個人再生で家・土地・車は守れる？専門家がわかりやすく解説

質問の概要

【背景】

現在、借金で困っています。
個人再生という制度があることを知りました。
自宅や土地、車を手放さずに、借金を整理できる方法を探しています。

【悩み】

個人再生を利用した場合、家や土地、車は全て失ってしまうのでしょうか？
どのような条件であれば、これらの財産を残せるのでしょうか？
個人再生について、詳しく教えてください。

個人再生では、条件を満たせば家や車を残せる可能性があります。専門家への相談が重要です。

個人再生の基礎知識

個人再生とは、借金で苦しんでいる人が、裁判所に再生計画を認めてもらい、借金を減額してもらう手続きです。減額された借金を原則3年（最長5年）で分割して返済することで、生活の再建を目指します。

個人再生には、大きく分けて2つの種類があります。

小規模個人再生：債権者の過半数の同意と、債権額の過半数にあたる債権者の不同意がないことが条件です。
給与所得者等再生：小規模個人再生の条件に加え、再生計画案の可決が見込まれることなどが必要です。

どちらの個人再生を選択するかによって、手続きの流れや、再生計画の可決の条件などが異なります。

個人再生は、自己破産と異なり、特定の財産を処分する必要がないため、自宅や車を残せる可能性があります。しかし、個人再生には、様々な条件や注意点があるため、専門家への相談が不可欠です。

今回のケースへの直接的な回答

個人再生を利用した場合、必ずしも家や土地、車を手放す必要はありません。ただし、いくつかの条件を満たす必要があります。

まず、住宅ローンがある場合、住宅ローンを支払い続けることができれば、家を残せる可能性があります。これを「住宅資金特別条項」といいます。住宅資金特別条項を利用するには、

住宅ローンの契約内容が、個人再生の対象となる借金（例えば、事業性資金など）を含んでいないこと
住宅ローンの支払いをきちんと継続できる見込みがあること
担保となっている住宅に、一定以上の価値があること

などの条件を満たす必要があります。

車については、基本的には財産として扱われます。車の価値によっては、処分しなければならない場合もありますが、生活に必要な車であれば、残せる可能性もあります。ただし、ローンの残債がある場合は、ローンの債権者との交渉が必要になります。

土地についても同様に、価値によっては処分が必要になる場合があります。しかし、個人再生では、自己破産のようにすべての財産が処分されるわけではないため、家や土地、車を残せる可能性は十分にあります。

関係する法律や制度

個人再生に関する主な法律は、「民事再生法」です。この法律に基づいて、個人再生の手続きが進められます。

住宅ローンに関する制度としては、前述の「住宅資金特別条項」が重要です。これは、住宅ローンを抱えている人が、個人再生を利用する際に、住宅ローンを支払い続けながら、他の借金を整理できるようにするための制度です。

また、個人再生の手続きにおいては、裁判所の監督のもと、再生委員が選任されることがあります。再生委員は、債務者の財産状況や再生計画の妥当性などを調査し、裁判所に報告します。

誤解されがちなポイントの整理

個人再生について、よくある誤解を整理します。

個人再生をすれば、すべての借金がなくなるわけではない：個人再生は、借金を減額する手続きであり、すべての借金がなくなるわけではありません。減額された借金を、原則3年（最長5年）で返済する必要があります。
個人再生をすれば、必ず家や車を残せるわけではない：個人再生では、家や車を残せる可能性がありますが、条件を満たす必要があります。住宅ローンがある場合は、住宅資金特別条項を利用できるかどうかが重要です。車の価値が高い場合や、生活に必要ないと判断された場合は、処分が必要になることもあります。
個人再生の手続きは、自分一人でもできる：個人再生の手続きは、自分一人でも行うことは可能ですが、専門的な知識や手続きが必要となるため、弁護士や司法書士などの専門家に依頼することをお勧めします。専門家は、個々の状況に合わせて、最適なアドバイスやサポートを提供してくれます。

これらの誤解を理解しておくことで、個人再生に対する正しい認識を持つことができます。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

個人再生を検討する際には、以下の点に注意しましょう。

専門家への相談：まずは、弁護士や司法書士などの専門家に相談し、自分の状況について正確なアドバイスをもらいましょう。専門家は、個人再生の可否や、最適な手続き方法について、具体的なアドバイスをしてくれます。
財産状況の把握：自分の財産（家、土地、車、預貯金など）を正確に把握し、その価値を評価しましょう。これにより、個人再生でどの財産を残せるか、見通しを立てることができます。
住宅ローンの確認：住宅ローンがある場合は、住宅ローンの契約内容や、残債額、現在の返済状況などを確認しましょう。住宅資金特別条項を利用できるかどうかを検討します。
債権者との交渉：個人再生の手続きにおいては、債権者との交渉が必要になる場合があります。専門家は、債権者との交渉を代行し、円滑な手続きをサポートしてくれます。
再生計画案の作成：個人再生では、再生計画案を作成し、裁判所に提出する必要があります。再生計画案には、借金の減額方法や、返済計画などを記載します。専門家は、個々の状況に合わせて、最適な再生計画案を作成してくれます。

例えば、40代の会社員Aさんは、住宅ローンと複数の消費者金融からの借金で苦しんでいました。Aさんは、弁護士に相談し、個人再生の手続きを進めることにしました。Aさんは、住宅ローンを支払い続けることを希望し、住宅資金特別条項を利用しました。弁護士のサポートにより、Aさんは自宅を残し、他の借金を減額し、無理のない返済計画を立てることができました。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、弁護士や司法書士などの専門家に相談することをお勧めします。

借金の額が大きい場合：借金の額が大きく、自分だけでは解決が難しい場合は、専門家に相談することで、最適な解決策を見つけることができます。
複数の借入先がある場合：複数の借入先がある場合、それぞれの債権者との交渉や、手続きが複雑になるため、専門家のサポートが必要になります。
住宅ローンがある場合：住宅ローンがある場合、住宅資金特別条項の利用など、専門的な知識が必要になるため、専門家に相談することをお勧めします。
財産が多い場合：財産が多い場合、財産の評価や、処分方法など、専門的な知識が必要になるため、専門家に相談することをお勧めします。
手続きに不安がある場合：個人再生の手続きは、専門的な知識や手続きが必要となるため、不安を感じる場合は、専門家に相談することで、安心して手続きを進めることができます。

専門家は、あなたの状況を詳しく聞き取り、最適な解決策を提案してくれます。また、手続きのサポートだけでなく、精神的な支えにもなってくれます。

まとめ

個人再生は、借金問題を解決するための一つの有効な手段です。家や土地、車を残せる可能性もありますが、そのためには、様々な条件を満たす必要があります。個人再生を検討する際には、まず専門家に相談し、自分の状況を正確に把握することが重要です。専門家のサポートを受けながら、最適な解決策を見つけ、生活の再建を目指しましょう。