日本政策金融公庫の新創業融資、物件契約後の融資否決リスクについて

融資制度と物件契約：開業への第一歩

飲食店を開業する夢、素晴らしいですね！
日本政策金融公庫の新創業融資制度は、新たに事業を始める方を応援してくれる心強い味方です。
しかし、物件契約と融資申請の間には、いくつかの注意点があります。
今回の記事では、新創業融資制度の仕組み、物件契約後の融資否決リスク、そしてその対策について、詳しく解説していきます。

新創業融資制度の基礎知識

日本政策金融公庫の新創業融資制度とは、新たに事業を始める方や、事業開始後間もない方を対象とした融資制度です。
この制度の大きな特徴は、無担保・無保証人で利用できる可能性があることです。
これは、事業を始める方にとって、非常に大きなメリットとなります。
ただし、融資を受けるためには、いくつかの条件を満たす必要があります。

• 事業計画の策定: どのような事業を行うのか、具体的に説明する必要があります。
• 自己資金の準備: 融資額の一部を自己資金で賄うことが求められます。
• 面談: 融資担当者との面談で、事業計画や経営者の資質などを評価されます。

今回の質問者様のように、物件契約を済ませてから融資申請を行うケースも多くあります。
これは、事業の具体的な形を示すため、つまり「ここでお店を開業する」という意思を示すためでもあります。
しかし、この方法には、物件契約後に融資が否決されるリスクが伴います。

物件契約後の融資否決リスク：何が問題？

物件契約後に融資が否決されると、すでに支払った保証金や礼金、仲介手数料などが無駄になってしまう可能性があります。
これは、経済的な負担だけでなく、精神的なショックも大きいものです。
なぜ、このようなリスクがあるのでしょうか？

主な理由は以下の通りです。

• 事業計画の実現可能性: 融資審査では、事業計画が実現可能かどうかを厳しく評価します。
  計画に甘い点があったり、市場調査が不十分だったりすると、融資が否決される可能性があります。
• 自己資金の不足: 融資額に対する自己資金の割合が少ない場合、融資が難しくなることがあります。
  自己資金は、事業の安定性を示す重要な指標となります。
• 信用情報: 過去に借金の滞納などがあると、融資審査に影響を与える可能性があります。
• 面談の結果: 融資担当者との面談での印象や、経営者としての資質も評価の対象となります。
  面談での受け答えが不十分だったり、熱意が伝わらないと、融資が否決される可能性があります。

関連する法律や制度：知っておくべきこと

新創業融資制度自体は、法律で定められたものではありません。
日本政策金融公庫が、国の政策に基づいて運営している制度です。
しかし、融資を受ける際には、様々な法律や制度が関係してきます。

• 借地借家法: 賃貸借契約に関するルールを定めています。
  物件契約をする際には、この法律に基づいて契約内容を確認する必要があります。
• 特定商取引法: 訪問販売や通信販売など、特定の取引に関する法律です。
  飲食店で、テイクアウトやデリバリーを行う場合は、この法律を理解しておく必要があります。
• 食品衛生法: 食品の安全性を確保するための法律です。
  飲食店を開業する際には、この法律に基づいて、保健所の許可を得る必要があります。
• その他: 業種によっては、関連する法律や規制があります。
  例えば、酒類を提供する場合は、酒税法に基づいた手続きが必要です。

これらの法律や制度について、専門家のアドバイスを受けることも重要です。

誤解されがちなポイント：注意すべきこと

新創業融資制度について、よく誤解されがちなポイントがあります。
これらの誤解を解くことで、より適切な対策を立てることができます。

• 「融資は必ず受けられる」という誤解: 融資は、審査の結果によって決定されます。
  事業計画が優れていても、必ず融資を受けられるわけではありません。
• 「自己資金は少ないほど良い」という誤解: 自己資金は、事業の安定性を示す重要な指標です。
  自己資金が少ないと、融資審査に不利になる可能性があります。
• 「事業計画書は形式的で良い」という誤解: 事業計画書は、融資審査の重要な判断材料となります。
  詳細かつ実現可能な計画を作成する必要があります。
• 「過去の飲食経験があれば有利」という誤解: 飲食経験は、確かにプラス材料になりますが、それだけでは十分ではありません。
  事業計画や経営者の資質も重要です。

