自己破産とは？ 借金問題を解決する手続きを解説
自己破産とは、借金をどうしても返済できなくなった場合に、裁判所に申し立てて、借金の支払いを免除してもらう（免責（めんせき））ための法的な手続きです。簡単に言うと、借金から「解放」されるための最後の手段です。
自己破産をすると、原則として、すべての借金が帳消しになります。ただし、税金や養育費など、一部の借金は免除の対象外となる場合もあります。
自己破産の手続きには、裁判所が選任した「破産管財人（はさんかんざいにん）」が、破産者の財産を調査し、債権者（お金を貸した人）への配当を行う「管財事件」と、破産者の財産が少ない場合などに、破産管財人が選任されず、手続きが簡略化される「同時廃止事件」があります。
自己破産した場合の財産の扱いは？
自己破産した場合、すべての財産がなくなるわけではありません。法律で、破産者が持っておける財産（自由財産（じゆうざいさん））が定められています。
具体的には、
- 99万円以下の現金
- 生活に必要な衣服、家具、家電など
- 差し押さえが禁止されている財産（例：年金受給権）
などが該当します。これらの財産は、自己破産後も手元に残すことができます。
しかし、上記以外の財産、例えば、
- 車
- 家（不動産）
- 預貯金
- 生命保険（解約返戻金（かいやくへんれいきん）がある場合）
- 株式や投資信託
- 高価な貴金属など
は、原則として処分され、債権者への配当に充てられます。
自己破産と関係する法律や制度
自己破産は、「破産法」という法律に基づいて行われます。破産法は、借金で困っている人を救済するための法律であり、自己破産の手続きや、破産者の財産の扱いなどを定めています。
また、自己破産の手続きをスムーズに進めるためには、「民事訴訟法」や「民法」などの関連法規も理解しておく必要があります。
自己破産の手続きは複雑であり、専門的な知識が必要となるため、弁護士などの専門家に相談することが重要です。
誤解されがちなポイント：自己破産したら全て失う？
自己破産について、よく誤解されている点があります。それは、「自己破産をしたら、すべての財産を失う」というものです。しかし、実際はそうではありません。
自己破産では、生活に必要な財産は守られます。例えば、生活に必要な家具や家電、衣類などは処分されません。また、99万円以下の現金も手元に残すことができます。
自己破産は、あくまでも、借金を返済するための手続きです。生活に必要な財産を守りながら、借金問題を解決することができます。
実務的なアドバイス：自己破産する前にできること
自己破産を検討する前に、できることがあります。
まず、弁護士などの専門家に相談しましょう。専門家は、あなたの状況に合わせて、最適な解決策を提案してくれます。自己破産以外の債務整理（さいむせいり）の方法、例えば、任意整理や個人再生など、他の選択肢があるかもしれません。
次に、家計を見直しましょう。無駄な支出を減らし、収入を増やす努力をすることで、借金問題を解決できる可能性があります。
また、自己破産をする場合、財産の処分について、事前に準備しておくことができます。例えば、価値のないものは処分しておく、親族に譲渡しておくなど、事前に弁護士と相談して、適切な対応を取ることが重要です。
専門家に相談すべき場合とその理由
自己破産の手続きは複雑であり、専門的な知識が必要となります。そのため、弁護士などの専門家に相談することが重要です。
特に、以下のような場合は、必ず専門家に相談しましょう。
- 借金の総額が大きく、返済の見込みがない場合
- 自己破産の手続きについて、詳しく知りたい場合
- 財産の処分について、適切なアドバイスを受けたい場合
- 債権者との交渉が必要な場合
弁護士は、あなたの状況に合わせて、最適な解決策を提案し、手続きをサポートしてくれます。また、専門家は、債権者との交渉や、裁判所への書類作成なども行ってくれます。安心して手続きを進めるために、専門家のサポートは不可欠です。
まとめ：自己破産の重要ポイント
自己破産は、借金問題を解決するための有効な手段の一つですが、いくつか注意すべき点があります。
・自己破産をすると、原則として、車や家などの財産は処分されます。しかし、生活に必要な財産は守られます。
・生命保険は、解約返戻金がある場合、財産とみなされ、解約される可能性があります。
・自己破産の手続きは複雑であり、専門的な知識が必要となるため、弁護士などの専門家に相談することが重要です。
自己破産は、あなたの人生を再スタートさせるための、大きな一歩です。専門家のアドバイスを受けながら、慎重に進めていきましょう。
