自己破産したら親が家のローンを払う？借金と不動産、連帯保証人の関係を解説

回答と解説

テーマの基礎知識：自己破産、抵当権、連帯保証人とは？

まず、今回のテーマに出てくる重要な言葉の意味を理解しておきましょう。

自己破産（じこはさん）とは、借金が返済できなくなった場合に、裁判所に申し立てて、原則としてすべての借金を帳消しにする手続きのことです。ただし、税金など、一部の借金は免除されない場合もあります。

抵当権（ていとうけん）とは、お金を借りた人が返済できなくなった場合に、貸した人がそのお金を回収するために、担保（万が一の時の備え）として設定する権利です。今回のケースでは、あなたの不動産が担保になっています。もしあなたが返済できなくなると、銀行は抵当権に基づいてその不動産を売却し、そこからお金を回収することができます。

連帯保証人（れんたいほしょうにん）とは、借金をした人が返済できなくなった場合に、代わりに返済する義務を負う人のことです。連帯保証人は、通常の保証人よりも責任が重く、借金全額の返済を求められる可能性があります。今回のケースでは、あなたの親が連帯保証人になっています。

今回のケースへの直接的な回答

あなたが自己破産した場合、いくつかの重要なポイントがあります。

まず、自己破産が認められると、原則としてあなたの借金は免除されます。しかし、同時に、担保になっている不動産については、抵当権を実行される可能性が高いです。つまり、銀行は不動産を売却し、そこから借金を回収しようとします。

次に、連帯保証人である親への影響です。あなたが自己破産すると、親はあなたの借金を肩代わりする義務が生じます。銀行は親に対して残りの借金の返済を求めます。親は、月々の返済を続けるか、一括で返済するか、または親自身の状況によっては、親も自己破産を検討する可能性もあります。

関係する法律や制度：自己破産と民法

自己破産は、破産法という法律に基づいて行われます。破産法は、借金で困っている人を救済するための制度です。また、連帯保証人に関するルールは、民法という法律に定められています。

民法では、連帯保証人は、債務者（借金をした人）と同じように、借金全額の返済義務を負うと規定されています。ただし、連帯保証人が返済した場合、債務者に対して求償権（代わりに払ったお金を請求できる権利）を行使することができます。

誤解されがちなポイントの整理：自己破産したら全てチャラ？

自己破産について、よくある誤解を整理しておきましょう。

誤解1：自己破産すれば、すべての借金が帳消しになる。

→ 正確には、自己破産によって免除されるのは、裁判所が認めた借金だけです。税金や、悪意で加えた不法行為に基づく損害賠償請求権など、免除されない借金もあります。

誤解2：自己破産したら、すべての財産が没収される。

→ 自己破産の手続きでは、一部の財産は手元に残すことができます。例えば、生活に必要な家財道具や、一定額以下の現金などは、基本的に没収されません。また、今回のケースのように、担保になっている不動産は、抵当権の実行によって処分される可能性があります。

誤解3：自己破産したら、連帯保証人には全く影響がない。

→ 自己破産しても、連帯保証人の責任は消えません。連帯保証人は、債務者（借金をした人）が返済できなくなった場合に、代わりに返済する義務を負います。自己破産した場合、連帯保証人は残りの借金を返済することになります。

実務的なアドバイスや具体例の紹介：自己破産後の不動産と連帯保証人

今回のケースで、自己破産した場合、不動産と連帯保証人にどのような影響があるか、具体的に見ていきましょう。

1. 自己破産の手続きを開始する。

裁判所に自己破産の申し立てを行い、裁判所が破産手続開始を決定します。同時に、あなたの財産状況や借金の状況について調査が行われます。

2. 抵当権の実行。

銀行は、あなたの不動産に対して抵当権を実行し、不動産を競売にかけるなどして売却します。売却代金から、借金の返済に充当されます。

3. 連帯保証人への請求。

不動産の売却で借金を全て返済できなかった場合、銀行は連帯保証人である親に対して、残りの借金の返済を求めます。

4. 親の対応。

親は、残りの借金を返済するか、親自身の状況によっては、自己破産を検討することになります。親が返済した場合、あなたに対して求償権を行使できます。

具体例：

例えば、借金が1500万円で、不動産が1000万円で売却されたとします。この場合、残りの500万円は、連帯保証人である親が返済することになります。

専門家に相談すべき場合とその理由：弁護士と司法書士の役割

自己破産や借金問題については、専門家である弁護士や司法書士に相談することをお勧めします。

弁護士（べんごし）は、法律に関する専門家であり、あなたの代理人として、自己破産の手続きを進めることができます。また、債権者との交渉や、裁判所への書類作成なども行います。

司法書士（しほうしょし）も、法律に関する専門家ですが、弁護士と比べて、扱える業務の範囲が異なります。自己破産の書類作成などを依頼できますが、債権者との交渉や、裁判での弁護活動はできません。ただし、弁護士よりも費用が安く済む場合があります。

相談すべき理由：

• 専門的な知識と経験：弁護士や司法書士は、自己破産に関する専門的な知識を持っています。
• 適切なアドバイス：あなたの状況に合わせて、最適な解決策を提案してくれます。
• 手続きの代行：複雑な手続きを代行してくれるので、あなたは安心して任せられます。
• 精神的なサポート：借金問題は、精神的な負担が大きいものです。専門家は、あなたの心の支えにもなってくれます。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の質問の重要ポイントをまとめます。

• 自己破産すると、原則として借金は免除されますが、担保になっている不動産は抵当権に基づいて処分される可能性が高いです。
• 連帯保証人は、自己破産後も借金を肩代わりする義務があります。
• 自己破産や借金問題については、弁護士や司法書士に相談することをお勧めします。
• 専門家は、あなたの状況に合わせて、最適な解決策を提案してくれます。

借金問題は、一人で抱え込まず、専門家に相談することが、解決への第一歩です。