自己破産と住宅ローン：共有名義の住宅と連帯保証人の不安解消ガイド

回答と解説

テーマの基礎知識：自己破産と連帯保証人

自己破産とは、債務（借金）を支払うことができなくなった人が、裁判所に申し立てを行い、債務を免除してもらう制度です（民事再生とは異なり、債務を整理するのではなく、免除する制度です）。 住宅ローンは大きな債務であり、自己破産手続きにおいて重要な要素となります。

連帯保証人とは、他人の債務について、債務者と共に債務を負う人のことです。 債務者が債務を履行しなかった場合、債権者（貸し手）は、連帯保証人に対して債務の履行を請求できます。 今回のケースでは、妹さんは義弟さんの住宅ローンの連帯保証人となっているため、義弟さんがローン返済できなくなった場合、妹さんが返済責任を負うことになります。

今回のケースへの直接的な回答

義弟の自己破産により、義弟名義の住宅の持分は競売にかけられ、ローン残高の一部が回収される可能性が高いです。しかし、残りのローン残高は、妹さんが連帯保証人であるため、妹さんが負担することになります。年収130万円のパート社員が1000万円のローンを借り換えるのは非常に困難です。

関係する法律や制度

* **民事再生法**: 債務者の財産を保全しながら、債権者との間で債務の整理を行う制度。自己破産とは異なり、債務を完全に免除するものではありません。
* **破産法**: 自己破産に関する法律。債務者の財産を換価（売却して現金化）し、債権者に配当した後、残りの債務を免除する制度。
* **担保不動産**: 住宅ローンでは、住宅が担保（抵当権）として設定されていることが一般的です。競売によって住宅が売却され、売却代金からローンが返済されます。

誤解されがちなポイントの整理

* **「銀行に相談したらなんとかなる」は必ずしも正しいとは限らない**: 銀行は融資審査において、返済能力を厳しく審査します。年収130万円では1000万円のローン返済は困難と判断される可能性が高いです。
* **連帯保証人は一括返済義務はない**: 連帯保証人は、債務者と同様に返済責任を負いますが、一括返済を強制されるわけではありません。しかし、毎月の返済を滞納すれば、全額の返済請求を受ける可能性があります。
* **預貯金は回収される可能性がある**: 妹さんの預貯金は、ローンの返済に充当される可能性があります。特に、連帯保証人としての責任を負っている場合は、債権者から差し押さえられる可能性があります。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

* **弁護士や司法書士への相談**: まずは専門家に相談し、状況を正確に把握することが重要です。適切な法的アドバイスを受け、最善の解決策を探りましょう。
* **住宅の売却**: ローン返済が困難な場合は、住宅を売却してローンを完済することも検討すべきです。売却によって得られる金額と残りのローン額を比較し、損失を最小限に抑える方法を検討しましょう。
* **公的支援制度**: 生活保護や住宅扶助などの公的支援制度を利用できる可能性もあります。市区町村の福祉事務所に相談しましょう。

専門家に相談すべき場合とその理由

* 自己破産や住宅ローンの手続きは複雑で、専門知識が必要です。
* 誤った判断や行動によって、かえって状況が悪化する可能性があります。
* 専門家であれば、個々の状況に合わせた最適な解決策を提案できます。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

義弟の自己破産は、妹さんの生活に大きな影響を与えます。連帯保証人としての責任を負っているため、ローン返済が困難になる可能性が高いです。弁護士や司法書士などの専門家に相談し、状況を正確に把握し、適切な対応策を講じる必要があります。 早めの相談が、最善の解決への第一歩となります。 預貯金についても、専門家の助言を得ながら、適切な対応を検討しましょう。