
4. 「事業計画は適当で良い」という誤解：国金では、事業計画の実現可能性を重視します。綿密な事業計画書を作成し、将来の見通しを示すことが重要です。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

国金でアパートローンを借りるための、実務的なアドバイスをいくつかご紹介します。

• 綿密な事業計画書の作成：アパートの立地、間取り、家賃設定、入居者ターゲット、収入と支出の見込みなどを具体的に記載します。
  収支計画は、現実的な数字に基づいて作成し、根拠となる資料（周辺の家賃相場、建築費の見積もりなど）を添付しましょう。
• 自己資金の準備：自己資金の割合が高いほど、融資審査に有利です。
  一般的には、建築費用の20%以上の自己資金を用意することが望ましいとされています。
• 信用情報の確認：過去の借入やクレジットカードの利用状況に問題がないか、事前に確認しておきましょう。
  信用情報に問題があると、融資審査に悪影響を及ぼす可能性があります。
• 専門家への相談：不動産コンサルタントや税理士など、専門家のアドバイスを受けることも有効です。
  事業計画書の作成や、融資に関する相談に乗ってくれます。
• 複数の金融機関を比較検討する：国金だけでなく、民間の金融機関も比較検討しましょう。
  金利や融資条件は、金融機関によって異なります。
  複数の金融機関に見積もりを依頼し、自分に合った条件のローンを選ぶことが重要です。

具体例：
Aさんは、都心から少し離れた場所に、築古のアパートを購入し、リノベーションして賃貸経営を始めたいと考えています。
自己資金は3,000万円あり、アパートの購入費用とリノベーション費用として、合計7,000万円の資金が必要でした。
Aさんは、まず、不動産コンサルタントに相談し、事業計画書の作成を依頼しました。
事業計画書には、アパートの立地条件、周辺の家賃相場、リノベーション後の家賃収入の見込み、修繕費などの支出の見込みなどを詳細に記載しました。
次に、Aさんは、国金と、いくつかの民間の金融機関に融資の相談に行きました。
国金では、Aさんの事業計画の実現可能性や、自己資金の割合などを評価し、融資の可否を検討しました。
民間の金融機関では、金利や融資期間、保証料などの条件を比較検討しました。
最終的に、Aさんは、国金と民間の金融機関の両方から融資を受けることにしました。
国金からは、低金利で長期の融資を受け、民間の金融機関からは、自己資金の一部を借り入れることで、資金を調達しました。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、専門家への相談を検討しましょう。

• 事業計画書の作成に不安がある場合：不動産コンサルタントや、ファイナンシャルプランナーに相談し、事業計画書の作成を依頼しましょう。
  専門家の視点から、より実現性の高い計画を立てることができます。
• 融資に関する知識が不足している場合：銀行員や、住宅ローンアドバイザーに相談し、融資に関する知識を深めましょう。
  融資の仕組みや、審査のポイントなどを教えてもらえます。
• 税金に関する疑問がある場合：税理士に相談し、不動産所得にかかる税金や、節税対策についてアドバイスを受けましょう。
• 法的問題が発生した場合：弁護士に相談し、契約書の作成や、紛争解決についてアドバイスを受けましょう。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

今回の質問に対する重要なポイントをまとめます。

• 国金でも、個人がアパートローンを利用することは可能ですが、事業性のある不動産投資が対象です。
• 綿密な事業計画書の作成が不可欠であり、自己資金の割合も重要です。
• 民間の金融機関と比較検討し、自分に合った条件のローンを選びましょう。
• 専門家への相談も有効です。

アパートローンを利用して、アパート経営を始めることは、大きな夢を実現するための一歩です。
しっかりと準備をして、成功を目指しましょう。