債務整理後の住宅ローン審査に通らない…家はもう買えない？

信用情報と住宅ローン審査の基礎知識

住宅ローンを申し込む際、金融機関は必ず「信用情報」を確認します。信用情報とは、個人の借入や返済に関する記録のことで、信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど）に登録されています。

この情報をもとに、金融機関はローンの審査を行い、融資の可否や金利を決定します。債務整理（自己破産、個人再生、任意整理など）を行った場合、その情報は信用情報機関に記録され、一定期間は「事故情報」として扱われます。

事故情報があると、住宅ローンの審査に通る可能性は非常に低くなります。これは、金融機関がローンの返済能力に不安を感じるためです。しかし、債務整理後の状況や、その後の信用情報によっては、住宅ローンを組める可能性も出てきます。

今回のケースへの直接的な回答

ご相談者の場合、5年前に債務整理を行い、昨年12月に借金を完済されたとのことですので、信用情報機関に登録されている事故情報は、完済から5〜10年程度で消える可能性があります（債務整理の種類によって異なります）。

ただし、審査に通らなかった原因は、債務整理だけでなく、短期間に複数の金融機関に審査を申し込んだことも影響している可能性があります。短期間に多くの審査を受けると、金融機関から「お金に困っている」「よほど急いでいる」と判断され、審査に不利になることがあります。

現時点では、すぐに住宅ローンを組むのは難しいかもしれませんが、諦める必要はありません。信用情報の回復を待つとともに、今後の対策を講じることで、住宅購入の可能性は高まります。

関係する法律や制度について

住宅ローンに関連する法律としては、貸金業法や民法などがあります。貸金業法は、金融機関による貸付に関するルールを定めており、金利や返済方法などが規定されています。民法は、契約に関する基本的なルールを定めています。

また、住宅ローンの審査においては、個人信用情報保護法も関係します。この法律は、個人の信用情報を適切に管理し、保護することを目的としています。

債務整理を行った場合、自己破産や個人再生の手続きは、破産法や民事再生法に基づいて行われます。これらの法律は、債務者の救済を目的としており、借金の減額や免除を可能にする制度を定めています。

誤解されがちなポイントの整理

住宅ローンに関する誤解として、以下のようなものがあります。

• 債務整理をしたら、二度と住宅ローンを組めない： 債務整理後も、信用情報が回復すれば住宅ローンを組むことは可能です。
• 審査が甘い銀行がある： 審査の基準は金融機関によって異なりますが、一般的に、審査が甘い銀行は金利が高めに設定されている傾向があります。安易に審査の甘い銀行を選ぶのではなく、ご自身の状況に合った金融機関を選ぶことが重要です。
• 頭金がないと住宅ローンを組めない： フルローン（頭金なし）でも住宅ローンを組むことは可能ですが、審査は厳しくなる傾向があります。

実務的なアドバイスと具体例の紹介

住宅ローンを組むために、以下のような対策を検討しましょう。

• 信用情報の確認： まずは、ご自身の信用情報を信用情報機関（CIC、JICCなど）に開示請求し、現在の状況を確認しましょう。
• 信用情報の回復： 債務整理の情報が消えるまで、時間をかけて信用情報を回復させましょう。具体的には、クレジットカードの利用や少額のローンの返済などを通じて、良好な信用を積み重ねることが重要です。
• 自己資金の準備： 頭金を用意することで、審査に通りやすくなるだけでなく、ローンの借入額を減らすことができます。
• 専門家への相談： 住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザーなど）に相談し、ご自身の状況に合ったアドバイスを受けましょう。
• 複数の金融機関への相談： 一つの金融機関で審査に落ちても、他の金融機関で審査に通る可能性もあります。複数の金融機関に相談し、比較検討しましょう。
• スルガ銀行の注意点： 不動産業者から勧められているスルガ銀行は、かつて審査が甘いというイメージがありましたが、近年は審査基準が厳しくなっています。金利も高めに設定されている場合が多いので、十分に検討しましょう。

具体例： 債務整理後、3年経過したAさんは、信用情報を回復させるために、少額のクレジットカードを作り、毎月きちんと支払いを行いました。また、頭金を貯めるために、節約を心がけました。その結果、5年後には、住宅ローンの審査に無事通り、念願のマイホームを手に入れることができました。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、専門家（ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザー、弁護士など）に相談することをおすすめします。

• 住宅ローンの審査に通らない原因がわからない場合： 専門家は、信用情報や収入状況などを分析し、審査に通らない原因を特定し、適切なアドバイスをしてくれます。
• 債務整理後の住宅ローンについて詳しく知りたい場合： 専門家は、債務整理後の住宅ローンに関する知識やノウハウを持っており、個別の状況に応じたアドバイスをしてくれます。
• 住宅ローンの返済計画について不安がある場合： 専門家は、無理のない返済計画を立てるためのアドバイスをしてくれます。
• 不動産購入に関する不安がある場合： 専門家は、物件選びや契約に関するアドバイスをしてくれます。

専門家への相談は、住宅ローンに関する不安を解消し、より良い選択をするための有効な手段です。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

今回の質問に対する重要なポイントをまとめます。

• 債務整理後でも、住宅ローンを組める可能性はある： 信用情報の回復を待ち、適切な対策を講じることが重要です。
• 信用情報の確認と回復が最優先： 信用情報を確認し、良好な信用を積み重ねましょう。
• 専門家への相談を検討する： 専門家のアドバイスを受けることで、より適切な対策を講じることができます。
• 焦らず、計画的に進める： 住宅購入は、長期的な視点で計画的に進めることが大切です。
• スルガ銀行以外の選択肢も検討する： 複数の金融機関を比較検討し、ご自身の状況に合った住宅ローンを選びましょう。

ご相談者様は、まだ40歳と、住宅購入を検討するのに十分な時間があります。焦らず、専門家のアドバイスを受けながら、計画的に進めていくことで、理想のマイホームを手に入れることができるでしょう。