自営業35歳、年収580万で住宅ローンは組める？借金、頭金、購入金額について解説

住宅ローンを組むための基礎知識

住宅ローンは、家を購入する際に、金融機関からお金を借りて、毎月分割で返済していく仕組みです。 借りる金額が大きいので、返済期間も長く、一般的には15年から35年程度になります。

住宅ローンを組むためには、いくつかの条件をクリアする必要があります。主な条件としては、年齢、年収、勤続年数、信用情報などがあります。また、借入希望額に対して、頭金（購入価格の一部を最初に支払うお金）がどのくらいあるか、他の借金がないかなども審査の対象となります。

住宅ローンには、大きく分けて「固定金利型」、「変動金利型」、「固定金利選択型」の3つのタイプがあります。それぞれの金利タイプにはメリットとデメリットがあり、ご自身のライフプランやリスク許容度に合わせて選択する必要があります。

今回のケースへの直接的な回答

ご相談者様の状況を拝見すると、住宅ローンを組める可能性は十分にあります。 年齢（35歳）、年収580万円、勤続年数9年という点は、住宅ローン審査において有利に働く要素です。 頭金150万円も用意されているため、自己資金の準備もできています。

ただし、現在30万円の借金があることが、審査に影響する可能性があります。 住宅ローンの審査では、返済能力が重視されるため、借金があると返済能力を低いと判断される可能性があります。 借入額が少ない場合や、返済能力が十分にあると判断されれば、住宅ローンの審査に通る可能性は十分にあります。

まずは、マルイキャッシングの借金を完済し、解約することが重要です。 借金がなくなれば、審査に通りやすくなります。 また、住宅ローンの事前審査を受けて、ご自身の借入可能額や金利などを確認することをおすすめします。

住宅ローンに関わる法律や制度

住宅ローンに関わる法律や制度は、いくつかあります。

• 民法： 住宅ローンの契約は、民法上の契約に基づいています。 契約内容や債務不履行（返済が滞ること）などに関する規定があります。
• 金融商品取引法： 金融機関は、住宅ローンの契約前に、顧客に対して重要事項の説明を行う義務があります。
• 住宅ローン控除（減税）： 住宅ローンを利用してマイホームを購入した場合、一定期間、所得税や住民税が控除される制度があります。
• フラット35： 民間の金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する長期固定金利型の住宅ローンです。

これらの法律や制度は、住宅ローンの契約や利用に関するルールを定めており、住宅ローンを利用する際には、これらの知識をある程度理解しておくことが重要です。

誤解されがちなポイントの整理

住宅ローンに関する誤解は多くあります。以下に、よくある誤解とその解説をします。

• 誤解：自営業者は住宅ローンを組めない。

  解説：自営業者でも住宅ローンを組むことは可能です。ただし、会社員と比べて、審査が厳しくなる傾向があります。 安定した収入があることや、事業の継続性などが重視されます。

• 誤解：借金があると住宅ローンは絶対に組めない。

  解説：借金がある場合でも、住宅ローンを組める可能性はあります。借金の金額や種類、返済状況などによって審査結果は異なります。 借金が少ない場合や、きちんと返済している場合は、審査に通る可能性が高くなります。

• 誤解：頭金は多いほど良い。

  解説：頭金が多いほど、借入額が減り、返済負担が軽減されます。 ただし、頭金を多く用意するために、生活資金を使いすぎたり、他の必要な出費を削ったりするのは避けるべきです。 自身の状況に合わせて、無理のない範囲で頭金を準備しましょう。

実務的なアドバイスと具体例

住宅ローンを検討するにあたって、実務的なアドバイスをいくつかご紹介します。

• 借金は完済してから住宅ローンを申し込む： 借金があると、審査に通りにくくなるだけでなく、借入可能額が減る可能性もあります。 借金を完済してから住宅ローンを申し込むことで、審査に通りやすくなり、より多くの金額を借りられる可能性があります。
• 複数の金融機関で事前審査を受ける： 金融機関によって、審査基準や金利、手数料などが異なります。 複数の金融機関で事前審査を受けることで、ご自身の状況に合った住宅ローンを見つけることができます。
• 専門家（住宅ローンアドバイザーなど）に相談する： 住宅ローンの専門家は、個々の状況に合わせて、最適な住宅ローンの選び方や、返済計画などをアドバイスしてくれます。 専門家に相談することで、安心して住宅ローンを組むことができます。
• 無理のない返済計画を立てる： 住宅ローンは長期にわたる返済が必要となるため、無理のない返済計画を立てることが重要です。 毎月の返済額が、収入に対してどのくらいの割合になるのか、将来的な収入の見通しなどを考慮して、返済計画を立てましょう。

具体例：

Aさんの場合、マルイキャッシングの借金を完済し、住宅ローンの事前審査を受けた結果、3000万円の融資が可能と判明しました。Aさんは、当初3300万円の物件を希望していましたが、借入可能額を考慮し、3000万円の物件を探すことにしました。頭金を150万円用意していたため、自己資金と合わせて、無理なく住宅を購入することができました。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、専門家（住宅ローンアドバイザー、ファイナンシャルプランナーなど）に相談することをおすすめします。

• 借金がある場合： 借金がある場合、住宅ローンの審査に影響する可能性があります。 専門家は、借金の種類や金額、返済状況などを考慮して、最適な住宅ローンの選び方や、返済計画などをアドバイスしてくれます。
• 自営業の場合： 自営業者は、会社員と比べて、住宅ローンの審査が厳しくなる傾向があります。 専門家は、事業の状況や収入、資産などを考慮して、住宅ローン審査に通るためのアドバイスや、必要な書類の準備などをサポートしてくれます。
• 住宅ローンの知識に不安がある場合： 住宅ローンには、様々な種類や金利タイプ、制度などがあり、複雑です。 専門家は、住宅ローンの仕組みや、ご自身の状況に合った住宅ローンの選び方などを分かりやすく説明してくれます。
• 返済計画に不安がある場合： 住宅ローンは長期にわたる返済が必要となるため、返済計画を慎重に立てる必要があります。 専門家は、収入や支出、将来的なライフプランなどを考慮して、無理のない返済計画を立てるためのアドバイスをしてくれます。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

今回のケースでは、

• 自営業でも住宅ローンを組むことは可能ですが、借金があると審査に影響する可能性があります。
• マルイキャッシングの借金を完済し、解約することが重要です。
• 複数の金融機関で事前審査を受け、ご自身の状況に合った住宅ローンを探しましょう。
• 専門家（住宅ローンアドバイザーなど）に相談し、返済計画を立てましょう。
• 焦らずに、ご自身の状況に合わせて、無理のない住宅購入計画を立てることが大切です。

住宅ローンの審査は、個々の状況によって異なります。 焦らずに、ご自身の状況をしっかりと把握し、専門家のアドバイスを受けながら、最適な住宅ローンを選び、理想のマイホームを実現してください。