自宅兼会社経営の閉店後、銀行借入金の返済は可能？口座凍結の可能性も解説

回答と解説

テーマの基礎知識：会社経営と銀行融資について

会社を経営する上で、銀行からの融資（お金を借りること）は、運転資金や設備投資など、様々な場面で必要となります。今回のケースでは、自宅を担保に融資を受けている点が特徴です。担保とは、万が一返済が滞った場合に、銀行がお金を回収するための手段として設定されるものです。今回は、ご自身の自宅がその担保になっています。

融資には、大きく分けて「プロパー融資」と「保証協会付き融資」があります。プロパー融資は、銀行が直接お金を貸すもので、保証人や担保が必要となる場合があります。一方、保証協会付き融資は、信用保証協会が保証人となり、万が一の際には保証協会が銀行に代位弁済（代わりに返済）する仕組みです。今回のケースでは、両方の融資を受けているため、それぞれの返済方法やリスクについて理解しておく必要があります。

今回のケースへの直接的な回答：閉店後の借入金返済について

会社を閉店し、個人として生活を始める場合でも、銀行への借入金の返済義務は残ります。銀行としては、何とかして貸したお金を回収したいと考えています。そのため、返済について相談することは可能です。分割返済や、返済期間の延長など、様々な方法を提案できる可能性があります。

しかし、銀行との交渉は必ずしもスムーズに進むとは限りません。銀行は、債務者の状況や資産状況、返済能力などを総合的に判断して、対応を決定します。今回のケースでは、自宅を担保にしているため、返済が滞った場合には、自宅が競売にかけられる可能性もあります。また、口座が凍結される可能性も否定できません。口座が凍結されると、入金や引き出しができなくなり、生活に大きな影響を及ぼす可能性があります。

来月末の入金を仕入れ代金の支払いに充てたいとのことですが、口座が凍結されてしまうと、この支払いができなくなる可能性があります。事前に銀行に相談し、今後の対応について確認しておくことが重要です。

関係する法律や制度：債務整理と民事再生

今回のケースで関係してくる可能性のある法律や制度としては、民事再生や債務整理が挙げられます。

• 民事再生：裁判所に申し立てを行い、借金を減額してもらい、返済計画を立てる手続きです。住宅ローンについては、原則として住宅を手放すことなく、返済を続けることができる可能性があります。
• 債務整理：借金の減額や免除を求める手続きの総称です。自己破産、個人再生、任意整理など、様々な方法があります。自己破産を選択した場合、原則として借金は免除されますが、一定の財産（自宅など）は処分される可能性があります。

これらの手続きは、専門的な知識が必要となるため、弁護士などの専門家に相談することが重要です。ご自身の状況に合わせて、最適な方法を選択する必要があります。

誤解されがちなポイントの整理：銀行との交渉と口座凍結

多くの方が誤解しがちな点として、銀行との交渉と口座凍結の関係があります。銀行に相談したからといって、必ずしも口座が凍結されるわけではありません。しかし、返済が滞る可能性が高いと銀行が判断した場合や、不正な資金移動の疑いがある場合などには、口座が凍結される可能性があります。

また、銀行との交渉は、必ずしも有利に進むとは限りません。銀行は、貸したお金を回収するために、様々な手段を講じます。そのため、ご自身の状況を正確に伝え、誠意をもって交渉することが重要です。弁護士などの専門家を交えて交渉することも、選択肢の一つです。

実務的なアドバイスや具体例の紹介：銀行との円滑な交渉のポイント

銀行との円滑な交渉を進めるためには、以下の点を意識しましょう。

• 早めの相談：問題が深刻化する前に、早めに銀行に相談しましょう。
• 正確な情報提供：ご自身の状況を正確に銀行に伝えましょう。嘘や隠し事は、信用を失う原因となります。
• 誠意ある態度：返済の意思があることを示し、誠意ある態度で交渉に臨みましょう。
• 専門家への相談：弁護士や税理士などの専門家に相談し、アドバイスを受けながら交渉を進めましょう。
• 書面でのやり取り：口頭での約束だけでなく、書面で記録を残しましょう。

具体例として、以下のような交渉の進め方が考えられます。

• 返済計画の提案：月々の返済額や返済期間など、具体的な返済計画を提案しましょう。
• 担保の変更：自宅以外の財産がある場合は、担保の変更を検討しましょう。
• 保証人の確保：新たな保証人を確保できる場合は、銀行に相談しましょう。

専門家に相談すべき場合とその理由：弁護士と税理士の役割

今回のケースでは、弁護士と税理士に相談することをお勧めします。

• 弁護士：債務整理や民事再生などの法的手段について、アドバイスを受けることができます。銀行との交渉を代行してもらうことも可能です。
• 税理士：会社や個人の税務に関する相談ができます。今後の生活設計や、税金に関するアドバイスを受けることができます。

専門家は、あなたの状況を客観的に分析し、最適な解決策を提案してくれます。また、銀行との交渉を円滑に進めるためのサポートもしてくれます。一人で悩まず、専門家の力を借りることを検討しましょう。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回のケースでは、会社を閉店し、銀行からの借入金の返済に直面しています。自宅を担保にしているため、返済が滞ると、自宅が売却されるリスクがあります。また、口座が凍結される可能性も考慮する必要があります。

今後の対応としては、

• 早急に銀行に相談し、返済計画について交渉する
• 弁護士や税理士などの専門家に相談し、アドバイスを受ける
• 必要に応じて、債務整理などの法的手段を検討する

ことが重要です。ご自身の状況を正確に把握し、適切な対応をとることで、最善の解決策を見つけることができるはずです。