保証会社利用における基礎知識
賃貸契約において、連帯保証人は家賃の支払い遅延や、退去時の原状回復費用などを保証する役割を担います。しかし、近年では連帯保証人の代わりに、保証会社を利用するケースが増えています。保証会社は、連帯保証人と同様の役割を果たし、家賃滞納などが発生した場合に、家主に代わってその費用を立て替えます。
保証会社を利用するメリットとしては、連帯保証人を探す手間が省けること、そして、連帯保証人に頼みにくい事情がある場合でも、賃貸契約を結びやすくなることが挙げられます。一方、デメリットとしては、保証料が発生することです。保証料は、契約時に支払う初期費用と、毎月支払う月額費用の2種類があります。
保証会社の審査は、申込者の信用情報を基に行われます。信用情報とは、クレジットカードの利用状況や、過去のローンの支払い状況など、お金に関する様々な情報のことで、保証会社は、この信用情報を参照して、その人が家賃をきちんと支払えるかどうかを判断します。
過去の借金が審査に与える影響
今回のケースのように、過去に借金があった場合、それが保証会社の審査に影響する可能性はあります。借金の完済後、時間が経過していれば、影響は小さくなる傾向にありますが、借金の種類や、完済までの期間、滞納の有無などによっては、審査に不利に働くこともあります。
保証会社は、申込者の信用情報を確認するために、信用情報機関（CIC、JICCなど）に照会を行います。これらの情報機関には、クレジットカードの利用状況や、ローンの支払い状況、債務整理の有無などが登録されています。過去の借金に関する情報も、これらの情報機関に記録されている可能性があります。
ただし、過去の借金があったからといって、必ずしも審査に通らないわけではありません。保証会社は、様々な要素を総合的に判断して、審査を行います。例えば、現在の収入や職業、他の借金の有無、過去の支払い状況などが考慮されます。また、借金の完済から時間が経過しているほど、審査への影響は小さくなる傾向にあります。
関係する法律と制度
賃貸契約や保証会社に関する直接的な法律は、民法や借地借家法などです。これらの法律は、賃貸借契約における家主と借主の権利と義務を定めています。また、保証会社は、貸金業法などの関連法規に準拠して運営されています。
信用情報機関に関する法律としては、個人情報保護法があります。この法律は、個人の信用情報が適切に管理され、不当に利用されないようにするためのものです。保証会社は、信用情報機関から信用情報を取得する際に、この法律を遵守する必要があります。
誤解されがちなポイント
保証会社の審査において、よく誤解される点として、過去の借金歴が絶対に不利になるという思い込みがあります。確かに、過去の借金は審査に影響を与える可能性がありますが、それだけで審査に通らないわけではありません。重要なのは、現在の収入や支払い能力、そして、過去の借金からの経過年数などを総合的に判断することです。
また、保証会社は、申込者の情報を全て把握しているわけではありません。例えば、個人間の借金や、少額の借金など、信用情報機関に登録されていない借金については、保証会社が把握することは難しい場合があります。しかし、契約時に虚偽の申告をしたり、重要な情報を隠したりすることは、後々トラブルの原因になる可能性がありますので、注意が必要です。
さらに、保証会社は、審査基準を公開していません。そのため、どのような場合に審査に通るのか、どのような場合に審査に落ちるのかを正確に知ることは難しいです。しかし、一般的には、安定した収入があり、過去の支払い状況に問題がなく、他の借金が少ないほど、審査に通る可能性は高くなります。
実務的なアドバイスと具体例
保証会社の審査を通過するためには、いくつかの対策があります。まず、申込時に、過去の借金について正直に申告することが重要です。隠したり、ごまかしたりすると、後々、契約が解除されたり、損害賠償を請求されたりする可能性があります。
次に、現在の収入を証明できる書類（源泉徴収票、給与明細など）を提出しましょう。収入が多いほど、家賃を支払える能力があると判断されやすくなります。また、他の借金がある場合は、その残高や返済状況を正直に申告しましょう。借金の額が少なかったり、きちんと返済できていたりすれば、審査への影響は小さくなります。
過去の借金について、保証会社から質問があった場合は、誠実に回答しましょう。借金の理由や、完済までの経緯、現在の反省点などを伝えることで、誠実さをアピールすることができます。また、保証会社によっては、過去の借金に関する資料（完済証明書など）の提出を求められる場合がありますので、事前に準備しておくと良いでしょう。
例えば、過去に消費者金融から借金をして、滞納することなく完済したというケースでは、完済からの期間が長ければ、審査に通る可能性は高くなります。一方、自己破産をした経験がある場合は、審査に通ることが難しい場合がありますが、破産免責後、一定期間が経過し、安定した収入があれば、可能性はゼロではありません。
専門家に相談すべき場合とその理由
保証会社の審査について不安がある場合は、不動産会社や、弁護士などの専門家に相談することをおすすめします。不動産会社は、賃貸契約に関する専門知識を持っており、保証会社の審査についてアドバイスをしてくれることがあります。また、弁護士は、法律的な観点から、審査に関する問題点やリスクについて説明してくれます。
特に、過去の借金に関する問題で、不安を抱えている場合は、弁護士に相談することをおすすめします。弁護士は、債務整理や、自己破産などの手続きに精通しており、過去の借金が審査に与える影響について、具体的なアドバイスをしてくれます。また、弁護士は、保証会社との交渉を代行することもできます。
相談する際には、これまでの経緯や、現在の状況について、正確に説明することが重要です。過去の借金に関する資料（借入契約書、返済明細など）があれば、持参すると、より的確なアドバイスを受けることができます。また、相談料が発生することがありますので、事前に確認しておきましょう。
まとめ：今回の重要ポイントのおさらい
- 過去の借金歴は、保証会社の審査に影響を与える可能性があります。
- しかし、過去の借金があったからといって、必ずしも審査に通らないわけではありません。
- 申込時には、過去の借金について正直に申告し、誠実な対応を心がけましょう。
- 現在の収入を証明できる書類を提出し、他の借金がある場合は、その状況を正直に伝えましょう。
- 保証会社の審査について不安がある場合は、不動産会社や、弁護士などの専門家に相談しましょう。