これらの誤解を解き、正しい知識を持つことが、融資成功への第一歩です。

実務的なアドバイスと具体例

融資が否決されるリスクを軽減するために、具体的な対策を講じましょう。

• 綿密な事業計画書の作成:
  事業計画書は、融資審査の合否を左右する重要な書類です。
  市場調査、競合分析、収支計画などを詳細に記述し、実現可能性の高い計画を作成しましょう。
  日本政策金融公庫のウェブサイトには、事業計画書のテンプレートが用意されています。
  これを参考に、自分だけの事業計画書を作成しましょう。
• 自己資金の準備:
  自己資金は、事業の安定性を示す重要な指標です。
  自己資金が多いほど、融資審査に有利になります。
  自己資金を増やすために、節約や副業などを検討しましょう。
• 物件契約前の事前調査:
  物件契約前に、融資担当者に相談し、融資の可能性について確認しておきましょう。
  また、物件の立地条件や周辺環境、競合店の状況などを調査し、事業の成功可能性を評価しましょう。
• 専門家への相談:
  税理士や中小企業診断士などの専門家に相談し、事業計画書の作成や融資に関するアドバイスを受けましょう。
  専門家の意見を取り入れることで、より実現可能性の高い計画を作成し、融資審査を有利に進めることができます。
• リース契約の活用:
  設備資金の一部をリースにすることで、初期費用を抑えることができます。
  リースは、月々の支払いとなるため、資金繰りの負担を軽減することができます。
• 面談対策:
  融資担当者との面談では、事業計画の内容を具体的に説明し、熱意を伝えましょう。
  事前に想定される質問への回答を準備し、スムーズな受け答えができるように練習しておきましょう。

具体例として、Aさんのケースを考えてみましょう。
Aさんは、自己資金が少なく、物件契約後に融資が否決されるリスクを心配していました。
そこで、Aさんは、税理士に相談し、事業計画書の改善点や融資の可能性についてアドバイスを受けました。
また、物件契約前に、融資担当者に相談し、融資の可能性について確認しました。
その結果、Aさんは、無事に融資を受けることができ、飲食店を開業することができました。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、専門家への相談を検討しましょう。

• 事業計画書の作成に行き詰まっている場合:
  税理士や中小企業診断士などの専門家は、事業計画書の作成に関する豊富な知識と経験を持っています。
  専門家のサポートを受けることで、より実現可能性の高い計画を作成することができます。
• 融資に関する手続きがわからない場合:
  融資の手続きは、複雑で専門的な知識が必要です。
  専門家は、融資に関する手続きを熟知しており、スムーズに手続きを進めることができます。
• 資金繰りに不安がある場合:
  資金繰りは、事業の成功を左右する重要な要素です。
  専門家は、資金繰りに関するアドバイスを提供し、事業の安定的な運営をサポートします。
• 法的な問題が発生した場合:
  弁護士や司法書士などの専門家は、法的な問題に関する専門知識を持っています。
  法的な問題が発生した場合は、専門家に相談し、適切な対応策を講じましょう。

専門家への相談は、費用がかかる場合がありますが、長期的に見ると、事業の成功に大きく貢献する可能性があります。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の質問に対する重要なポイントをまとめます。

• 物件契約後の融資否決リスクは存在しますが、対策を講じることで軽減できます。
• 綿密な事業計画書の作成、自己資金の準備、物件契約前の事前調査が重要です。
• 専門家への相談も、融資成功の可能性を高めるために有効です。
• 焦らず、着実に準備を進め、夢の飲食店開業を実現しましょう！

頑張ってください！