テーマの基礎知識：担保不動産競売とは？
担保不動産競売（たんぽふどうさんきょうばい）とは、住宅ローンなどの借金を返済できなくなった場合、債権者（お金を貸した側）が、裁判所を通じて、担保となっている不動産を売却し、その売却代金から債権を回収する手続きのことです。簡単に言うと、家を手放さなければならない可能性があるということです。
今回のケースでは、債権回収会社が債権者として競売を申し立てています。債権回収会社は、金融機関などから債権を買い取って、債権者となった会社のことです。
競売は、裁判所が主導で行い、一般の人が入札に参加して、一番高い金額を提示した人が不動産を落札します。落札された代金は、債権者に配当されます。
この配当の順番や金額によっては、質問者様のところに配当が回らないこともあり得るのです。
今回のケースへの直接的な回答：競売は始まるのか？
結論から言うと、競売は開始される可能性があります。たとえ、債権回収会社に配当が回らないと予想されていても、競売が開始されることはあります。競売を申し立てることは、債権者の権利であり、裁判所は一定の条件を満たせば、競売開始を決定します。
今回のケースでは、債権回収会社が抵当権（ていとうけん）を持っているため、競売を申し立てる権利があります。抵当権とは、万が一、お金が返済されなくなった場合に、その不動産を優先的に売却し、お金を回収できる権利のことです。
配当の見込みがないにも関わらず、債権回収会社が競売を申し立てた理由は、いくつか考えられます。例えば、
- 他の債権者との交渉材料として利用するため
- 競売を通じて、少しでも債権を回収できる可能性があるため
- 任意売却を促すため
競売が開始されたとしても、必ずしも不動産が売却されるとは限りません。入札者が現れなかったり、売却基準価格（ばいきゃくきじゅんかかく）を下回る金額での入札しかなかったりする場合は、売却が中止されることもあります。
関係する法律や制度：抵当権と配当
今回のケースで関係する主な法律は、民法と民事執行法です。これらの法律は、抵当権や競売の手続き、配当の順序などを定めています。
抵当権
抵当権は、お金を貸した側（債権者）が、万が一の場合に備えて設定する権利です。不動産に抵当権が設定されている場合、債権者はその不動産を競売にかけることができます。
配当の順位
競売で得られたお金は、債権者に配当されますが、その順番は法律で定められています。一般的には、以下の順序で配当が行われます。
- 競売にかかった費用
- 固定資産税などの税金
- 優先的な債権（例：質権）
- 抵当権に基づいた債権（抵当権の登記の順番が早いほど優先度が高い）
- その他の債権（一般の債権）
今回のケースでは、住金と年金が先に抵当権を設定しているため、債権回収会社よりも優先的に配当を受けられる可能性があります。そのため、債権回収会社に配当が回らない可能性があるのです。
誤解されがちなポイントの整理：競売と配当の仕組み
競売について、よく誤解されるポイントを整理しましょう。
誤解1：競売になれば必ず家を失う
競売が開始されても、必ずしも家を失うわけではありません。競売の途中で、債務者が債務を完済したり、任意売却が成立したりすることもあります。また、競売で落札者が現れなかった場合は、競売が中止になることもあります。
誤解2：配当がゼロなら、競売は意味がない
債権者にとっては、配当がゼロでも、競売を申し立てる意味がある場合があります。例えば、他の債権者との交渉材料になったり、任意売却を促すことができたりします。
誤解3：任意売却は、競売より悪い
任意売却は、競売よりも有利な条件で売却できる可能性があります。競売では、市場価格よりも低い価格で売却されることが多いですが、任意売却では、ある程度の価格で売却できる可能性があります。また、任意売却の場合は、引越し費用などを債権者と交渉できる場合があります。
実務的なアドバイスや具体例の紹介：今の状況からできること
現在の状況から、いくつかの選択肢が考えられます。
1. 専門家への相談
まずは、弁護士や司法書士などの専門家に相談しましょう。専門家は、個別の状況に合わせて、最適なアドバイスをしてくれます。また、専門家は、債権者との交渉や、法的な手続きのサポートも行ってくれます。
2. 債権者との交渉
債権者と交渉して、債務の減額や、分割払いの合意を目指すことも可能です。特に、住金と年金への支払いが滞りなく行われている場合は、交渉の余地があるかもしれません。
3. 任意売却の検討
任意売却は、競売よりも有利な条件で売却できる可能性があります。不動産業者と相談して、任意売却の可能性を探ってみましょう。任意売却の場合、残債務（ざんさいむ）を減額できる可能性があります。
4. 自己破産（じこはさん）などの法的手段の検討
債務の返済が難しい場合は、自己破産などの法的手段を検討することもできます。自己破産をすると、原則として、すべての借金の返済義務が免除されます。ただし、自己破産には、一定のデメリットもありますので、専門家とよく相談して、慎重に判断しましょう。
具体例
例えば、弁護士に相談し、債権回収会社との交渉を依頼した場合、弁護士が債権回収会社に対して、配当の見込みがないことや、任意売却を検討していることを伝え、競売を取り下げるように交渉することがあります。交渉の結果、債権回収会社が競売を取り下げ、任意売却を進めることができれば、より良い条件で売却できる可能性があります。
専門家に相談すべき場合とその理由：早期の対応が重要
今回のケースでは、できるだけ早く専門家に相談することをお勧めします。なぜなら、競売の手続きは、時間とともに進行し、対応が遅れると、選択肢が狭まってしまうからです。
専門家に相談すべき理由
- 法的知識と経験： 専門家は、法律や不動産に関する専門的な知識を持っています。複雑な状況を正確に理解し、適切なアドバイスをしてくれます。
- 債権者との交渉： 専門家は、債権者との交渉を代行してくれます。交渉のノウハウを持っており、有利な条件を引き出せる可能性があります。
- 手続きのサポート： 競売や自己破産などの手続きは、複雑で時間もかかります。専門家は、これらの手続きをサポートし、スムーズに進めることができます。
- 精神的なサポート： 競売は、精神的な負担が大きいです。専門家は、状況を客観的に判断し、精神的なサポートもしてくれます。
弁護士、司法書士、不動産鑑定士など、様々な専門家がいます。それぞれの専門分野や得意分野が異なるので、ご自身の状況に合わせて、適切な専門家を選びましょう。複数の専門家に相談し、比較検討することも良いでしょう。
まとめ：今回の重要ポイントのおさらい
今回の質問の重要ポイントをまとめます。
- 競売は開始される可能性があり、配当がゼロでも手続きは進むことがあります。
- 専門家への相談は、早期に行うことが重要です。
- 任意売却も選択肢の一つとして検討しましょう。
- 債権者との交渉も、状況を打開する可能性があります。
今回のケースでは、複数の債権者が存在し、配当の順位や金額によって、質問者様の状況が大きく左右されます。専門家のアドバイスを受けながら、最適な解決策を見つけましょう。諦めずに、積極的に行動することが大切です。
