退職＆別居予定でも住宅ローンは組める？中古マンション購入の注意点

住宅ローン審査の基礎知識：安定収入と信用情報

住宅ローンを借りるためには、まず金融機関（銀行や信用金庫など）による審査に通る必要があります。審査では、主に以下の2つの点が重要視されます。

安定した収入があること： 継続的に収入を得られる見込みがあるかどうかが重要です。正社員として長期間勤務していることなどが評価の対象となります。
信用情報に問題がないこと： 過去の借入やクレジットカードの利用状況が記録された信用情報に、延滞や債務整理（借金の減額や免除の手続き）などの履歴がないかを確認します。

今回のケースでは、退職が決まっていること、勤務地が変わる予定であることなどが、審査に影響を与える可能性があります。

今回のケースへの直接的な回答：退職と住宅ローン

退職が決まっている状態で住宅ローンを申し込む場合、審査は非常に厳しくなる傾向があります。金融機関は、ローンの返済能力を最も重視するため、退職によって収入が途絶える可能性があると判断されると、融資を断られる可能性が高くなります。

また、退職を隠して住宅ローンを申し込むことは、後々問題になる可能性があります。事実と異なる情報を伝えて融資を受けた場合、契約違反として、ローンの早期返済を求められたり、一括返済を迫られたりするリスクがあります。

今回のケースでは、正直に退職の事実を金融機関に伝え、現在の状況を説明することが重要です。その上で、住宅ローンの借り入れが可能かどうか、専門家と相談することをおすすめします。

関係する法律や制度：住宅ローン契約と告知義務

住宅ローンを契約する際には、金融機関に対して、自身の状況を正確に告知する義務があります。これは、金融機関がローンのリスクを評価し、適切な融資を行うために必要な情報を提供するものです。この告知義務に違反した場合、前述の通り、契約違反として様々なペナルティが課せられる可能性があります。

また、民法上、契約は当事者の合意に基づいて成立しますが、重要な事実を隠して契約した場合（詐欺による契約）は、契約が無効になる可能性もあります。

誤解されがちなポイントの整理：嘘はバレる

「退職のことを言わなければバレないのでは？」と考える方もいるかもしれませんが、それは非常に危険な考え方です。金融機関は、様々な方法でローンの審査を行います。例えば、

在籍確認：勤務先に電話をかけて、本当に在籍しているかを確認します。退職していれば、そこで発覚します。
収入証明書の提出：源泉徴収票や給与明細の提出を求められます。退職していれば、これらの書類を入手することが難しくなります。
信用情報の照会：信用情報機関に照会し、借入状況や返済状況を確認します。

嘘をついても、いずれは発覚する可能性が高いと考えてください。正直に状況を説明し、誠実に対応することが、問題を解決するための第一歩です。

実務的なアドバイスや具体例の紹介：対策と選択肢

今回のケースで住宅ローンを検討する場合、いくつかの対策と選択肢が考えられます。

専門家への相談： 住宅ローンに詳しいファイナンシャルプランナーや、不動産会社に相談しましょう。現在の状況で、どのような住宅ローンが利用できるのか、アドバイスを受けることができます。
つなぎ融資の検討： 退職後、次の仕事が決まるまでの期間、一時的に利用できる「つなぎ融資」という選択肢もあります。ただし、金利が高くなる傾向があるため、注意が必要です。
自己資金の増額： 頭金を多く用意することで、ローンの審査に通りやすくなる可能性があります。
親族からの支援： 親や親族から資金援助を受けることも、一つの方法です。ただし、贈与税の問題が発生する可能性があるため、専門家に相談することをおすすめします。
物件選びの検討： 借入額を減らすために、物件の価格帯を下げることも検討しましょう。

神戸市に家を購入する理由については、子供の教育環境を整えたい、奥様との同居を希望しているなど、具体的な理由を説明することで、金融機関の理解を得やすくなる可能性があります。ただし、嘘やごまかしは避け、誠実に対応することが重要です。

専門家に相談すべき場合とその理由：プロの力を借りる

今回のケースでは、以下の専門家への相談を強くおすすめします。

ファイナンシャルプランナー： 住宅ローンの専門家として、個別の状況に合わせたアドバイスをしてくれます。無理のない返済計画を立てるためのサポートも受けられます。
不動産会社： 住宅ローンの審査に詳しい不動産会社であれば、ローンの相談に乗ってくれたり、適切な物件を紹介してくれたりします。
弁護士： 離婚や別居に関する問題がある場合は、弁護士に相談することで、法的なアドバイスを受けることができます。

専門家に相談することで、客観的な視点から問題点を整理し、最適な解決策を見つけることができます。また、専門家は、金融機関との交渉をサポートしてくれる場合もあります。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

退職が決まっている状態で住宅ローンを申し込む場合、審査は厳しくなる。
退職の事実を隠して申し込むことは、後々問題になるリスクがある。
正直に状況を説明し、専門家へ相談することが重要。
ファイナンシャルプランナーや不動産会社など、専門家の力を借りる。
嘘やごまかしは避け、誠実に対応する。

住宅ローンの審査は、個々の状況によって大きく異なります。今回のケースでは、様々なハードルがありますが、諦めずに、専門家と協力しながら、最適な解決策を見つけることが重要です。