創業融資の基礎知識：制度と目的
国庫の新創業融資制度は、新たに事業を始める方や、事業開始後間もない方を支援するための融資制度です。
日本政策金融公庫（以下、公庫）が運営しており、民間の金融機関よりも比較的低い金利で融資を受けられる可能性があります。
この制度の目的は、創業を促進し、経済の活性化を図ることです。
融資の対象となるのは、新たに事業を始める方、または事業開始からおおむね7年以内の方です。
融資金額や金利は、事業計画や信用情報に基づいて決定されます。
融資を受けるためには、事業計画書の提出が必須であり、面談での審査も行われます。
今回のケースへの直接的な回答：融資の可能性とポイント
今回のケースでは、売上が大きく伸びている点が非常に重要です。
赤字決算であったとしても、今後の事業計画で黒字化の見込みを示し、
その根拠を具体的に説明できれば、融資の可能性は十分にあります。
自己資金が少ないことや、過去の支払いの遅延、アコム・アイフルの利用歴は、審査において不利に働く可能性がありますが、
これらの事実を隠さずに正直に説明し、現在の状況と今後の改善策を明確に伝えることが重要です。
連帯保証人の所得がない場合でも、貯蓄や定期預金があることはプラスに評価される可能性があります。
通帳の合算記入については、事業資金の出し入れが頻繁に行われていることを説明し、
資金の流れを明確にすることで、マイナスイメージを払拭できるでしょう。
審査で重要になる法律や制度：信用情報と事業計画
融資審査においては、いくつかの法律や制度が関係してきます。
まず、信用情報は非常に重要な要素です。
信用情報機関（CIC、JICCなど）に登録されている情報は、
ローンの返済状況やクレジットカードの利用状況など、個人の信用力を判断するための重要な材料となります。
過去の支払遅延や、債務整理などの事実は、審査に不利に働く可能性があります。
次に、事業計画書の重要性です。
事業計画書は、融資希望者の事業内容や収益の見込み、資金計画などをまとめたもので、
金融機関が融資の可否を判断するための重要な資料となります。
事業計画書は、具体的に、わかりやすく作成することが求められます。
誤解されがちなポイント：自己資金、連帯保証人、通帳
融資を検討する上で、誤解されやすいポイントがいくつかあります。
まず、自己資金についてです。
自己資金は、融資審査において、事業への本気度を示す指標として重要視されます。
自己資金が少ない場合でも、事業計画や返済能力をしっかりと説明できれば、融資を受けられる可能性はあります。
次に、連帯保証人についてです。
連帯保証人は、万が一、借入者が返済できなくなった場合に、代わりに返済義務を負う人です。
連帯保証人の収入や資産は、審査において重要な要素となります。
しかし、連帯保証人の所得がない場合でも、資産がある場合は、プラスに評価される可能性があります。
最後に、通帳の合算記入についてです。
通帳の合算記入は、資金の管理状況が分かりにくいという印象を与える可能性があります。
しかし、事業資金と個人資金を区別して管理し、資金の流れを説明できるように準備しておけば、
問題となる可能性は低くなります。
実務的なアドバイス：面談対策と資料準備
融資を受けるためには、事前の準備が重要です。
まず、面談対策として、事業計画書の内容をしっかりと理解し、
審査官からの質問に的確に答えられるように練習しましょう。
過去の支払遅延や、アコム・アイフルの利用歴については、
正直に説明し、反省の意を示すとともに、今後の改善策を具体的に伝えましょう。
自己資金が少ない場合は、資金の使途や、今後の資金調達の見込みについて説明しましょう。
連帯保証人についても、状況を説明し、理解を得られるように努めましょう。
次に、資料準備についてです。
面談時に提出する資料としては、
- 事業計画書
- 直近の決算書（確定申告書）
- 通帳のコピー（事業用と個人用を区別して）
- 本人確認書類（運転免許証など）
- 連帯保証人の本人確認書類
- その他、必要に応じて追加の資料（見積書、契約書など）
などを準備しましょう。
通帳については、事業資金の出し入れがわかるように、
取引内容をメモしておくなど、工夫すると良いでしょう。
専門家に相談すべき場合とその理由
融資に関して、専門家に相談することも有効な手段です。
税理士や、中小企業診断士などの専門家は、事業計画書の作成や、融資審査に関するアドバイスをしてくれます。
特に、事業計画書の作成に不安がある場合や、融資審査に落ちてしまった場合は、専門家のサポートを受けることを検討しましょう。
専門家は、金融機関の審査基準や、融資を受けるためのノウハウを熟知しており、
あなたの状況に合わせて、適切なアドバイスをしてくれます。
まとめ：融資成功への道
今回のケースでは、売上の増加という大きな強みがあります。
過去の赤字決算や、自己資金の少なさ、過去の支払遅延といったマイナス要素を、
今後の事業計画や、資金管理の改善策によってカバーすることができれば、融資の可能性は十分にあります。
面談では、正直に状況を説明し、事業への熱意と、返済能力をアピールすることが重要です。
事業計画書は、具体的に、わかりやすく作成し、
審査官からの質問に的確に答えられるように準備しましょう。
専門家のサポートも活用しながら、融資成功を目指しましょう。
