新築戸建購入！年収700万円で3800万円ローンは妥当？金利上昇リスクと返済計画の現実

テーマの基礎知識：住宅ローンの基礎とリスク

住宅ローンとは、住宅購入資金を借り入れるためのローンです。大きく分けて、固定金利型と変動金利型があります。
固定金利型は、借入期間中、金利が一定なので返済額が安定しますが、金利が高くなる傾向があります。
変動金利型は、金利が市場の金利動向に連動するため、返済額が変動します。金利が低い時期は有利ですが、金利上昇時には返済額が大きくなるリスクがあります。

今回のケースでは変動金利型を選択されています。変動金利型は、金利が低い時期は有利ですが、金利上昇時には返済額が大きく増える可能性があります。金利上昇リスクは常に考慮すべき重要なポイントです。

今回のケースへの直接的な回答：現状とリスクの評価

ご夫婦の年収合計は900万円です。月々の返済額が約10.6万円なので、年収の約10％を返済に充てる計算になります。一般的には、住宅ローンの返済額は年収の25％～30％以内にとどめるのが目安とされています。この点から見ると、現状の返済額は比較的低いように見えます。

しかし、妻の退職と金利上昇リスクを考慮すると、状況は大きく変わってきます。妻の退職後は年収が550万円に減少するため、返済比率は高まります。さらに、変動金利は将来上昇する可能性があるため、返済額が大幅に増加するリスクも抱えています。

関係する法律や制度：住宅ローン控除

住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）は、住宅ローンを組んで住宅を購入した場合、一定期間、所得税から控除を受けることができる制度です。住宅ローンの返済額の一部を税金から差し引くことができるため、税負担を軽減できます。控除額は、ローンの金額や返済期間、所得によって異なります。

誤解されがちなポイント：金利優遇期間終了後のリスク

多くの住宅ローンには、金利優遇期間が設定されています。優遇期間中は低い金利で返済できますが、期間終了後は金利が上昇します。今回のケースでは、全期間優遇金利1.6％とありますが、これはあくまで優遇期間中の金利です。優遇期間終了後の金利上昇は、返済計画に大きな影響を与えるため、注意が必要です。

実務的なアドバイスや具体例：シミュレーションと返済計画

住宅ローンを組む前に、複数の金融機関でシミュレーションを行い、金利や返済額を比較検討することが重要です。金利上昇リスクを考慮し、返済計画を立てる際には、金利上昇時の返済額もシミュレーションに含めるべきです。

例えば、金利が1％上昇した場合、月々の返済額がどの程度増加するかをシミュレーションしてみましょう。また、金利上昇に備え、余裕資金を確保しておくことも重要です。

専門家に相談すべき場合とその理由：ファイナンシャルプランナーへの相談

住宅ローンは高額な借金であり、人生設計に大きな影響を与えます。不安な点がある場合は、ファイナンシャルプランナー（FP）などの専門家に相談することをお勧めします。FPは、個々の状況に合わせた最適な返済計画を提案してくれます。

まとめ：慎重な判断と専門家への相談を

今回のケースでは、年収減少と金利上昇リスクを考慮すると、現状のローン返済計画にはリスクが伴います。物件が気に入っていても、すぐに購入する必要がないのであれば、より慎重な検討が必要です。複数の金融機関でのシミュレーションや、FPへの相談を通じて、ご自身の状況に合った最適な返済計画を立てましょう。