年収差のある夫婦が新築購入！賢い住宅ローンの組み方と事前審査対策

回答と解説

住宅ローンの基礎知識

住宅ローンとは、住宅を購入するために金融機関から借りるお金のことです。返済は、通常、毎月一定額を数十年間かけて行います。 ローンの種類は様々で、固定金利型（金利が一定）と変動金利型（金利が変動）があります。固定金利型は金利上昇リスクが少ない一方、変動金利型は金利が下がれば返済額が減る可能性があります。（金利上昇リスクヘッジのため、近年は固定金利を選ぶ方が多いです。） また、フラット35（住宅金融支援機構が提供する住宅ローン）など、国が支援するローンもあります。

今回のケースへの直接的な回答

ご質問のケースでは、奥様の年収がはるかに高く、安定した公務員であることから、奥様をメインとした住宅ローンの組み方が賢明です。夫の会社の業績不安も考慮すると、リスクを低減する必要があります。

関係する法律や制度

特に、今回のケースで直接的に関係する法律や制度はありません。ただし、金融機関は、借入者の返済能力を厳格に審査します。そのため、収入や信用情報（クレジットヒストリー）が重要になります。

誤解されがちなポイントの整理

「二馬力だから余裕でしょ」という不動産会社の言葉は、必ずしも正しいとは限りません。年収の合計だけでなく、個々の収入の安定性、借入額に対する返済能力、将来的な金利上昇リスクなども考慮する必要があります。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

1. **メイン借り主を奥様にする:** 安定した収入と信用情報を持つ奥様をメイン借り主とすることで、審査通過の可能性が高まります。
2. **固定金利を選択する:** 将来の金利上昇リスクを軽減するために、固定金利型の住宅ローンを選択することを検討しましょう。
3. **団体信用生命保険（団信）の検討:** 万が一、借り主が死亡した場合でもローンの返済が免除される団体信用生命保険（団信）に加入することを検討しましょう。公務員の奥様は加入しやすいでしょう。
4. **複数の金融機関に相談:** 複数の金融機関で比較検討することで、より条件の良い住宅ローンを選ぶことができます。
5. **金利上昇リスクへの備え:** 金利上昇に備えて、余裕のある返済計画を立てましょう。繰り上げ返済（予定より早く返済すること）の計画も検討に入れておくと安心です。

専門家に相談すべき場合とその理由

住宅ローンは高額な取引であり、人生における大きな決断です。不安な点があれば、住宅ローンアドバイザーやファイナンシャルプランナーに相談することをお勧めします。専門家のアドバイスを受けることで、最適な住宅ローン選びと返済計画を立てることができます。特に、夫の会社の業績不安や金利上昇リスクへの懸念がある場合は、専門家の意見を聞くことが重要です。

まとめ

奥様の安定した収入を活かし、メイン借り主とすることで、住宅ローンの審査通過の可能性を高めることができます。固定金利を選択し、金利上昇リスクや夫の会社状況を考慮した返済計画を立てることが重要です。不安な場合は、専門家への相談も検討しましょう。 事前審査では、正確な情報提供を心がけ、金融機関との丁寧なコミュニケーションを図ることで、スムーズな手続きを進められます。