定年後の競売・任意売却、残債務と生活費…最適な選択肢とは？

住宅ローンの返済が滞ると、最終的に家を失う可能性があります。その際に行われるのが、競売と任意売却です。

競売は、裁判所が債権者（多くは金融機関）の申し立てに基づき、家を強制的に売却する手続きです。売却価格は市場価格よりも低くなる傾向があり、残債務が多くなる可能性があります。

一方、任意売却は、債権者との合意のもと、不動産会社を通じて市場価格に近い価格で売却する方法です。競売よりも高い価格で売却できる可能性があり、残債務を減らせる可能性があります。しかし、債権者の同意が必要であり、必ずしも希望通りに進むとは限りません。

どちらの場合も、売却後も住宅ローンの残債務が残ることがあります。この残債務は、債務整理（任意整理、自己破産など）を行うことで、支払いを軽減できる可能性があります。

質問者様の状況を考えると、現時点での判断は難しいと言えます。定年までの期間と、定年後の収入の見通しによって、最適な選択肢は異なります。

まず、今すぐ家を処分する場合、残債務が500万円残るという点が大きな問題です。毎月1万円の支払いを続けるとしても、長期間にわたる負担となります。賃貸に住む場合、家賃5万円に加えて、残債務の支払いが必要になります。

一方、定年まで住宅ローンを支払い続ける場合、毎月12万円の出費が続きます。定年後の収入が不安定になる可能性があり、ローンの支払いが困難になるリスクがあります。

失業保険は、原則として差し押さえの対象にはなりませんが、退職金は状況によっては差し押さえられる可能性があります。離婚の慰謝料として受け取る場合も、注意が必要です。

したがって、現時点では、定年までの期間、収入、支出を詳細に把握し、専門家（弁護士、ファイナンシャルプランナーなど）に相談して、最適な方法を検討することをおすすめします。

今回のケースで関係する主な法律や制度は以下の通りです。

失業保険は、原則として差し押さえの対象外ですが、生活保護費など、他の給付金と同様に、例外的なケースでは差し押さえられる可能性があります。

離婚の際の退職金の扱いについては、婚姻期間中の貢献度に応じて、財産分与の対象となる可能性があります。慰謝料として受け取る場合でも、財産分与の一部として扱われることがあります。

この問題について、誤解されがちなポイントをいくつか整理します。

「競売＝悪い」という誤解：競売は、必ずしも悪い選択肢ではありません。市場価格よりも安く売却されることが多いですが、任意売却が難しい場合に、債務整理の選択肢を検討する上で有効な手段となることがあります。
「失業保険は絶対に安全」という誤解：失業保険は、原則として差し押さえの対象外ですが、例外的なケースがあることを理解しておく必要があります。
「退職金はすべて自分のもの」という誤解：離婚の場合、退職金は財産分与の対象となる可能性があります。慰謝料として受け取った場合でも、同様です。

これらの誤解を解き、正確な情報を基に判断することが重要です。

具体的なアドバイスとして、以下のような点を検討しましょう。

具体例として、以下のようなケースを想定してみましょう。

例えば、定年まで5年あり、その間にパート収入を増やし、残債務の返済に充てることができれば、定年後に家を処分する選択肢も視野に入ります。一方、定年後の収入の見通しが立たない場合は、早めに任意売却を検討し、債務整理を行うことも選択肢となります。

以下のような場合は、専門家への相談が不可欠です。

専門家は、個々の状況に応じたアドバイスを提供し、最適な解決策を見つけるためのサポートをしてくれます。

今回の質問の重要ポイントをまとめます。

ご自身の状況を冷静に分析し、専門家のアドバイスを受けながら、最善の選択をしてください。