空き家になった実家も火災保険に入れる？保険料はどのくらい？安くする方法も解説

火災保険の基礎知識：なぜ必要？何を守る？

火災保険は、火災だけでなく、風災、雪災、落雷など、様々な自然災害や事故による建物の損害を補償する保険です。
万が一の事態に備え、大切な家を守るための重要な手段と言えるでしょう。

火災保険の補償対象は、建物と家財です。
建物は、家そのもの（屋根、壁、基礎など）を指し、家財は、建物内にある家具や家電製品、衣類などを指します。
保険の種類によっては、これらの他に、隣家からの延焼による損害や、水災（水害）による損害なども補償対象となります。

火災保険に加入する際には、これらの補償内容を理解し、自分の状況に合った保険を選ぶことが大切です。

空き家でも火災保険に入れる？今回のケースへの回答

はい、空き家であっても火災保険に加入することは可能です。

ただし、空き家の場合、居住中の家と比べて保険料が高くなる傾向があります。
これは、空き家は人が住んでいないため、火災やその他のリスクに対する管理が行き届きにくく、損害が発生する可能性が高まると考えられるからです。

しかし、保険会社によっては、空き家向けの火災保険を用意していたり、既存の火災保険に空き家特有のリスクに対応した特約を付帯できる場合があります。

関係する法律や制度

火災保険に関する法律や制度は、直接的に保険の加入を義務付けるものではありません。
しかし、建物の所有者には、建物を適切に管理する責任があります（民法717条）。
空き家を放置すると、火災が発生した場合に近隣に損害を与えたり、倒壊して事故を引き起こすなど、様々なリスクがあります。
火災保険に加入することは、これらのリスクに備えるための一つの手段と言えるでしょう。

また、自治体によっては、空き家の管理に関する条例を定めている場合があります。
これらの条例では、空き家の所有者に対して、適切な管理を義務付けたり、管理状態が悪い場合に指導や勧告を行うことがあります。
火災保険への加入は、これらの条例への対応としても有効です。

空き家の火災保険で誤解されがちなポイント

空き家の火災保険について、よく誤解されがちなポイントをいくつか整理しておきましょう。

1. 空き家は保険に入れない？

これは誤解です。
先述の通り、空き家でも火災保険には加入できます。
ただし、保険会社によっては、加入できる条件や補償内容が異なる場合があります。

2. 居住用物件と同じ保険料？

これも誤解です。
一般的に、空き家の火災保険は、居住用物件よりも保険料が高くなります。
これは、空き家の方がリスクが高いと判断されるためです。

3. ライフラインが止まっていると入れない？

必ずしもそうではありません。
ライフラインが止まっている場合でも、加入できる保険会社はあります。
ただし、ライフラインが止まっている状態によっては、補償内容が制限される可能性があります。

4. 相続したら自動的に加入できる？

相続によって空き家を所有することになった場合、火災保険の手続きも必要です。
自動的に保険が継続されるわけではないので、注意が必要です。

実務的なアドバイス：保険料を抑えるには？

空き家の火災保険料を抑えるためには、いくつかの方法があります。

・複数の保険会社に見積もりを依頼する

保険会社によって、保険料や補償内容が異なります。
複数の保険会社から見積もりを取り、比較検討することで、より自分に合った、かつ、保険料の安い保険を選ぶことができます。

・補償内容を見直す

すべての補償が必要とは限りません。
例えば、水災のリスクが低い地域であれば、水災の補償を外すことで保険料を抑えることができます。
不要な補償を省くことで、保険料を節約できます。

・免責金額を設定する

免責金額（自己負担額）を設定することで、保険料を安くすることができます。
免責金額とは、保険金を受け取る際に、自己負担する金額のことです。
免責金額を高く設定するほど、保険料は安くなります。

・長期契約を検討する

長期契約にすることで、1年あたりの保険料が割引になる場合があります。
ただし、契約期間中に保険料が値上がりする可能性もあるため、注意が必要です。

・空き家管理を徹底する

空き家の管理をきちんと行うことで、火災やその他のリスクを減らすことができます。
定期的な換気や清掃、庭木の剪定などを行い、空き家の状態を良好に保つことが重要です。
保険会社によっては、空き家管理の状況によって保険料が割引になる場合があります。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、専門家への相談を検討しましょう。

・保険選びに迷う場合

火災保険には様々な種類があり、補償内容も複雑です。
どの保険を選べば良いか迷う場合は、保険の専門家である保険代理店やファイナンシャルプランナーに相談することをおすすめします。
専門家は、あなたの状況に合わせて最適な保険を提案してくれます。

・空き家管理について相談したい場合

空き家の管理には、様々な注意点があります。
専門家である不動産管理会社や、弁護士に相談することで、適切なアドバイスを受けることができます。
空き家管理の専門家は、建物の維持管理だけでなく、近隣トラブルや法的な問題についても対応してくれます。

・相続に関する問題がある場合

相続によって空き家を所有することになった場合、相続に関する様々な問題が発生する可能性があります。
弁護士や税理士に相談することで、相続手続きや税金に関するアドバイスを受けることができます。

まとめ：空き家の火災保険加入で大切なこと

今回の重要ポイントをまとめます。

• 空き家でも火災保険に加入することは可能です。
• 空き家の火災保険は、居住用物件よりも保険料が高くなる傾向があります。
• 複数の保険会社から見積もりを取り、比較検討することが大切です。
• 補償内容の見直しや免責金額の設定など、保険料を抑える工夫をしましょう。
• 空き家管理を徹底することで、リスクを減らし、保険料が安くなる可能性もあります。
• 保険選びや空き家管理に迷う場合は、専門家への相談を検討しましょう。

空き家を所有している場合、火災保険への加入は、大切な資産を守るために非常に重要です。
今回の情報を参考に、ご自身の状況に合った火災保険を選び、安心して空き家を管理してください。