転職・病気で住宅ローン審査はどのくらい通らない？手放す割合も解説

住宅ローン審査の基礎知識

住宅ローンを申し込む前に、まずは住宅ローン審査がどのようなものか理解しておきましょう。住宅ローン審査は、金融機関が融資を行う際に、その人がきちんと返済できる能力があるかを判断するためのものです。

審査では、主に以下の点がチェックされます。

• 収入の安定性: 安定した収入があるか、勤続年数、雇用形態などを確認します。
• 信用情報: 過去の借入やクレジットカードの利用状況、返済の遅延などがないかを確認します。これは、信用情報機関（信用情報機関）を通じて行われます。
• 健康状態: 団体信用生命保険（団信）への加入の可否を判断するために、健康状態を確認します。団信は、万が一の際にローンの返済を肩代わりしてくれる保険です。
• 物件の担保価値: 購入する物件の価値が、ローンの担保として十分であるかを確認します。

これらの情報を総合的に判断し、融資の可否や融資額、金利などが決定されます。

転職や病気がある場合の審査への影響

転職や病気は、住宅ローンの審査に影響を与える可能性があります。なぜなら、金融機関は、ローンの返済能力を重視するためです。転職が多い場合、収入が不安定と見なされる可能性があり、病気の場合は、団信への加入が難しくなる場合があります。

転職の影響

転職回数が多い場合や、転職して間もない場合は、収入の安定性に疑問符がつくことがあります。一般的に、勤続年数が長いほど、収入が安定していると判断されやすいため、審査に有利に働きます。しかし、転職して間もない場合でも、以前の職務経験や、転職後の仕事内容によっては、審査に通ることもあります。

病気の影響

病気がある場合、団信への加入が問題となる可能性があります。団信に加入できないと、住宅ローンを組めない場合があります。ただし、持病の内容や程度によっては、加入できる団信の種類が限られる場合や、金利が上乗せされる場合があります。また、一部の金融機関では、持病があっても加入できる団信を用意しています。

住宅ローン審査に通らない割合について

住宅ローン審査に通らない人の割合は、個々の状況や、その時の金融情勢によって変動します。正確な統計データはありませんが、一般的には、審査を受ける人のうち、数%から20%程度が審査に通らないと言われています。転職回数が多い、収入が低い、信用情報に問題がある、などの理由で審査に通らないケースが多いようです。

ただし、審査に通らないからといって、住宅ローンを諦める必要はありません。状況によっては、他の金融機関に申し込んだり、頭金を増やしたり、借入額を減らしたりすることで、審査に通る可能性を高めることができます。

住宅ローンを払えなくなるケースと、その割合

住宅ローンを借りた人が、最終的にマイホームを手放すケースは、決して多くはありません。これも正確な統計データはありませんが、住宅ローンを借りた人のうち、数%程度が、返済困難となり、マイホームを手放すと言われています。

住宅ローンの返済が滞る原因としては、主に以下のものが挙げられます。

• 収入の減少: 会社の倒産やリストラ、病気やケガによる休職などで、収入が減ってしまうケース。
• 支出の増加: 予想外の出費（病気の治療費、子どもの教育費など）や、金利の上昇などにより、家計が圧迫されるケース。
• その他の理由: 離婚や、住宅ローンの借りすぎなど。

住宅ローンを払えなくなった場合、最終的には、家を売却してローンを返済することになります。しかし、売却してもローンが残ってしまう場合（オーバーローン）、自己破産せざるを得ないこともあります。

住宅ローン審査に通るための対策

住宅ローンの審査に通るためには、事前の準備が重要です。以下に、具体的な対策をいくつかご紹介します。

• 自己資金を増やす: 頭金を増やすことで、借入額を減らすことができます。借入額が減れば、審査に通りやすくなるだけでなく、毎月の返済額も減らすことができます。
• 信用情報を確認する: 信用情報に問題がないか、事前に確認しておきましょう。もし、過去に返済の遅延などがある場合は、記録が消えるまで待つか、改善に努める必要があります。
• 複数の金融機関に相談する: 金融機関によって、審査の基準や、金利などが異なります。複数の金融機関に相談し、自分に合った住宅ローンを探しましょう。
• 専門家に相談する: 不安な点や、疑問点があれば、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談しましょう。
• 健康状態を把握する: 団信に加入できるか、事前に確認しておきましょう。持病がある場合は、加入できる団信の種類や、金利について調べておきましょう。

住宅ローン破綻を防ぐための対策

住宅ローンを借りた後も、返済を続けるためには、日々の家計管理が重要です。以下に、住宅ローン破綻を防ぐための対策をご紹介します。

• 無理のない返済計画を立てる: 借入額や返済期間を決定する際には、将来の収入や支出の変化を考慮し、無理のない返済計画を立てましょう。
• 家計管理を徹底する: 毎月の収支を把握し、無駄な出費を減らすように心がけましょう。
• 予備資金を確保する: 万が一の事態に備えて、生活費の3ヶ月～6ヶ月分程度の予備資金を確保しておきましょう。
• 金利変動リスクに備える: 金利上昇に備えて、固定金利型を選択したり、繰り上げ返済を検討したりするなどの対策をしましょう。
• 専門家に相談する: 返済が苦しくなってきた場合は、一人で悩まず、金融機関や、専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談しましょう。

専門家に相談すべき場合とその理由

住宅ローンに関する悩みや不安は、一人で抱え込まず、専門家に相談することをおすすめします。特に、以下のような場合は、専門家への相談を検討しましょう。

• 住宅ローンの審査に通るか不安な場合: 住宅ローンの審査に通るか不安な場合は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談し、アドバイスをもらいましょう。
• 複数の住宅ローンを比較検討したい場合: 複数の住宅ローンを比較検討したい場合は、住宅ローンアドバイザーなどの専門家に相談し、自分に合ったローンを探しましょう。
• 返済が苦しくなってきた場合: 住宅ローンの返済が苦しくなってきた場合は、金融機関や、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談し、返済計画の見直しや、債務整理などのアドバイスを受けましょう。

専門家は、住宅ローンに関する豊富な知識と経験を持っており、個々の状況に応じた的確なアドバイスをしてくれます。また、第三者の意見を聞くことで、冷静に状況を判断し、適切な対策を講じることができます。

まとめ

住宅ローンの審査や、返済に関する問題は、誰にでも起こりうる可能性があります。しかし、事前の準備や、適切な対策を講じることで、リスクを最小限に抑えることができます。

今回の重要ポイントをまとめます。

• 転職や病気は、住宅ローンの審査に影響を与える可能性がありますが、必ずしも審査に通らないわけではありません。
• 住宅ローンを払えなくなるケースは、それほど多くはありませんが、事前の対策が重要です。
• 住宅ローンに関する悩みや不安がある場合は、専門家に相談し、適切なアドバイスを受けましょう。

マイホームの購入は、人生における大きな決断です。後悔のないように、しっかりと準備し、慎重に進めていきましょう。