個人再生中！家族の住宅ローン購入における名義と審査通過の可能性【徹底解説】

【背景】
* 昨年、個人再生手続きを行い、今年から返済を開始しました。
* 半年前に両親から中古マンション購入の援助の話があり、最近具体化が進んでいます。
* 2年前に結婚式を挙げ、内縁関係の同居人がいます。（籍は未入籍）
* 個人再生手続きでは、実家住所と現在の居所（同居人住所）の両方を記載しました。

【悩み】
両親の援助で中古マンションを購入する予定ですが、個人再生中の私は住宅ローンの審査に通らないため、同居人の名義でローンを組もうと考えています。しかし、個人再生手続きで記載した住所と、実際の居住状況が異なることで、審査に影響するかどうかが心配です。また、最初に私の名義で申し込み、審査不可となった後に同居人の名義で申し込む場合と、最初から同居人の名義で申し込む場合、どちらが良いのか判断できません。

同居人の名義でローンを組むことは可能ですが、個人再生の影響や居住状況の申告は審査に影響する可能性があります。

回答と解説

テーマの基礎知識：個人再生と住宅ローン審査

個人再生（民事再生法に基づく個人再生）とは、多額の借金を抱えた個人が、裁判所の監督下で債権者と再生計画を立て、借金を整理・減額し、将来にわたって返済していく制度です（債務整理の一種）。住宅ローン審査では、借入者の信用情報（信用情報機関に記録される情報）が重要な審査項目となります。個人再生手続き中は、信用情報にネガティブな情報が記録されるため、住宅ローンの審査に通るのが非常に困難です。

今回のケースへの直接的な回答

質問者様の状況では、同居人の名義で住宅ローンを申し込むことは可能ですが、審査に通る保証はありません。個人再生の影響に加え、居住状況の申告の正確性も審査に影響します。最初に質問者様の名前で申し込み、その後同居人の名義で申し込む場合も、審査に悪影響を与える可能性があります。なぜなら、金融機関は複数の申し込みから、申告内容の不備や虚偽の疑いを感じ取る可能性があるからです。

関係する法律や制度

住宅ローン審査は、金融機関の内部規定に基づいて行われます。明確な法律はありませんが、不正な申告は、貸金業法（貸金業者が守るべきルールを定めた法律）違反に該当する可能性があります。また、保証人の父にも、大きな経済的リスクが伴います。

誤解されがちなポイントの整理

「保証人がいるから大丈夫」という考えは危険です。保証人は、借主がローンを返済できなくなった場合に、代わりに返済する責任を負います。保証人の経済状況も審査対象となり、保証人の信用情報も確認されます。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

* **正直に申告する:** 金融機関に個人再生手続きについて正直に説明し、事情を理解してもらうことが重要です。審査に通る可能性は低くなりますが、虚偽の申告よりも好ましいです。
* **他の金融機関も検討する:** 複数の金融機関に相談し、審査基準や条件を比較検討しましょう。
* **ローンの金額や返済期間を見直す:** ローンの金額を減額したり、返済期間を長くしたりすることで、審査に通る可能性が高まるかもしれません。
* **専門家への相談:** 司法書士やファイナンシャルプランナーなどに相談し、最適なプランを検討しましょう。

専門家に相談すべき場合とその理由

* ローン審査に不安がある場合
* 個人再生手続きと住宅ローンに関する法律的な知識に不安がある場合
* 複数の選択肢があり、最適なプランを選びたい場合

専門家のアドバイスを受けることで、リスクを最小限に抑え、最適な解決策を見つけることができます。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

個人再生後、住宅ローン審査に通るのは困難です。同居人の名義で申し込む場合でも、個人再生や居住状況の申告は審査に影響します。虚偽の申告は避け、正直に申告するか、専門家に相談して最適な方法を検討することが重要です。両親の好意を踏まえつつ、将来的なリスクを考慮した上で、慎重な判断が必要です。