自己破産で担保の家はどうなる？差し押さえ後の流れをわかりやすく解説

担保（抵当権）と自己破産：基本的な関係

自己破産は、借金が返済不能になった場合に、裁判所を通して借金を帳消しにする手続きです。（免責）

しかし、借金には「担保」がついている場合があります。担保とは、お金を借りる際に、万が一返済できなくなった場合に備えて、債権者（お金を貸した側）に提供されるものです。家を担保にする場合は「抵当権（ていとうけん）」を設定するのが一般的です。

抵当権は、債務者（お金を借りた人）が返済できなくなった場合、債権者がその家を競売にかけて、その売却代金から優先的に債権を回収できる権利です。

今回のケースへの直接的な回答

自己破産した場合、担保になっている家は、原則として債権者である銀行によって「競売（けいばい）」にかけられます。

競売とは、裁判所が主導して行う不動産の売却手続きのことです。競売で売却されたお金は、まず抵当権を設定した銀行（債権者）への返済に充てられます。もし残金があれば、他の債権者への返済に回されます。

家が「潰される」ことはありません。競売で売却され、新しい所有者の手に渡ります。

関係する法律や制度：破産法と民法

自己破産と担保に関する主な法律は以下の通りです。

• 破産法: 自己破産の手続きや、債務の免責について定めています。
• 民法: 抵当権などの担保に関する権利について定めています。

自己破産の手続きは、裁判所が関与して行われます。破産の手続き開始が決定されると、債務者の財産は基本的に「破産管財人（はさんかんざいにん）」によって管理されます。破産管財人は、債務者の財産を調査し、換価（お金に換えること）して、債権者への配当を行います。

誤解されがちなポイントの整理

自己破産と担保に関する誤解として、以下のようなものが挙げられます。

• 自己破産すれば全ての借金が帳消しになる： 確かに自己破産をすると、原則として借金は免除されます。（免責）しかし、担保付きの債権（住宅ローンなど）は、担保から優先的に回収されるため、必ずしも全額が免除されるわけではありません。
• 家は必ず銀行のものになる： 競売の結果、銀行が落札する可能性はありますが、必ずしもそうとは限りません。第三者が落札し、新しい所有者が現れることもあります。
• 自己破産したら家には住めなくなる： 自己破産の手続きが完了すると、原則として家を所有することはできません。しかし、競売後に賃貸として住み続けることは、状況によっては可能です。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

自己破産を検討している場合、以下の点に注意が必要です。

• 専門家への相談： 弁護士や司法書士などの専門家に相談し、自己破産の手続きや、担保付きの債務についてアドバイスを受けることが重要です。個々の状況に応じた適切な対応策を検討できます。
• 債権者との交渉： 自己破産前に、債権者と交渉し、任意整理（裁判所を通さず、債権者と直接交渉して借金を減額したり、支払いを猶予してもらったりする手続き）などの方法を検討することもできます。
• 競売への対応： 競売が開始された場合、裁判所から通知が届きます。競売の手続きの流れや、必要な書類について確認し、適切に対応しましょう。
• 家の売却： 自己破産前に、自分で家を売却し、債務の一部を返済することも選択肢の一つです。この場合、競売よりも高い価格で売却できる可能性があります。

具体例：

Aさんは住宅ローンを抱えたまま自己破産することになりました。家には抵当権が設定されており、銀行が債権者です。自己破産の手続きが開始され、家は競売にかけられました。競売の結果、第三者が家を落札し、Aさんは家を失いました。しかし、Aさんは自己破産後に、その家を賃貸として借り、住み続けることができました。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、必ず専門家（弁護士や司法書士）に相談しましょう。

• 自己破産を検討している場合
• 担保付きの債務（住宅ローンなど）がある場合
• 債権者との交渉が必要な場合
• 競売の手続きについて詳しく知りたい場合

専門家は、個々の状況に合わせて、最適な解決策を提案してくれます。また、手続きを代行してくれるため、精神的な負担を軽減できます。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

自己破産と担保に関する重要なポイントは以下の通りです。

• 自己破産すると、担保になっている家は原則として競売にかけられます。
• 競売で売却されたお金は、債権者（銀行など）への返済に充てられます。
• 家が「潰される」ことはありません。新しい所有者の手に渡ります。
• 自己破産を検討している場合は、専門家（弁護士や司法書士）に相談しましょう。