現金を担保にお金を借りる方法はある？不動産購入の資金調達について解説

回答と解説

テーマの基礎知識：担保と融資の基本

お金を借りる（融資）際には、多くの場合、借り手が返済できなくなった場合に備えて、貸し手は担保（たんぽ）を求めます。担保とは、お金を借りる人が返済できなくなったときに、貸し手が回収できる資産のことです。

担保には様々な種類があります。

• 物的担保: 不動産（土地や建物）、自動車、貴金属など、具体的な「物」を担保とすること。
• 人的担保: 保証人など、人による保証を担保とすること。

今回のケースで問題となっている「現金」を担保として、同額を借りることは、原則として非常に難しいです。なぜなら、現金は使ってしまえば無くなってしまうため、貸し手が回収するのが困難だからです。通常、金融機関は、価値が安定しており、容易に換金できるものを担保として好みます。

今回のケースへの直接的な回答：現金を担保にすることは？

残念ながら、現金そのものを担保にして、同額を借りる方法は一般的ではありません。金融機関は、現金を担保として融資を行うことは、リスクが高いと判断します。しかし、今回のケースのように、収益物件の購入を検討しているのであれば、別の方法を検討できます。

友人の場合、500万円を頭金として、収益物件を購入し、その物件を担保に融資を受けるという方法が考えられます。この場合、融資の対象となるのは、現金ではなく、購入する不動産そのものになります。

関係する法律や制度：不動産担保ローンとその他の融資

不動産担保ローンは、不動産を担保にしてお金を借りる方法です。金融機関やノンバンク（銀行以外の金融機関）が取り扱っています。

不動産担保ローンの特徴は以下の通りです。

• 高額融資が可能: 不動産の価値に応じて、高額な融資を受けられる可能性があります。
• 低金利: 担保があるため、比較的低金利で借りられる可能性があります。
• 審査: 融資を受けるためには、金融機関による審査があります。審査では、借り手の返済能力や担保となる不動産の価値などが評価されます。

その他、今回のケースで検討できる可能性のある融資としては、

• アパートローン: 収益物件の購入に特化したローンです。
• プロパーローン: 担保に頼らず、借り手の信用力のみで融資を行うローンです。

ただし、病気による収入の不安定さや、年齢的な要素から、融資の審査が厳しくなる可能性はあります。

誤解されがちなポイントの整理：担保と保証の違い

「担保」と混同されやすいものに、「保証」があります。保証は、借り手が返済できなくなった場合に、代わりに返済する義務を負うものです。保証人は、人的担保の一種と言えます。

今回のケースでは、現金を担保にすることは難しいですが、保証人を立てたり、収入を証明することで、融資を受けられる可能性は高まります。

実務的なアドバイスや具体例の紹介：資金計画と物件選び

友人が収益物件を購入するにあたって、以下の点に注意しましょう。

1. 資金計画:

• 自己資金: 頭金として使える500万円の他に、諸費用（登記費用、仲介手数料など）も考慮に入れる必要があります。
• 借入額: どの程度の金額を借り入れるのか、返済計画を立てる必要があります。
• 収入と支出: 家賃収入から、ローンの返済や管理費、修繕費などを差し引いた手残りの金額が、生活費を賄えるか確認しましょう。

2. 物件選び:

• 立地: 駅から近い、生活に必要な施設が周辺にあるなど、入居者のニーズが高い場所を選ぶことが重要です。
• 築年数: 古い物件は、修繕費がかさむ可能性があります。
• 利回り: 表面利回りだけでなく、空室リスクや修繕費などを考慮した実質利回りで比較検討しましょう。

3. 融資の事前準備:

• 複数の金融機関に相談: 金利や融資条件は、金融機関によって異なります。複数の金融機関に相談し、比較検討しましょう。
• 事前審査: 融資の申し込み前に、事前審査を受けておくと、融資の可否や借入可能額がわかります。
• 必要書類の準備: 収入証明書、身分証明書、物件に関する資料など、融資に必要な書類を事前に準備しておきましょう。

専門家に相談すべき場合とその理由

今回のケースでは、以下の専門家への相談を検討しましょう。

• 不動産コンサルタント: 収益物件の選定や、資金計画についてアドバイスを受けることができます。
• ファイナンシャルプランナー: 資金計画や、ローンの借り入れについて、客観的なアドバイスを受けることができます。
• 税理士: 不動産所得にかかる税金や、確定申告について相談できます。

特に、病気による収入の不安定さがあるため、専門家のアドバイスを受けながら、慎重に進めることが重要です。専門家は、個々の状況に合わせて、最適なアドバイスをしてくれます。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の相談のポイントをまとめます。

• 現金を担保にして融資を受けることは、一般的に難しい。
• 収益物件を購入し、その物件を担保に融資を受ける方法を検討する。
• 不動産担保ローンや、アパートローンなどを検討する。
• 資金計画をしっかり立て、複数の金融機関に相談する。
• 不動産コンサルタントやファイナンシャルプランナーなどの専門家へ相談する。

友人の状況を考慮すると、慎重な資金計画と、専門家への相談が成功の鍵となります。焦らず、一つ一つ問題を解決していきましょう。