債務整理の選択肢：個人再生、自己破産、任意整理、家の売却…どうすれば？

債務整理の選択肢：基礎知識

債務整理とは、借金の返済が難しくなった場合に、借金を減額したり、返済期間を猶予してもらったりすることで、生活の立て直しを図るための手続きの総称です。

債務整理には、主に以下の4つの方法があります。

• 任意整理: 債権者（お金を貸した人）との交渉により、将来の利息をカットしたり、返済期間を延長したりして、毎月の返済額を減らす方法です。
• 個人再生: 裁判所を通して、借金を大幅に減額してもらい、原則3年で分割返済していく方法です。住宅ローンがある場合、住宅を手元に残せる可能性があります。
• 自己破産: 裁判所を通して、原則としてすべての借金の返済を免除してもらう方法です。ただし、一定の財産は処分される可能性があります。
• 任意売却: 住宅ローンが払えなくなった場合に、金融機関の同意を得て、通常の市場価格で家を売却する方法です。

これらの方法は、それぞれメリットとデメリットがあり、ご自身の状況に合わせて最適な方法を選択する必要があります。

今回のケースへの直接的な回答

ご相談者様の状況を考えると、複数の選択肢が考えられます。住宅ローンと住宅担保ローンを抱えていること、自己破産を避けたいという希望があることから、まずは任意整理、個人再生、任意売却の可能性を検討することになります。

それぞれの選択肢について、詳しく見ていきましょう。

• 任意整理: 住宅ローン以外の借金を対象に、利息カットや返済期間の延長を目指します。住宅ローンはそのまま支払いを続けることが可能です。
• 個人再生: 住宅ローンを支払い続けながら、その他の借金を大幅に減額できます。住宅を手放さずに済む可能性が高いです。
• 任意売却: 住宅ローンの残高が家の価値を上回っている（オーバーローン）場合、任意売却によって家を売却し、残った債務を他の方法で整理することも検討できます。

自己破産は、最終的な選択肢として検討することになります。

関係する法律や制度

債務整理に関わる主な法律は、以下の通りです。

• 民事再生法: 個人再生の手続きを定める法律です。
• 破産法: 自己破産の手続きを定める法律です。
• 利息制限法: 利息の上限を定める法律です。
• 貸金業法: 貸金業者の業務を規制する法律です。

これらの法律に基づいて、債務整理の手続きが進められます。

誤解されがちなポイントの整理

債務整理について、よくある誤解を整理しましょう。

• 誤解1: 債務整理をすると、すべての財産を失う。

→ 自己破産の場合、一定の財産は処分される可能性がありますが、個人再生や任意整理では財産を残せる場合があります。

• 誤解2: 債務整理をすると、一生、借金ができなくなる。

→ 債務整理の種類や信用情報（クレジットカードの利用状況など）によって異なりますが、一定期間経過すれば、再び借入が可能になる場合があります。

• 誤解3: 債務整理は、誰でもすぐにできる。

→ 債務整理には、それぞれ手続きの要件や条件があります。専門家との相談が必要です。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

債務整理の手続きは、ご自身の状況によって異なります。具体的な流れや注意点について、それぞれの方法別に見ていきましょう。

• 任意整理:

・弁護士や司法書士に依頼し、債権者との交渉を行います。

・交渉の結果、和解が成立すれば、和解内容に基づいて返済を行います。

・注意点: 任意整理の対象となる借金は、自分で選択できます。住宅ローンや車のローンを除外することも可能です。しかし、保証人がいる借金については、保証人に請求が行く可能性があります。

• 個人再生:

・裁判所に再生計画案を提出し、認可を得る必要があります。

・再生計画案が認められれば、減額された借金を原則3年で分割返済します。

・注意点: 住宅ローンがある場合、「住宅資金特別条項」を利用することで、住宅を手元に残せる可能性があります。ただし、安定した収入があることが条件となります。

• 自己破産:

・裁判所に破産申立書を提出し、免責許可を得る必要があります。

・免責許可が確定すれば、原則としてすべての借金の返済義務がなくなります。

・注意点: 破産手続中は、一定の職業に就けなくなる場合があります。また、所有している財産は原則として処分されます。

• 任意売却:

・金融機関と交渉し、合意を得て、家を売却します。

・売却代金で住宅ローンを完済できない場合、残債務は他の方法で整理する必要があります。

・注意点: 任意売却は、市場価格で家を売却できるため、競売よりも有利な条件で売却できる可能性があります。しかし、売却には時間がかかる場合があります。

専門家に相談すべき場合とその理由

債務整理は、専門的な知識が必要となる手続きです。以下の場合は、必ず専門家（弁護士や司法書士）に相談しましょう。

• 借金の額が大きく、返済が困難な場合: 専門家は、ご自身の状況に合わせて、最適な債務整理の方法を提案してくれます。
• 複数の債権者との交渉が必要な場合: 専門家は、債権者との交渉を代行し、円滑な解決を目指します。
• 法的知識に不安がある場合: 専門家は、法律に関する専門的な知識を持ち、手続きをサポートしてくれます。
• 自己破産を避けたい場合: 専門家は、自己破産を回避するための方法を検討し、可能な限りサポートしてくれます。

専門家は、無料相談を受け付けている場合もありますので、積極的に活用しましょう。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

今回の相談内容を踏まえ、重要なポイントをまとめます。

• 債務整理には、任意整理、個人再生、自己破産、任意売却など、様々な方法があります。
• それぞれの方法には、メリットとデメリットがあり、ご自身の状況に合わせて最適な方法を選択する必要があります。
• 自己破産を避けたい場合は、個人再生や任意整理、任意売却などの選択肢を検討しましょう。
• 専門家（弁護士や司法書士）に相談し、ご自身の状況に合ったアドバイスを受けましょう。

債務整理は、人生を立て直すための重要な一歩です。諦めずに、専門家と協力して、最適な解決策を見つけましょう。