親の住宅ローンが払えない！今後の対策を家族で考える方法

【背景】

69歳のお父様が、55歳の時に35年ローンで新築マンションを購入。
ローンの残高は1700～1800万円で、返済期間は残り20年。
月々の返済額は9万円（管理費・駐車場代込み）、ボーナス時には30万円。
収入は、お父様の年金とパート代で月28万円、お母様のパート代で月12万円、合計月40万円。
お父様の生命保険は死亡時200万円。
団体信用生命保険（団信）には加入していない。
以前、知人の保証人になった影響で貯金はほぼなし。
企業年金が来年6月で打ち切りになる予定。

【悩み】

住宅ローンの支払いが困難になっており、今後の対策に悩んでいる。
マンション売却を検討しているが、売却価格が低く、残債（ローンの残り）が発生する可能性が高い。
今後の選択肢として、支払い継続、売却、自己破産、家族への負担など、様々な可能性を検討している。

住宅ローン問題、解決策は多岐に渡ります。専門家と連携し、家族で最善策を見つけましょう。

テーマの基礎知識：住宅ローンと団信について

住宅ローンは、家を購入する際に、金融機関からお金を借りて、毎月分割で返済していく仕組みです。返済期間は長期間にわたることが多く、今回のケースのように35年というローンもあります。

団体信用生命保険（団信）は、住宅ローンを借りた人が死亡したり、高度障害状態になった場合に、ローンの残高が保険金で支払われる保険です。これにより、残された家族はローンの支払いを気にせず、家に住み続けることができます。団信に加入していると、万が一の事態が起きた場合でも、家族は経済的な負担を軽減できます。

今回のケースでは、お父様が団信を脱退しているため、万が一のことがあった場合、ローンの残債はそのまま残ってしまいます。

今回のケースへの直接的な回答

今回のケースでは、いくつかの選択肢が考えられます。それぞれの選択肢について、メリットとデメリットを比較検討し、家族で話し合って決定することが重要です。

主な選択肢は以下の通りです。

支払い継続：収入の範囲内で、住宅ローンを支払い続ける。
売却：マンションを売却し、ローンの残債を清算する。
自己破産：ローンの支払いが不可能になった場合、裁判所に自己破産を申し立てる。

それぞれの選択肢について、詳細な検討が必要です。

関係する法律や制度

住宅ローンに関連する法律や制度としては、以下のようなものがあります。

民法：ローンの契約や、相続に関するルールを定めています。
破産法：自己破産の手続きについて定めています。
不動産登記法：不動産の権利関係を明確にするための登記について定めています。

これらの法律や制度は、今回のケースの解決策を考える上で重要な要素となります。

誤解されがちなポイントの整理

今回のケースで、誤解されがちなポイントを整理します。

団信の重要性：団信に未加入であることは、万が一の事態に対するリスクを高めます。
売却価格の見積もり：マンションの売却価格は、市場の状況によって大きく変動します。正確な査定が必要です。
自己破産の影響：自己破産をすると、一定期間、借入ができなくなるなどの制限があります。

これらのポイントを正しく理解することが、適切な判断をするために重要です。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

具体的なアドバイスと、今回のケースに沿った事例を紹介します。

1. 支払い継続の場合

支出の見直し：毎月の支出を見直し、住宅ローンの支払いに充当できる資金を捻出する。
収入の増加：パート収入を増やす、または新たな収入源を確保する。
借り換え：金利の低いローンに借り換えることで、毎月の返済額を減らす。

2. 売却の場合

不動産会社の選定：複数の不動産会社に査定を依頼し、最も高い価格で売却できる可能性のある会社を選ぶ。
売却にかかる費用：仲介手数料や税金など、売却にかかる費用を事前に把握しておく。
残債の処理：売却価格でローンの残債を完済できない場合、自己資金で補填するか、金融機関と交渉する。

3. 自己破産の場合

弁護士への相談：自己破産の手続きは複雑なので、専門家である弁護士に相談する。
財産の整理：自己破産の手続きでは、一定の財産は処分される可能性があります。
今後の生活：自己破産後の生活について、事前に計画を立てておく。

今回のケースの具体例：

もし、マンションを売却し、1000万円の残債が発生した場合、3人の子供で分割する場合、一人あたり約333万円の負担となります。子供たちがそれぞれ負担できる金額や、その後の生活への影響を考慮して、慎重に話し合う必要があります。

専門家に相談すべき場合とその理由

今回のケースでは、以下の専門家への相談が推奨されます。

弁護士：自己破産や、ローンの問題に関する法的アドバイスを得ることができます。
ファイナンシャルプランナー：家計の見直しや、将来の資金計画について相談できます。
不動産鑑定士：マンションの正確な価値を評価してもらうことができます。

専門家は、それぞれの専門知識を活かして、最適な解決策を提案してくれます。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の住宅ローンに関する問題は、複雑で、様々な選択肢があります。
しかし、ご家族で協力し、それぞれの選択肢のメリットとデメリットを理解した上で、
専門家のアドバイスを受けながら、最適な解決策を見つけることが重要です。

重要ポイント

団信未加入のリスクを認識する。
売却価格の見積もりを正確に行う。
自己破産の影響を理解する。
専門家への相談を検討する。
家族で話し合い、協力して解決策を探す。

困難な状況ではありますが、諦めずに、最善の道を探ってください。