年収200万円で消費者金融3社から借入。フリーローン審査に通る？一本化は可能？

テーマの基礎知識：フリーローンと借入一本化について

フリーローンとは、利用目的が原則として自由なローンのことです。 住宅ローンや自動車ローンなどの目的ローンとは異なり、様々な用途に利用できます。 借入一本化とは、複数の金融機関からの借入を一つにまとめることです。 これにより、金利が低くなったり、返済管理が楽になったりするメリットがあります。

借入一本化の主な目的は以下の通りです。

• 金利の低減: 複数の借入を一本化することで、金利の高い借入を金利の低い借入にまとめることができ、返済総額を減らすことができます。
• 返済管理の簡素化: 複数の金融機関への返済を1つにまとめることで、返済日や金額を管理しやすくなります。
• 信用力の向上: 借入を一本化し、計画的に返済することで、信用情報が良くなる可能性があります。

今回のケースへの直接的な回答：審査に通る可能性について

年収200万円で、3社から合計105万円の借入がある場合、銀行やろうきんのフリーローンの審査に通るかどうかは、いくつかの要素によって左右されます。 審査では、主に以下の点がチェックされます。

• 年収: 年収は、返済能力を測る重要な指標です。 一般的に、年収が高いほど審査に有利になります。
• 借入状況: 現在の借入額や、借入件数も審査に影響します。 借入額が年収に対して多すぎると、審査に通らない可能性が高まります。
• 信用情報: 信用情報は、過去の借入や返済の履歴に関する情報です。 延滞や債務整理などの履歴があると、審査に通るのが難しくなります。

今回のケースでは、年収200万円に対し、借入額が105万円であるため、年収に対する借入額の割合（＝ 借入残高÷年収）は約52.5%となります。一般的に、この割合が高いほど審査は厳しくなります。 また、3社からの借入があることも、審査に不利に働く可能性があります。

したがって、審査に通る可能性は、ご自身の信用情報や、各金融機関の審査基準によって異なります。 借入一本化を検討する際には、複数の金融機関に相談し、ご自身の状況に合ったプランを探すことが重要です。

関係する法律や制度：貸金業法について

借入に関連する法律として、貸金業法（かしきんぎょうほう）があります。 貸金業法は、貸金業者の登録や、金利、返済能力調査などについて定めています。 借入を行う際には、この法律に基づいて、様々な規制が行われます。

貸金業法の中で、特に重要なのが、総量規制（そうりょうきせい）です。 総量規制とは、借り手の返済能力を超える貸付を抑制するための規制で、原則として、年収の3分の1を超える貸付を禁止しています。 今回のケースでは、年収200万円の3分の1は、約66.6万円です。 したがって、105万円の借入がある状況では、総量規制に抵触する可能性があります。

ただし、借入一本化の場合、例外規定が適用されることがあります。 例えば、顧客に一方的に有利になる借換（借り換え）の場合は、総量規制の対象外となる可能性があります。 詳細は、金融機関に確認することをお勧めします。

誤解されがちなポイントの整理：年収の3分の1まで借金を減らせば良い？

「年収の3分の1まで借金を減らせば、審査に通る」という考え方は、必ずしも正しくありません。 確かに、総量規制によって、年収の3分の1を超える借入は制限されますが、審査では、年収だけでなく、信用情報や、その他の要素も考慮されます。

例えば、信用情報に問題がない場合でも、年収に対する借入額の割合が高いと、審査に通らない可能性があります。 また、複数の金融機関からの借入があることも、審査に不利に働く可能性があります。

したがって、借入を減らすことは重要ですが、それだけで審査に通るとは限りません。 借入一本化を検討する際には、専門家や金融機関に相談し、ご自身の状況に合ったアドバイスを受けることが重要です。

実務的なアドバイスや具体例の紹介：借入一本化を進めるには

借入一本化を進めるためには、以下のステップで進めるのが一般的です。

1. 情報収集: まずは、借入一本化に関する情報を集めましょう。 金融機関のウェブサイトや、専門家のウェブサイトなどを参考に、借入一本化のメリットやデメリット、注意点などを理解しましょう。
2. 金融機関の選定: 借入一本化を検討する金融機関を選びましょう。 銀行、信用組合、ろうきんなど、様々な金融機関がフリーローンを提供しています。 金利や借入限度額、審査基準などを比較検討し、ご自身の状況に合った金融機関を選びましょう。
3. 事前審査: 借入を申し込む前に、事前審査を受けることをお勧めします。 事前審査は、本審査よりも簡易的な審査で、審査に通る可能性を確認することができます。
4. 本審査: 事前審査に通ったら、本審査を申し込みましょう。 本審査では、収入証明書や、本人確認書類などの提出が必要になります。
5. 契約: 本審査に通ったら、契約を行い、借入一本化を完了させましょう。

具体例として、A社、B社、C社からの借入を、金利の低いフリーローンに一本化できたとします。 これにより、毎月の返済額が減り、返済期間が短縮され、最終的な返済総額も減らすことができた、というケースが考えられます。

専門家に相談すべき場合とその理由：専門家の活用

借入や、借入一本化について、不安な点がある場合は、専門家に相談することをお勧めします。 相談できる専門家としては、以下の様な人が挙げられます。

• ファイナンシャルプランナー: お金の専門家であり、家計の見直しや、借入に関するアドバイスをしてくれます。
• 弁護士: 借金問題に詳しい弁護士は、債務整理（さいむせいり）や、法的手段に関するアドバイスをしてくれます。
• 金融機関の担当者: 借入一本化を検討している金融機関の担当者は、商品に関する詳しい説明や、審査に関するアドバイスをしてくれます。

専門家に相談することで、ご自身の状況に合った適切なアドバイスを受けることができます。 また、専門家のサポートを受けることで、安心して借入一本化を進めることができます。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の質問に対する重要ポイントをまとめます。

• 年収200万円で、3社から105万円の借入がある場合、フリーローンの審査に通る可能性は、個々の状況によって異なります。
• 審査では、年収、借入状況、信用情報などが総合的に判断されます。
• 借入を一本化することで、金利が低くなったり、返済管理が楽になったりするメリットがあります。
• 借入一本化を検討する際には、複数の金融機関に相談し、専門家のアドバイスを受けることも検討しましょう。
• 焦らず、ご自身の状況を把握し、計画的に行動することが重要です。