実家を担保に住宅ローンは組める？～低年収夫婦のマイホーム購入戦略～

テーマの基礎知識：住宅ローンと担保について

住宅ローンとは、住宅を購入するために金融機関から借りるお金のことです。 返済は、通常、毎月一定額を数十年間かけて行います。 このローンを組む際に、金融機関はリスクを負います。 そのため、返済能力（借入者がきちんと返済できる能力）を審査します。 年収や勤続年数、信用情報などが審査の対象となります。

担保とは、ローンを返済できなくなった場合に、金融機関が代わりに取得できる財産のことです。 住宅ローンでは、購入する住宅自体が担保となるのが一般的ですが、他に不動産を所有している場合は、それを担保として提供することも可能です。 今回のケースでは、質問者様の実家が担保として考えられています。

今回のケースへの直接的な回答：実家担保による住宅ローンの可能性

質問者様の状況では、年収が低く、勤続年数も短いことから、住宅ローン審査に通るのは難しいでしょう。しかし、実家を担保に提供することで、審査通過の可能性は高まります。 実家の査定額が3500万円と高いため、金融機関はリスクを低く評価する可能性があるからです。

ただし、必ずしも審査に通るとは限りません。金融機関は、質問者様の返済能力、そして実家の価値や所有権状況などを総合的に判断します。

関係する法律や制度：抵当権設定

実家を担保にする場合、抵当権（ていとうけん）という権利を設定する必要があります。抵当権とは、借金（債務）の担保として、不動産を差し押さえる権利のことです。 ローンを返済すれば抵当権は消滅しますが、返済が滞れば、金融機関は実家を売却してローン残高を回収する権利を持ちます。 抵当権の設定には、公正証書（こうせいしょうしょ）の作成が必要になります。

誤解されがちなポイント：実家担保のメリットとデメリット

実家担保のメリットは、ローンの審査が通りやすくなることです。しかし、デメリットも存在します。 例えば、実家が売却されるリスクがあります。 また、親との間でトラブルが発生する可能性も考えられます。 親御さんの同意だけでなく、しっかりと話し合い、合意形成を図ることが重要です。

実務的なアドバイスや具体例：金融機関への相談と準備

複数の金融機関に相談し、それぞれの審査基準や金利を比較検討することが重要です。 また、住宅ローンの事前審査を受けることで、実際にローンが組めるかどうかを事前に確認できます。 その際、実家の登記簿謄本（とうきぼちょうほん）（不動産の所有権などを証明する書類）や査定書などの書類が必要となる可能性が高いです。

専門家に相談すべき場合とその理由：ファイナンシャルプランナーや司法書士

住宅ローンは高額な取引であり、複雑な手続きが伴います。 不安な点があれば、ファイナンシャルプランナー（FP）や司法書士に相談することをお勧めします。 FPは、住宅ローンの選び方や返済計画の立案についてアドバイスしてくれます。 司法書士は、抵当権設定などの手続きをサポートしてくれます。

まとめ：低年収でも諦めないマイホーム購入

低年収でも、実家を担保にすることで住宅ローンが組める可能性はあります。しかし、審査は厳しく、リスクも伴います。 親御さんとの十分な話し合い、複数の金融機関への相談、そして専門家への相談を検討することで、より安全にマイホーム購入を進めることができるでしょう。 焦らず、じっくりと準備を進めてください。