自宅が仮差押！120万円の借金で家を失う？分割払いは可能？

回答と解説

テーマの基礎知識：仮差押とは？

仮差押とは、将来の裁判（民事訴訟）に備えて、債権者（お金を貸した側）が債務者（お金を借りた側）の財産を一時的に確保する手続きのことです。簡単に言うと、債務者がお金を払えなくなった場合に、財産を隠したり、勝手に処分したりするのを防ぐために行われます。

今回のケースでは、質問者様が会社の債務を個人保証しているため、債権者は質問者様の自宅を仮差押したわけです。これは、万が一、会社が債務を支払えなくなった場合、質問者様の個人資産から債権を回収できるようにするためです。

仮差押は、あくまで「仮」の手続きであり、最終的に債務が確定し、支払いが滞った場合に、債権者は裁判所を通じて競売（けいばい）などの手続きを行うことができます。

今回のケースへの直接的な回答：自宅は競売になる？

120万円の債務のために、自宅が競売にかけられる可能性はあります。ただし、いくつかの要素が影響します。

• 債務の確定: まず、債務が確定する必要があります。現在、分割払いの交渉中とのことですが、合意に至らない場合、債権者は裁判を起こし、債務の存在と金額を確定させる必要があります。
• 競売の手続き: 債務が確定し、質問者様が支払いをしない場合、債権者は裁判所の許可を得て、自宅を競売にかけることができます。
• 自宅の価値: 自宅の価値が120万円を大きく上回る場合、競売にかけられる可能性は高まります。競売で得られたお金は、債権者への支払いに充てられ、残りは質問者様に返還されます。ただし、競売にかかる費用なども考慮する必要があります。

分割払いの合意が成立し、きちんと支払いを続けていけば、競売を回避できる可能性は高まります。弁護士と協力して、分割払いの計画を立て、確実に実行することが重要です。

関係する法律や制度：民事保全法と個人保証

今回のケースで関係する主な法律は、民事保全法です。これは、仮差押などの保全手続きについて定めた法律です。また、個人保証も重要な要素です。

• 民事保全法: 仮差押の手続き、要件、効力などを定めています。債権者が仮差押を行うためには、裁判所に仮差押命令を申し立て、それが認められる必要があります。
• 個人保証: 質問者様が会社の債務を個人保証しているため、会社が債務を支払えない場合、質問者様は個人として債務を支払う義務を負います。この個人保証があるため、債権者は質問者様の個人資産を対象にすることができます。

個人保証は、債務者にとって非常に重い責任を伴います。安易に個人保証をすることは避けるべきですが、すでに保証をしてしまっている場合は、専門家と相談しながら、適切な対応を取ることが重要です。

誤解されがちなポイントの整理：仮差押は違法？

仮差押は、債権者が債務者の財産を保全するための合法的な手続きです。今回のケースでも、債権者は正当な権利に基づいて仮差押を行ったと考えられます。ただし、仮差押の目的や方法が不適切である場合は、問題となる可能性もあります。

例えば、

• 債務の金額と比べて、仮差押の対象となる財産の価値が著しく高い場合
• 債権者が、債務者に嫌がらせをする目的で仮差押を行った場合

などです。今回のケースでは、120万円の債務に対して自宅が仮差押されたという状況ですが、自宅の価値によっては、不当と感じるかもしれません。しかし、現時点では、仮差押自体が違法であるとは言えません。

道義的な問題については、債権者が分割払いの交渉に応じない、または、強硬な態度を取るなど、債権者の対応によっては、道義的に問題があると言える場合もあります。しかし、法律上、問題がない場合もあります。

実務的なアドバイスや具体例の紹介：弁護士との連携

今回のケースでは、弁護士と協力して、以下の対応を進めることが重要です。

• 分割払いの交渉: 弁護士を通じて、債権者との分割払いの交渉を継続し、合意を目指します。分割払いの条件（金額、期間など）を具体的に決定し、書面で合意書を作成することが重要です。
• 仮差押の解除: 分割払いの合意が成立し、支払いが順調に進めば、債権者は仮差押を解除する可能性があります。仮差押が解除されれば、自宅が競売にかけられるリスクはなくなります。
• 財産状況の確認: 自宅以外の財産（預貯金、その他の不動産など）についても、弁護士と相談し、債務整理などの可能性を検討します。
• 専門家の活用: 弁護士だけでなく、必要に応じて、不動産鑑定士や税理士などの専門家にも相談し、多角的に問題を解決することが望ましいです。

具体例として、分割払いの交渉が成功し、毎月一定額を支払うことで合意できたケースがあります。この場合、債権者は仮差押を維持しつつ、支払いが滞らない限り、競売の手続きを進めることはありません。万が一、支払いが滞った場合は、仮差押が実行される可能性があります。

分割払いの合意が難しい場合は、債務整理（さいむせいり）を検討することもできます。債務整理には、自己破産、個人再生、任意整理など、いくつかの種類があります。それぞれの方法には、メリットとデメリットがあり、自身の状況に合わせて最適な方法を選択する必要があります。

専門家に相談すべき場合とその理由

今回のケースでは、以下の理由から、専門家（弁護士）に相談することが不可欠です。

• 法律知識の専門性: 仮差押や債務に関する法的な知識は専門的であり、個人で対応するには限界があります。弁護士は、法律の専門家として、適切なアドバイスとサポートを提供できます。
• 債権者との交渉: 債権者との交渉は、専門的な知識と経験が必要です。弁護士は、債務者の権利を守りながら、円滑な交渉を進めることができます。
• 手続きの代行: 裁判所への書類作成や、債務整理の手続きなど、複雑な手続きを弁護士が代行してくれます。
• 精神的なサポート: 借金問題は、精神的な負担が大きいです。弁護士は、法的サポートだけでなく、精神的なサポートも提供してくれます。

弁護士に相談することで、問題解決への道が開け、精神的な負担も軽減されます。一人で抱え込まず、積極的に専門家を活用しましょう。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回のケースでは、以下の点が重要です。

• 仮差押は、債権者が債務者の財産を保全するための手続きであり、必ずしも違法ではありません。
• 120万円の債務でも、自宅が競売にかけられる可能性はあります。
• 分割払いの合意が、競売を回避するための重要な手段となります。
• 弁護士に相談し、債権者との交渉や、債務整理などの選択肢を検討することが重要です。
• 個人保証は重い責任を伴うため、安易にしないように注意しましょう。

問題解決のためには、まずは弁護士に相談し、現状を正確に把握し、適切な対応策を講じることが大切です。諦めずに、専門家と協力して、解決に向けて進んでいきましょう。