姉が住宅ローンの保証人。競売後に債務が残ったら自己破産？

【背景】

姉が住宅ローンの保証人になっている。
土地の賃借契約はなく、住宅ローンのみの保証。
住宅ローン債務は1200万円。
姉は土地を諦める意向。

【悩み】

競売で債務が残った場合、なぜ保証人である姉が自己破産しなければならないのか疑問。
競売で1000万円で売れた場合、200万円の残債は保証人が一括で支払うのか？
兄が200万円を分割で支払うことはできないのか？

競売で債務が残れば、保証人は残債を支払う義務があり、自己破産も選択肢の一つ。分割払いは債権者の同意が必要。

保証人になった場合の責任とは？まずは基礎知識から

保証人になるということは、とても大きな責任を負うということです。住宅ローンに限らず、お金を借りる人が返済できなくなった場合、代わりに返済する義務を負います。これは、法律（民法）で定められた「保証契約」というものに基づいています。保証契約は、借り手と貸し手の間の契約とは別に、保証人と貸し手の間で結ばれます。つまり、保証人は借り手の代わりに借金を返すという約束をしているのです。

今回のケースでは、姉が住宅ローンの保証人になっているため、もし借り手である住宅の所有者がローンの返済を滞った場合、姉がその残債を支払う義務を負うことになります。

競売と債務残高：今回のケースへの直接的な回答

今回のケースで、もし住宅が競売にかけられ、その売却代金がローンの残高を下回った場合、その差額（債務残高）は残ってしまいます。この残った債務は、保証人である姉が支払う義務を負うことになります。

具体的に見ていきましょう。住宅ローンの債務が1200万円あり、競売で1000万円で売れた場合、200万円の債務が残ります。この200万円を、保証人である姉が支払う責任があるというのが原則です。

保証人に関わる法律と制度を整理

保証人に関わる法律は、主に民法です。民法では、保証人の責任範囲や、保証契約の有効性などが定められています。また、住宅ローンの保証に関しては、金融機関が定める約款（契約書）も重要です。

今回のケースで特に重要になるのは、以下の点です。

連帯保証：住宅ローンの保証は、連帯保証であることが一般的です。連帯保証人は、借り手と同等の責任を負い、債権者（金融機関）から直接請求される可能性があります。
債務整理：保証人が債務を支払えない場合、債務整理という手続きを行うことができます。債務整理には、自己破産、個人再生、任意整理などがあります。
自己破産：自己破産は、裁判所に申し立てを行い、借金の支払いを免除してもらう手続きです。ただし、自己破産をすると、一定期間、信用情報に記録が残り、新たな借り入れなどが難しくなる可能性があります。

誤解しやすいポイント：保証人の責任範囲と支払い方法

保証人に関する誤解として多いのは、責任範囲と支払い方法です。

責任範囲：保証人の責任は、保証した債務の範囲に限られます。今回のケースでは、住宅ローンの保証人なので、住宅ローンの債務が対象です。土地の賃借契約の保証人ではないため、土地に関する責任はありません。
支払い方法：債務の支払い方法は、原則として一括払いとなります。しかし、債権者（金融機関）との間で合意があれば、分割払いにすることも可能です。

今回のケースでは、200万円の残債を、姉が一括で支払うのが原則です。しかし、姉の経済状況によっては、金融機関と分割払いの交渉をすることもできます。

実務的なアドバイス：債務整理と金融機関との交渉

今回のケースで、姉が債務を支払えない場合、いくつかの選択肢があります。

金融機関との交渉：まずは、金融機関と直接交渉し、分割払いや支払いの猶予などを相談してみましょう。金融機関も、回収できる見込みがないよりは、分割でも回収したいと考えることがあります。
債務整理：支払いが難しい場合は、弁護士や司法書士に相談し、債務整理を検討しましょう。自己破産だけでなく、個人再生や任意整理といった方法もあります。
専門家への相談：弁護士や司法書士は、債務整理に関する専門家です。状況に応じて、最適な解決策を提案してくれます。

兄が分割で支払うことは、債権者である金融機関が同意すれば可能です。しかし、兄が保証人ではないため、金融機関に支払いを強制することはできません。

専門家に相談すべき場合とその理由

今回のケースでは、以下の状況になった場合は、専門家（弁護士や司法書士）に相談することをお勧めします。

債務の支払いが難しい場合：収入が少ない、他に借金があるなど、債務の支払いが難しい場合は、専門家に相談して、債務整理の可能性を検討しましょう。
金融機関との交渉がうまくいかない場合：金融機関との交渉が難航している場合は、専門家に相談して、交渉をサポートしてもらいましょう。
自己破産について詳しく知りたい場合：自己破産は、メリットとデメリットがあります。専門家に相談して、自己破産のリスクや、他の債務整理との比較について詳しく説明を受けましょう。

専門家は、個別の状況に合わせて、最適な解決策を提案してくれます。早めに相談することで、より良い結果を得られる可能性が高まります。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の質問のポイントをまとめます。

住宅ローンの保証人は、借り手の債務を代わりに支払う義務があります。
競売で債務が残った場合、保証人はその残債を支払う責任があります。
債務の支払いが難しい場合は、債務整理を検討しましょう。
金融機関との交渉や、専門家への相談も有効な手段です。

保証人になることは、非常に大きな責任を伴います。住宅ローンに限らず、保証人になる際は、そのリスクを十分に理解し、慎重に判断することが重要です。