事業者の資金繰り悪化と担保について

親族が個人事業主として事業を営んでいる中で、資金繰りが悪化し、借入金の返済が滞るという状況は、残念ながら珍しいことではありません。特に、景気変動や業界特有の事情、経営者の判断ミスなど、様々な要因が複合的に絡み合い、事業の継続が困難になることがあります。

今回のケースでは、ご自宅の家と土地が担保になっているという点が大きな問題です。金融機関は、融資を行う際に、万が一の事態に備えて担保を設定することが一般的です。担保とは、借主が返済できなくなった場合に、金融機関が債権を回収するために差し押さえることができる財産のことです。今回のケースでは、その担保がご自宅の不動産であるため、非常に深刻な状況と言えるでしょう。

今回のケースへの直接的な回答

残念ながら、現時点での状況から考えると、担保になっている家と土地を完全に守り、そのまま住み続けることは非常に難しいと考えられます。金融機関は、借入金の返済が滞ると、担保を実行し、不動産を競売にかける可能性があります。

しかし、全く方法がないわけではありません。いくつかの選択肢を検討し、専門家のアドバイスを受けながら、最善の策を講じる必要があります。

年金についても、原則として全額が差し押さえられるわけではありません。しかし、滞納している税金や、場合によっては借金の返済に充てられる可能性はあります。この点についても、専門家への相談が不可欠です。

関係する法律や制度

今回のケースで関係する主な法律や制度は以下の通りです。

• 民法：担保に関する基本的なルールを定めています。抵当権（借金の担保として設定される権利）や、競売に関する規定も含まれます。
• 民事再生法：個人事業主が利用できる、裁判所を通じて借金を減額してもらうための手続きです。ただし、担保権は原則として消滅しません。
• 破産法：個人事業主が利用できる、借金を免除してもらうための手続きです。担保権は消滅する可能性がありますが、家や土地を手放すことになります。
• 年金に関する法律：年金の差し押さえに関するルールを定めています。原則として、生活に必要な部分は保護されますが、滞納している税金などがある場合は、一部が差し押さえられる可能性があります。

誤解されがちなポイントの整理

この状況で、多くの方が誤解しがちなポイントを整理します。

• 「家を手放せば、借金はなくなる」という誤解：家を売却しても、借金が全額返済できるとは限りません。売却額が借金額を下回る場合は、残りの借金を返済する必要があります。
• 「自己破産すれば、全て解決する」という誤解：自己破産は、借金を免除してもらうための強力な手段ですが、家や土地などの財産は手放すことになります。また、信用情報に記録が残り、一定期間、クレジットカードの利用やローンの借入ができなくなるなどのデメリットもあります。
• 「年金は絶対に差し押さえられない」という誤解：年金は、原則として生活に必要な部分は保護されますが、滞納している税金や、場合によっては借金の返済に充てられる可能性があります。

実務的なアドバイスと具体例の紹介

具体的な解決策を検討するにあたり、以下の点を意識しましょう。

• 専門家への相談：まずは、弁護士や司法書士などの専門家に相談しましょう。状況を詳しく説明し、適切なアドバイスを受けることが重要です。専門家は、法的知識に基づいて、最適な解決策を提案してくれます。
• 債権者との交渉：金融機関と直接交渉することも可能です。返済計画の見直しや、一部減額などの交渉ができる場合があります。ただし、専門家のサポートを受けながら行うことが望ましいでしょう。
• 民事再生・破産の検討：借金の状況によっては、民事再生や自己破産を検討する必要があります。これらの手続きは、裁判所を通じて行われ、借金の減額や免除を受けることができます。ただし、それぞれメリットとデメリットがあるため、専門家とよく相談して決定する必要があります。
• 任意売却の検討：金融機関の同意を得て、不動産を通常の売買で売却する方法です。競売よりも高い価格で売却できる可能性があり、残債を減らすことができます。

具体例：

Aさんは、個人事業主として飲食店を経営していましたが、コロナ禍の影響で経営が悪化し、借金の返済が困難になりました。自宅の家と土地が担保になっていたため、弁護士に相談した結果、任意売却を選択しました。金融機関との交渉の結果、競売よりも高い価格で売却することができ、残債を減らすことができました。Aさんは、売却後の資金で、新たな住まいを探し、生活を立て直すことができました。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような状況に当てはまる場合は、必ず専門家（弁護士や司法書士）に相談しましょう。

• 借金の総額が大きく、返済の見込みがない場合
• 担保になっている不動産の競売が迫っている場合
• 債権者からの取り立てが激しい場合
• 民事再生や自己破産を検討している場合
• 法律に関する知識がなく、どのように対応すれば良いかわからない場合

専門家は、法的知識と経験に基づいて、最適な解決策を提案し、手続きをサポートしてくれます。また、債権者との交渉を代行してくれるため、精神的な負担を軽減することもできます。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

今回のケースでは、個人事業主の親族が資金繰りに行き詰まり、家と土地が担保になっているという非常に厳しい状況です。年金の差し押さえも懸念されます。

重要なポイントは以下の通りです。

• 担保になっている家と土地を守ることは、非常に難しい。
• 年金も、状況によっては差し押さえられる可能性がある。
• 早急に弁護士や司法書士などの専門家に相談し、適切なアドバイスを受けることが不可欠。
• 債権者との交渉や、民事再生、自己破産などの手続きを検討する必要がある。
• 任意売却も選択肢の一つとして検討する。

事態を悪化させないためには、一刻も早く専門家に相談し、具体的な対策を講じることが重要です。専門家のサポートを受けながら、最善の解決策を見つけ、今後の生活を立て直しましょう。