自己破産したら銀行や家はどうなる？借金と財産の行方について解説

自己破産と債権者の関係：借金はどうなる？

自己破産とは、借金を返済できなくなった人が、裁判所に申し立てて、借金の支払いを免除してもらう手続きのことです。この手続きをすると、原則として、すべての借金の支払いが免除されます（これを「免責」といいます）。

自己破産をすると、貸した側である銀行や消費者金融などの債権者（お金を貸した人）は、原則として借金を回収できなくなります。これは、自己破産の手続きによって、借金の支払いが免除されるためです。債権者としては、貸したお金が返ってこないため、大きな損害を被ることになります。

ただし、自己破産には、一部例外があります。例えば、悪意で不法行為を行ったことによる損害賠償請求権（故意に人を傷つけたり、物を壊したりした場合の賠償請求）や、税金などの一部の債務は、免責の対象とならないことがあります。

自己破産と財産：家や土地はどうなる？

自己破産の手続きでは、借金だけでなく、持っている財産についても影響があります。自己破産の手続きが開始されると、原則として、所有している財産はすべて「破産財団」に組み込まれます。破産財団に組み込まれた財産は、債権者への配当に充てられるため、最終的には手元に残らないことがほとんどです。

具体的には、自己破産をすると、家や土地、車、預貯金、生命保険の解約返戻金など、一定以上の価値がある財産は、原則として処分されることになります。処分されたお金は、債権者への配当に充てられます。

ただし、すべての財産が必ず処分されるわけではありません。法律では、破産者が生活を維持するために必要な財産（「自由財産」といいます）は、処分から除外されることになっています。

自由財産の例としては、現金（99万円まで）、差押えが禁止されている財産（家具や衣服など）、退職金の一部などがあります。また、裁判所の判断によっては、一定の価値のある財産でも、破産者の生活に必要な場合は、処分を免れることもあります。

自己破産における法律や制度について

自己破産に関する主な法律は、破産法です。破産法は、自己破産の手続きや、債権者との関係、財産の管理などについて定めています。

自己破産の手続きは、裁判所を通じて行われます。裁判所は、破産者の財産状況や、借金の原因などを調査し、免責を認めるかどうかを判断します。免責が認められると、借金の支払いが免除されます。

自己破産の手続きには、弁護士や司法書士などの専門家が関与することが一般的です。専門家は、手続きのサポートや、債権者との交渉などを行います。

誤解されがちなポイントの整理

自己破産について、よく誤解されているポイントをいくつか整理します。

• 自己破産をすると、すべての借金が必ず免除されるわけではない。
  • 税金や、悪意で不法行為を行ったことによる損害賠償請求権など、一部の債務は免責の対象外となることがあります。
• 自己破産をすると、すべての財産が必ず処分されるわけではない。
  • 生活に必要な財産（自由財産）は、処分から除外されます。
• 自己破産をすると、一生借金ができなくなるわけではない。
  • 自己破産後、一定期間が経過すれば、再び借入をすることも可能です。ただし、信用情報に記録が残り、しばらくの間は、借入が難しくなる可能性があります。

実務的なアドバイスと具体例

自己破産を検討している場合、以下の点に注意が必要です。

• 専門家への相談：
  • 自己破産の手続きは複雑であり、専門的な知識が必要です。弁護士や司法書士などの専門家に相談し、適切なアドバイスを受けることが重要です。
• 財産の把握：
  • 自己破産の手続きを進める前に、所有している財産を正確に把握しておく必要があります。財産の種類や価値を整理し、専門家に報告しましょう。
• 債権者との連絡：
  • 自己破産の手続きを開始する前に、債権者との連絡を密にしておくことも大切です。債権者に対して、自己破産を検討していることや、今後の手続きについて説明しましょう。

具体例：

例えば、住宅ローンが払えなくなり、自己破産を検討している人がいたとします。その場合、家は原則として競売にかけられ、売却代金は住宅ローンの返済に充てられます。もし、住宅ローンの残高が家の価値を上回る場合は、自己破産後も借金が残る可能性があります。

しかし、その人が、生活に必要な家具や家電などの財産は、自由財産として残せる可能性があります。

専門家に相談すべき場合とその理由

自己破産に関する問題は、個々の状況によって異なります。以下のような場合は、弁護士や司法書士などの専門家に相談することをお勧めします。

• 借金の額が多額である場合：
  • 借金の額が多い場合、自己破産の手続きは複雑になることが多く、専門家のサポートが必要不可欠です。
• 財産の種類が多い場合：
  • 家や土地、車など、複数の財産を所有している場合、財産の評価や処分について、専門的な知識が必要になります。
• 債権者との交渉が必要な場合：
  • 債権者との間で、借金の減額や返済方法について交渉する必要がある場合、専門家が代理人として対応することができます。
• 自己破産の手続きに不安がある場合：
  • 自己破産の手続きについて、わからないことや不安なことがある場合は、専門家に相談することで、安心して手続きを進めることができます。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

自己破産は、借金問題を解決するための一つの手段ですが、様々な影響を伴います。今回の記事の重要ポイントをまとめます。

• 自己破産をすると、原則として借金の支払いが免除されますが、債権者（銀行や消費者金融など）は借金を回収できなくなります。
• 自己破産をすると、原則として財産は処分されますが、生活に必要な財産（自由財産）は残せる可能性があります。
• 自己破産の手続きは複雑であり、専門家のサポートが重要です。
• 自己破産を検討している場合は、弁護士や司法書士などの専門家に相談し、適切なアドバイスを受けるようにしましょう。